分類: 汽車貸款

在身邊沒有足夠資金可以周轉的時候，汽車貸款提供了一個相當方便的貸款管道。目前能夠有提供車貸服務的管道，除了銀行之外還有哪些選擇？本文將完整介紹各汽車貸款管道比較，與申辦的流程並申辦時所具備的條件，幫助你更好地理解和應對貸款過程中的問題。

汽車貸款管道有哪些？

汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明：

• 銀行

以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。因此，申請銀行貸款前，要先評估自身的信用與財務狀況，才能提高銀行貸款的成功率。

• 融資公司

因為銀行基於風險考量，對於貸款審核較嚴格，因此讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司辦理。上市融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

• 民間借貸

民間借款公司也有承作汽車貸款的業務，雖然審核條件更寬鬆，可貸額度也更為彈性，不過其中也暗藏極高的風險，所以申請前需更為謹慎小心。

申辦汽車貸款流程是什麼？

• 準備資料

．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等

• 提出申請

融資公司為方便民眾申辦，現在都有提供線上申辦的方式。你可以透過上市融資公司申辦，不僅享有免費諮詢的服務，也可以不用事先簽約或收取額外的費用的風險。

※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。

• 資料審核

除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

• 相約對保

承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。

• 撥款入帳

完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。此外，依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。

只要你年滿18歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，就可以向銀行或融資公司提出申辦。依照上述的汽車貸款流程相當簡便，能夠快速解決你資金的需求。

汽車貸款優缺點有哪些？

(1)汽車貸款優點

• 申請流程簡便

申辦汽車貸款流程、花費時間、所需文件的準備上，比房屋貸款要簡便許多。申請汽車貸款只需要備妥相關文件，送件至申請機構進行審核，在審核通過並簽約對保後，大約2個工作天就能撥款至指定的帳戶中，對於臨時有資金需求的民眾來說，是相當簡便的借錢方式。

• 申請門檻不高

汽車貸款相較於房屋貸款來說，是更容易申請的，因為只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）；而與信用貸款相比，信用貸款有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，壓縮了可以貸款的額度，汽車貸款則無此一限制。

• 鑑價資訊透明

銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。因為資訊公開透明，所以不太會發生像房屋貸款那樣，銀行房屋鑑價與自身房價評估有太大落差的情況發生。

• 申請額度較高

銀行的汽車貸款成數上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，大多可以滿足一般資金週轉的需求。

(2)汽車貸款缺點

• 貸款利率較高

汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。

• 不合理手續費

汽車貸款可申辦的管道眾多，不同於信用貸款只能在銀行申辦，汽車貸款除了銀行還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請，也因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多收取了一筆手續費。

• 還款期限不長

房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。

汽車貸款需要的條件有哪些？

申辦汽車貸款的管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個貸款管道有各自的條件限制。貸款中，銀行審核最嚴格；融資公司較容易過件；民間貸款則沒什麼條件限制，但風險最高。我們分別條列各汽車貸款管道的條件：

1. 銀行汽車貸款

1. 年齡18-65歲
2. 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
3. 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有車貸遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
4. 車齡須在15年內

2. 融資公司

1. 年齡18-65歲
2. 有收入來源
3. 汽車不限廠牌、車齡

3. 民間公司

1. 年齡不限
2. 有收入
3. 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，審核汽車貸款的流程也比較快，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。

汽車貸款需要準備哪些文件？

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

汽車貸款流程常見問題

• Q1：汽車借款要先簽約跟收費嗎？
• 辦銀行或融資公司的汽車貸款不用事先簽約，辦理前可先多家管道諮詢、評估，試算結果出來後再決定是否要辦理。在這期間都是不需要收費的，滿意再辦。等到確定辦理後，才會由對保人員與你見面並簽約。並支付3500~5000元不等的動保設定費(視貸款管道與成數而定)。

• Q2向融資公司申辦汽車貸款會調閱聯徵紀錄嗎？
• A2不論是透過銀行或融資公司申辦車貸，在進入汽車貸款流程前都會先調閱，你的聯徵分數作為准駁的標準。

• Q3向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？資料會上傳聯徵中心嗎？
• A3融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

汽車貸款流程相當簡單，只要申貸的條件吻合，並找到合適的貸款管道，就能讓你快速取得週轉金。建議申辦後，就需要按時還款，避免發生車貸遲繳造成信用不良。若評估自身已無力負擔車貸，建議先與銀行或融資公司進行協商，以免讓信用與財務狀況更雪上加霜。

汽車是現代生活中不可或缺的一部分，車除了是代步、生財的工具，也是臨時週轉資金的好幫手。不過汽車貸款申請並不簡單，申請車貸有許多眉角，申請條件差一點就差很多。當你想要提出汽車貸款申請時，事前事後都需要慎重考慮和妥善計劃。在本文中，我們將探討如何申請汽車貸款順利過件，並爭取好的車貸條件。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種，最大的差異是在於，購車貸款是用於購買車子，不論是新車以及中古車，在購買車子的行為都會稱為購車貸款；汽車融資是以汽車作為擔保品的方式，不論車子是否還有前貸未繳完，只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車融資。

汽車融資就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比，汽車貸款有以下優勢和劣勢：

汽車貸款的優點

1. 門檻較低：對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。
   無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。
2. 貸款額度較高：相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。
3. 貸款流程簡易：申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

汽車貸款的缺點

• 貸款利率較高：相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

二、汽車貸款申請前的準備重點

汽車貸款利率與額度怎麼看？

1.汽車貸款利率

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

影響汽車貸款利率的原因有：工作收入、財務狀況、信用狀況、汽車廠牌、汽車車齡、汽車殘值。申辦車貸時，銀行或融資公司需要先了解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額，並計算出貸款人的收支負債比，這不只會影響車貸額度和利率、甚至會影響你的貸款成功率。

收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率，建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件。例如：（車貸月付金9,000元 + 信貸月付金9,000元） ÷ 月收入30,000元 × 100% = 60%。另外，聯徵中心的信用報告也是申辦車貸時的重要參考資料，透過聯徵報告可以了解到貸款人目前有哪些負債、還款紀錄是否正常以及個人信用評分，如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。

除了貸款人自身條件會影響車貸利率，作為擔保品的汽車也是評估重點之一，汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值，也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說，出廠時間越近、知名度越高的汽車，車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。

2.汽車貸款額度

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

1. 廠牌：一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
2. 車齡：這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
3. 貸款人財力狀況：申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。
4. 貸款人信用紀錄：只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

會影響汽車貸款條件的因素？

1.人的因素

申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：

1. 穩定收入：每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。
2. 沒有刑事前科紀錄：除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。
3. 無欠稅、政府欠費或罰單：這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。

2.車的因素

名下有汽車就可以用來辦貸款，對於汽車本身會有一些限制與規範：

1. 汽車車齡：銀行一般會要求汽車出廠車齡在15年內，超過15年的老車價值偏低，銀行不予承作，融資公司則會有相對應的老車專案，有薪資轉帳的話，最多可貸30萬。
2. 公司車：有些汽車購買時會掛在公司名下，如果要使用公司車貸款的話，必須由公司負責人代表申請，同時也會檢視公司的相關資料。
3. 計程車：只要計程車為本人所有，就可以用來貸款，但如果是靠行車、或掛名者是車行，就不能用來貸款。
4. 貨車：融資公司也有辦理貨車貸款，只要車齡在17年內，也可以按照一般估價原則來申請貸款。
5. 大型車輛：如遊覽車、曳引車、挖土機等大型重機具，無須透過經銷商，可以直接找好事貸股份有限公司辦理重型機具貸款。

三、汽車貸款申請流程

車貸申請基本條件

1. 須年滿20歲，未滿65歲
2. 名下汽車可正常行駛（或車主當保證人）
3. 工作收入穩定（須提供薪資轉帳證明）
4. 信用狀況良好
5. 銀行有車齡15年內限制；融資公司不限車齡廠牌，可正常行駛即能申請

車貸申請須備文件

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）

汽車貸款申請流程

1. 備妥資料送件申請
2. 條件審核照會結果
3. 簽約對保動保設定（汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間）
4. 撥款指定銀行帳號

汽車貸款申請費用

辦理汽車貸款，通常會收取包含動保設定費、手續費等費用，其中動保設定費是由監理站收取的政府規費，部分代辦公司或民間貸款可能額外加收服務費、代辦費等額外費用，下面我們表列各銀行的收費金額：

四、汽車貸款申請後的注意事項

繳款方式有哪些？

撥款後約7個工作天會寄出繳款單，你可以持紙本帳單至全省超商或郵局繳款，也可以使用轉帳功能及數位融資公司移動生活APP繳款。

最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。

車貸遲繳會怎樣？

如果是不小心忘了繳，且在繳款期限15天內繳清，基本上是沒有關係的；但如果常態性遲繳、或超過15天以上，就會在融資公司留下信用不良紀錄；如果超過一個月未繳，融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。

車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申請，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法過件的。

車貸繳不出來怎麼辦？

如果車貸未繳，融資公司會依當期未繳金額加計遲延利息，向你收取遲繳費用，若長期未繳可能會被提前解約、拖吊汽車。

至於車貸繳不出來是否可以協商還是要依照情況去做判斷的，如果只是短期繳不出來有可能能申請繳息不還本的方式去度過難關，但不同條件與情況下，處理的方式會不同。因此建議若出現還款困難，應盡早向融資公司詢問解決方案。

車貸可以提早清償嗎？

一般銀行貸款都會有綁約期，融資公司也不例外，如果在綁約期間內提前結清欠款，會需要支付違約金；如果綁約期過後結清，就不用擔心違約金的問題。

手上的資金寬裕時，是可以考慮提早清償車貸，但關鍵必須思考是否還在綁約期內，畢竟違約金也是一筆不小的支出。在衡量過所有的條件並精算過後，就可以向銀行申請提早清償車貸。

QA.汽車貸款申請常見問答

Q.汽車貸款申請條件如何加分？

通常汽車貸款在申請時會依照每個人的情況不同，導致利率額度有所影響，而汽車貸款申請條件要如何加分呢？通常會可以提供些專業證照、不動產等方式證明名下有其餘的擔保品，或是增加保人都能有效的提高過件率。

Q.汽車貸款申請需要保證人嗎？

只要自身條件足夠，辦理汽車貸款不用保證人，如果增加財資力俱佳的保人，是有助於爭取到較好的貸款條件，但保證人也不是越多越好，有1-2位就夠了，如果需要2個以上的保證人來爭取核貸，表示申請人自身條件不佳，不建議給自己增加負擔。

Q.汽車貸款申請不過怎麼辦？

車貸不過的原因有許多，但向銀行辦理貸款時，就算貸款不過也不會告知原因。透過本文了解常見的車貸不過原因，避免在辦理時遇到被退件。當有急需資金時，車貸卻無法辦理，你可以透過龍來貸辦理機車貸款。

希望本文能幫助讀者更好地了解汽車貸款申請的相關問題和注意事項，並能夠順利獲得貸款，獲得所需的資金。記得在申請貸款前，一定要仔細評估自己的財務狀況，慎重選擇貸款選項，以及確保能夠按時還款。

汽車貸款轉貸降息不僅可以降低利息，還可以改善申貸人的還款壓力。申貸人只需要在新的貸款機構申請貸款，經過新的貸款機構審核後，與原來的貸款機構進行貸款轉移，即可達到降低利息的效果。不僅如此，汽車貸款轉貸降息還可以簡化申貸人的還款流程，減少還款的時間和次數，提高還款的效率。

一、汽車貸款轉貸降息是什麼？

汽車貸款轉貸降息，是指將原本高利率的汽車貸款轉移到另一家貸款機構，目的是為了將利息降低。和房貸、信貸一樣，汽車貸款也可以進行轉貸降息。申貸人找到新的貸款機構，雙方談妥轉貸的條件與內容確定轉貸後，新的貸款機構就會將申貸人舊的貸款清償，接下來就是新的車貸了。轉貸降息的目的在於降低申貸人的貸款成本，提高其還款能力，其概念和代償、債務整合非常相似。

二、什麼時候會用到轉貸降息？

想要短期增貸的方法之一

想要短期增貸，可以嘗試將名下已經有A銀行的房貸或信貸，把所有的貸款都轉到B銀行去。如果貸款空間足夠，就能多取得資金，如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式，可以轉貸降息、拉長貸款攤還年限，重點是可以取得所需資金。

貸款遲繳的補救方式之一

車貸遲繳時應盡速補繳，以免影響信用分數。若評估自己實在無力負擔，建議當機立斷將汽車賣出，以免債務的雪球越滾越大；或是，進行轉貸降息的動作，將汽車貸款轉至其他利率較低的銀行，或者審核寬鬆的融資公司，暫時得到一個喘息的機會後，再來思考這筆車貸該如何處理。

民間私設的解套方式之一

有民間設定的房子，直接找銀行貸款都會被拒絕，必須繞點路才有可能順利貸款。其中一個方式是可以找其他民間貸款轉貸降息，已經有民間房屋二胎貸款的人，無非就是希望能夠降低利息和月付金。這時可以考慮找其他民間貸款轉貸降息，慢慢將民間債務還完後，過一年就可以向銀行申請貸款。

三、汽車貸款轉貸降息划算嗎？

車貸轉貸/轉增貸可以貸多少錢？

汽車貸款的貸款額度在10-350萬之間，個人真正的額度須評估以下三個項目：

1. 汽車現值，以權威車訊(俗稱天書)為主要參考
2. 汽車貸款餘額，扣掉前貸才是你真正可以拿到的額度
3. 申請人財務狀況，主要檢視收入及負債

越高價的車子可以申請到的金額越高，貸款成數通常可以超過車價的100%，最高甚至可來到車價的240%，以台灣路上常見的國產車來說，貸款金額通常落在50-100萬不等。

舉例：TOYOTA Altis 2022年2月現值44萬，目前最高可貸105萬。

車貸轉貸/轉增貸的3大好處

台灣有834萬多輛汽車，可說平均3個人就有一台汽車，汽車貸款的市場也非常成熟，除了銀行之外，上市融資公司更是承攬了80%的汽車增貸市場，辦理汽車增貸主要有這3個好處：

1.貸款門檻低，額度較高

只要有汽車就能申請，買汽車比買房子容易得多，實際可貸額度也比信貸高。

2.不須準備繁雜的審查資料

所有準備文件都是隨手可得的，不需要花時間另外準備。

3.短時間內即可取得資金

比起房貸需要經過重重審核，汽車增貸的辦理時間相對短很多，只要2-3天就可以完成辦理，快速拿到資金。

四、申請車貸轉貸/轉增貸的條件與流程

申請車貸轉貸/轉增貸文件

1. 雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
2. 汽車行照
3. 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細等)
4. 撥款存摺
5. 其他加分文件(如專業證照、信用卡帳單等)

申請車貸轉貸/轉增貸流程

如果你的車子曾辦理過汽車貸款，那麼對貸款流程可能不陌生，如果當初買車時是付現沒有辦過貸款也不用擔心，原車增貸的流程在此公開。

1.找尋適合的貸款公司

除了銀行之外，融資公司的選擇也很多，可多詢問幾家公司，比較看看專員的專業程度，最後選擇一家你認為可以放心的公司申請。

2.準備資料送件申請

準備上述資料，透過銀行行員或融資公司經銷商申請汽車增貸。

3.審核並照會

貸款公司根據你提供的資料，審核增貸的利率、額度及貸款年限，也會以電話與申請人確認，填寫的資料是否屬實？是否是本人申請？貸款需求是什麼？確認資料都沒問題後，計算出貸款結果。

4.約時間地點簽約對保

由承辦人員告知審核結果，並與專人約時間地點對保簽約，並委由專人到監理站辦理汽車動保設定。

5.代償前貸並辦理新的設定

如果是辦理轉增貸，貸款公司會協助辦理代償，並重新辦理新的抵押權設定。

6.設定完成後撥款到戶頭

監理站設定完成後，款項即可撥到申請人指定戶頭，完成汽車增貸申請，全程約2-3天。

申請車貸轉貸/轉增貸注意事項

1.是否在綁約期

假如在綁約期內有一方要變動合約內容，就是屬於違約。以汽車貸款來說，銀行的綁約期為12期，融資公司為6~8期，若是在綁約期內申請轉增貸，則須付出一筆違約金。

2.需支付的費用

申請的管道不同，所收取的費用也不一樣。銀行的汽車貸款費用約$2,600元~$9,000元不等；融資公司則會收取$3,500元~$5,000元（視款成數而定）。

3.拿到錢需多少天

簽約對保完成後，銀行約4~7個工作天，融資公司約2~3工作天就可以撥款完成。

4.留心詐騙陷阱

若是向民間公司（當鋪、代書代辦）申請汽車貸款，則須注意以下細節：

1. 利率計算方式：民間貸款公司都以月利率為計算方式，比如民間公司汽車貸款的月利率最高2.5%，乍看之下覺得利率非常低，但是換算成年利率則為30%，這樣的貸款利率其實是非常驚人的。
2. 合約內容敘述：通常最容易疏忽的地方就是合約的文字敘述，假如不仔細研究合約內容的話，超高的利率、浮濫的收費、不合理的還款方式，都很容易被有心人暗藏於合約文字中。
3. 收費是否合理：因為民間貸款公司的法律規範不夠周延，使得利率、收費沒有一定的標準。以汽車貸款的費用來說，有些不肖的業者，在收完申辦手續費後，還要再收一次服務費，其實這兩筆費用是一樣的，只是變了個名稱多收錢而已。

QA車貸轉貸/轉增貸常見問題

Q.可以找同一家公司辦汽車轉增貸嗎？

可以，如龍來貸就是融資公司 公司的經銷商，可以幫你選擇最適合的公司送件，如果不知道自己的條件適合哪間融資公司，歡迎洽詢龍來貸，我們可以給予最專業的建議。

Q.假如信用不良會讓汽車轉增貸遭到退件，信用不良是什麼意思？

信用不良包含：債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳等情形，以上銀行都會婉拒這種情況的貸款或信用卡申請。

Q.汽車轉增貸的違約金怎麼算？

要申請汽車轉增貸，都要繳滿一定的貸款期數（銀行：12期，融資公司：68期），銀行或融資公司才會受理，否則就會構成違約。而違約金的計算方式為：按照提前還款時，未結餘額的百分比計算（一般是2%12%）。舉例來說，A銀行貸款50萬，貸款餘額還有10萬，因為還在綁約期內（違約金以6%計算），轉貸B銀行後，需付的違約金有10萬x 6%= $21,000元。

通過轉貸降息，申貸人可以把原本的貸款轉移到新的貸款機構，以達到降低利息的效果。在目的上與代償、債務整合相似。除此之外，只要與貸款機構達成共識並確認好方案，理論上任何貸款項目都可以進行轉貸。整個轉貸過程簡單快捷，只需要與新貸款機構確認方案沒有問題就可以完成轉貸。

一、汽車貸款是什麼

二、汽車貸款優缺點

1.汽車貸款有哪些好處

2.汽車貸款有哪些風險

三、汽車貸款利率與額度

1.汽車貸款利率

購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。機車貸款只有融資公司承做，利率較高，介於13%～16%之間。

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

基本上辦車貸不用先繳利息。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：

1. 避免提前繳清：車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。
2. 車貸零利率方案：有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。

2.汽車貸款額度

四、申請汽車貸款須知

1. 汽車貸款條件

2. 汽車貸款須備文件

3. 汽車貸款流程

1. 備妥需要文件
2. 選定管道申請
3. 照會簽約對保
4. 監理站汽車動保設定
5. 撥款至指定銀行帳戶

4.汽車貸款費用

QA.汽車貸款常見問答

Q.申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？

Q.為什麼我的汽車貸款一直被退件？

Q.辦車貸要注意的陷阱有哪些？

若是向非銀行的管道申貸，一定要留意，融資公司是不會要求申請者留下車輛或證件作為抵押的。送件時只需要證件正反面影本，對保時也會在查驗後立即歸還證件。此外，簽約前也務必確認額度、利率、所有代辦費用是否合理。

汽車或機車貸款因有車輛可當作擔保品，故審核標準較信用貸款寬鬆，符合申請條件的過件機率不低。車輛不僅是代步工具，亦可應急時解決資金需求。需了解不同申辦管道的車貸利率計算方式，才能找到適合的貸款方案，順利度過資金瓶頸。

汽車貸款審核條件寬鬆，且貸款額度高，申貸人提出申貸前會先調閱聯徵分數，藉此可作為申貸人還款能力的評估指標。汽車貸款要保人嗎？只要申貸人基本車貸條件都有符合，就能夠提出申辦；但若財力、信用狀況不佳時，就需要提供車貸保人。車貸提供保證人有什麼好處呢？擔任保證人需要滿足那些條件？就讓本篇一一告訴你車貸保人的重要性。

辦理汽車貸款什麼情況才需提供保證人？

汽車貸款審核條件寬鬆，並不需要提供保證人，但申貸人有以下情況，若能提供優質的車貸保人，就能為自己的車貸爭取更好的貸款條件：

1. 希望增加汽車貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
2. 取得更好的汽車貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

申請汽車貸款一定要保證人嗎？

擔任車貸保人有什麼風險？

擔任保證人的風險約有以下3種：

• 影響自己的信用

一旦擔任車貸保人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。

• 影響自身的財務

若是申貸人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。

• 影響自身的貸款

保證人與身貸人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。

保證人就是幫債務人「作保」的人，當借錢的人無力償還債務時，保證人有幫忙還清債務的責任。一旦影響到保證人自身的生活品質、信用狀況，就會因此導致未來失去與銀行貸款的機會，這些都是成為保證人前務必要留意的風險。

辦理汽車貸款基本條件是什麼

根據不同的汽車貸款管道，需符合的車貸條件也會有所差異。以下為銀行與融資公司申辦所需具備的基本條件：

(1)銀行汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 汽車須在本人名下或有車主當保證人
• 信用狀況良好
• 正當職業並具還款能力
• 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
• 不限制車齡與廠牌

從上述車貸條件看來，銀行車貸審核嚴格，若有信用狀態、財力不佳的申請案件，通常都會婉拒申辦；而融資公司審核寬鬆，若是輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會有過件的機會。

車貸保證人常見Q&A

• Q擔保物提供人算是保證人嗎？
• A算是保證人。舉例來說，A向銀行貸款，B用自己名下的車子作擔保品（B即為擔保物提供人），當A還不出錢，銀行就有權將B 的車子拍賣清償借款（但銀行無權拍賣B名下其他財產，只能處理作為擔保品的這間子）。

• Q2車貸保人可以更換嗎？
• A2可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

• Q3一定要親屬才能擔任車貸保人嗎？
• A3基本上是，一般銀行需要的保證人，會要求在二等親以內，有的銀行較寬鬆可以開放到三等親，姻親亦可。

申辦汽車貸款時，由於汽車已抵押給銀行或融資公司，一般而言並不需要提供保證人，假設申貸人本身財務與信用條件不佳，此時，就可以找一位信用和財力條件俱佳的親友當保證人。優質的保證人不僅有助於提高汽車貸過件率，還能取得更好的汽車貸款條件，是一種為自己車貸加分的好方式。

藉由沒有貸款的車子能取得資金，是原車融資最大的特色。市面上可以辦理原車融資的管道、方案眾多，該如何要聰明選擇？申辦時需要留意的細節有哪些？透過本文教你如何找出最適合自己的原車融資管道，快速解決資金短缺的問題。

原車融資是什麼？

「原車融資」是屬於汽車貸款的方案之一，是指將名下沒有貸款，或已經繳清車貸的汽車作為擔保品，向銀行、融資公司或民間公司辦理貸款，藉以取一筆資金的方式。由於原車融資的車子是沒有辦過車貸，或是已經車貸清償完成的，因此能取得的較高額度的汽車貸款。原車融資也可稱作汽車貸款、汽車融資或汽車借貸。

原車融資優缺點有哪些？

當手頭上的資金不足，藉由原車融資取得一筆資金，有哪些優缺點需要留意呢？

(1)原車融資優點

• 流程簡便

申辦銀行或融資公司原車融資，不需要留車，只要年滿18歲，有一份穩定的工作與收入，備妥相關文件就能像銀行或融資公司提出。對於臨時有資金需求的民眾來說，原車融資是相當簡便的借錢方式。

• 門檻不高

原車融資只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）。汽車貸款沒有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，因此大大的提升原車融資可貸額度。

• 額度較高

銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。銀行的原車融資成數上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，可以滿足一般資金週轉的需求。

• 撥款快速

合約雙方確認無誤後，雙方即可相約簽約對保，並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。設定完成後，最快2個工作天就會撥款至指定帳戶。

(2)原車融資缺點

• 車貸利率較高

原車融資的利率約2.38%~16%之間；與房屋貸款利率1.56%~2.8%、信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是來得略高一些。

• 還款期限較短

以銀行與融資公司來說，原車融資還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。

• 不合理手續費

可申辦原車融資貸款的管道眾多，除了銀行有提供汽車貸款業務之外，還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請。不過因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。

原車融資推薦管道有哪些？

目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單比較各個車貸管道的差異性：

1.銀行

銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。

2.融資公司

透過股票上市的大型融資公司辦理原車融資，不僅具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，還有車貸額度較高的優勢。原車融資最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。

3.民間借貸

民間借貸公司，本文指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道。由於民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是車貸利率太高、詐騙事件太多，因此讓人避之唯恐不及。

如何申請原車融資？

辦理原車融資非常簡便，只要滿足申請的基本條件，將各管道所需要的車貸文件備妥後就能提出：

原車融資基本條件

1. 年滿18歲以上，未滿65歲
2. 名下有一部汽車，或車主擔任保證人（銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請；融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請）
3. 有工作與收入來源（須附上薪轉或其他財力證明）
4. 銀行婉拒信用瑕疵者申請；融資公司審核寬鬆，若信用瑕疵仍可以來電評估

原車融資準備文件

不論哪一種申請管道，以原車融資來說，在申請文件上並無太大的差別。

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳證明（或扣繳憑單）
5. 其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）

原車融資流程步驟

備妥上述文件後，選定好車貸管道後，就會依照以下車貸流程進行：

1.選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件，蒐集各金融機構的相關資訊與方案後，選定一家銀行或融資公司，準備進行送件審核。

2.備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好，聯絡選定的金融機構並親自送件。

3.結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方，在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

原車融資常見Q&A

• Q1原車融資需要提供保人嗎？
• A1不用，原車融資不需要提供保證人也可申辦，不過如果收入或信用條件較差，可以透過提供保證人的方式，來增加貸款過件率。
• Q2原車融資需要扣留車子嗎？
• A2不需要。銀行、融資公司與民間貸款的原車融資，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。
• Q3信用不好可以辦原車融資嗎？
• A3可以。不過需分為2種情況來說明：
  1.向銀行申請原車融資，會先調閱聯徵記錄，如果聯徵紀錄有信用瑕疵的情況，銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒申請。
  2.上市融資公司的審核較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

原車融資申辦容易，貸款額度高，是臨時需要周轉時，可以取得資金的一種借款方案。不過由於原車融資的貸款管道眾多，挑選時需留意各個管道的優、缺點，並確實掌握自身的條件，就能找出最適合自己的車貸管道。

想申請汽車貸款，但是不知道有哪些條件或是限制？或是不知道為何申請了卻被退件？本文為您詳細介紹分析汽車貸款條件為何？從依照各管道不同的條件差異，到對汽車與申請人的條件有哪些？車貸退件因素、加分條件與替代方案。讓你快速掌握汽車貸款的申請條件，順利過件！

一、汽車貸款條件有哪些？

只要名下有汽車，不管有沒有貸款，都可以用來申請汽車貸款，主要審核的方向有這些：

• 汽車本身狀況：包含廠牌、年份、現況
• 客戶財務狀況：包含收入及負債，財務狀況越好的人，可以拿到的條件越好
• 汽車借款狀況：目前是否有貸款，貸款繳款狀況是否正常

汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個管道的申請條件略有不同，不同的管道也有各自的限制，銀行最嚴格，融資公司較容易過件，民間貸款則幾乎沒什麼限制，我們分別條列各汽車貸款管道的條件：

銀行汽車貸款

1. 年齡20-65歲
2. 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
3. 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
4. 車齡須在15年內

融資公司

1. 年齡18-65歲
2. 有收入來源
3. 汽車不限廠牌、車齡

民間公司

1. 年齡不限
2. 有收入
3. 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。

二、貸款申請人的條件為何？

申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：

穩定收入

每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。

沒有刑事前科紀錄

除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。

無欠稅、政府欠費或罰單

這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

三、申請貸款的汽車有哪些條件限制？

名下有汽車就可以用來辦貸款，對於汽車本身會有一些限制與規範：

汽車車齡

銀行一般會要求汽車出廠車齡在15年內，超過15年的老車價值偏低，銀行不予承作，融資公司則會有相對應的老車專案，有薪資轉帳的話，最多可貸30萬。

公司車

有些汽車購買時會掛在公司名下，如果要使用公司車貸款的話，必須由公司負責人代表申請，同時也會檢視公司的相關資料。

計程車

只要計程車為本人所有，就可以用來貸款，但如果是靠行車、或掛名者是車行，就不能用來貸款。

貨車

融資公司也有辦理貨車貸款，只要車齡在17年內，也可以按照一般估價原則來申請貸款。

大型車輛

如遊覽車、曳引車、挖土機等大型重機具，無須透過經銷商，可以直接找好事貸股份有限公司辦理重型機具貸款。

即使名下沒有車子，家人有車也可以申請汽車貸款。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款，就可以辦理汽車貸款，就算是親屬，也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

四、車貸辦不過的原因？

辦車貸要準備的文件不多，流程也很簡單，通常一天內就可以知道貸款結果，我們幫你整理了8大類常見的車貸不過原因：

(1)信用記錄不佳

包含貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環金額高、信用卡強制停卡、信用呆帳(欠錢未還)等，只要有信用瑕疵的情況，通常信用紀錄都不會太好看。

(2)信用小白

所謂的信用小白，指的就是從來沒有跟銀行往來的人，包含辦信用卡、辦貸款，甚至是開戶頭，這樣的人因為沒有過往信用紀錄可供參考，也不容易辦貸款。

(3)負債比例過高

簡單來說，每個月賺的錢，有一半甚至2/3都要拿去付貸款，這樣就是負債太多了，若有意外當月可能繳款就會出現延遲，拖一段時間後車子就會被拖走。

(4)沒有薪資轉帳或財力證明

財力證明其實就是證明你有能力負擔貸款的文件，包含薪資轉帳、扣繳憑單、存款甚至房屋權狀都可以，口說無憑，都需要出示相關的文件來佐證。

(5)工作年資過短

勞保明細也可以做為財力證明，證明你持續有收入，如果年資過短，或是中斷的時間較長，會讓銀行擔心你的財務狀況，進而影響到車貸過件率。

(6)近期增貸或頻繁聯徵

最近半年內已經有申貸過，沒辦法短期內連續增貸，如果近期已經送件過好幾家公司，每送一次就會查一次信用，頻繁被查詢也會直接退件。

(7)警示帳戶

曾經涉及金融詐騙案件，帳戶就會被列為警示帳戶，警示戶無法跟銀行貸款，但須增加信用正常的保證人，才能向融資公司貸款。

(8)資料準備不齊

資料準備不齊，銀行也只能就現有資料審核，看不出財力就會直接拒絕貸款。

五、如何提高車貸過件率？

有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。

有哪些加分條件？

增加財力資料

• 持有不動產滿2年
• 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
• 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄

附上工作或證照條件

• 軍公教、國營企業在職滿一年
• 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
• 甲乙丙級技術士證照
• 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
• 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

增加一個條件良好的保證人

這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。

有哪些替代方案？

車貸辦不過，可行的替代方案有這兩種：

1. 房貸：如果名下有房子，可考慮申請房屋貸款，利率比較低，額度30-500萬也比較高，但房貸的審核也很嚴謹，相關財力資料還是要備齊。
2. 信貸：不須任何擔保品，僅憑個人信用來貸款，除了會參考信用分數外，也一樣會檢視申請人的財務狀況，包含收入及負債，額度是1-350萬，但有薪資22倍的天花板上限，實際可貸的平均金額在60萬左右。

不要透過代書或代辦，他們少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。

六、申請車貸需備文件與流程

需要文件

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）

汽車貸款申請流程

1. 備妥資料送件申請
2. 條件審核照會結果
3. 簽約對保動保設定（汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間）
4. 撥款指定銀行帳號

QA汽車貸款條件常見問題

Q.辦車貸要保人嗎？如果有2個以上保人會更容易過件嗎？

只要自身條件足夠，辦理汽車貸款不用保證人，如果增加財資力俱佳的保人，是有助於爭取到較好的貸款條件，但保證人也不是越多越好，有1-2位就夠了，如果需要2個以上的保證人來爭取核貸，表示申請人自身條件不佳，不建議給自己增加負擔。

Q.汽車貸款申請條件如何加分？

通常汽車貸款在申請時會依照每個人的情況不同，導致利率額度有所影響，而汽車貸款申請條件要如何加分呢?通常會可以提供些專業證照、不動產等方式證明名下有其餘的擔保品，或是增加保人都能有效的提高過件率。

Q.信貸辦不過可以辦車貸嗎？

以貸款的難易度來說，擔保品越有價值，過件率越高，如果信貸辦不過，就提供汽車作為擔保品來申請車貸，或提供房子作為擔保品來申請房貸，但無論申請哪一種貸款，正常的信用和穩定的財務狀況，都是審查的要點。

汽車貸款條件影響了車貸額度、利率與後續繳納的月付金。準備好所需的條件可以順利利用車貸解決資金問題，反之則會增加經濟負擔，所以看似簡單的車貸其實一點都不簡單。建議在申請貸款之前多方比較，盡可能地了解資訊，找到最適合自己的汽車貸款。