市面上各式各樣的汽車貸款方案,讓人眼花撩亂,不知道該如何挑選。在挑選車貸方案時,除了要注意利率、還款期限、手續費等重要條件,也需要比較優缺點,釐清不同的車貸方案有哪些好處與可能的風險?透過這篇文章的比較,讀者們能夠找到最適合自己的車貸方案,本文將分享一些汽車貸款推薦方案,希望能夠找到最適合自己的汽車貸款。
內容目錄
Toggle一、汽車貸款方案有哪些?
汽車貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸 汽車轉增貸 |
老車貸款 |
額度 | 汽車鑑價80%~90% | 汽車鑑價70%~85% | 汽車鑑價80%~100% | 汽車鑑價100% | 汽車鑑價70%~85% |
利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% | 4%~16% |
年限 | 7年 | 7年 | 5年 | 5年 | 6年 |
新車貸款
沒領牌、沒落地,全新的汽車,以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,新車貸款大多會由車商代為向合作銀行申請,也可以自行向銀行或融資公司申請。買車的方式有很多種,你可以選擇先存到一小筆頭期款,餘額以貸款分期方式支付,也可以選擇存到足額再一次付現購買。但先付買車頭期款再分期,是目前較為主流的購車方式。
中古車貸款
車齡在15年內,視出廠年月與廠牌來評估車輛現值,越新的車車價越高,中古車也就是二手車,指已經在監理所領牌且行駛過的汽車,由於價格比新車低,是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種,一種是買中古車所申請的二手車購車貸款,一種是有資金需求,拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。
原車融資
「原車融資」屬於汽車貸款的一種,是指將一部沒有貸款的汽車作為擔保品,抵押給銀行、融資公司或民間公司後,貸款方就會借給你一筆資金,因此也稱作汽車融資、汽車借款或汽車借貸。
汽車增貸/轉增貸
因為有資金的需求,所以將還有貸款的汽車,向原貸款機構再申請一筆汽車貸款,這個過程即稱為汽車增貸。因為不滿意原車貸的條件,所以將名下的這筆汽車貸款,轉換到另一家貸款機構,藉以取得更為優惠的汽車貸款條件,以上這個過程就稱為汽車轉增貸。
老車貸款
一般對於老車的認定,是車齡超過10年或15年以上的汽車,才會被視為老車。要注意的是,如果你買的是中古車、二手車,車齡是看汽車行照上面的汽車出廠日期,而不是你這台車子開了多久。政府對於老車的定義是車齡超過10年的車子。
二、汽車貸款推薦方案優缺點比較
新車貸款
1.新車貸款優點
先支付新車頭期款的最大優勢,當然就是減輕後續付款壓力,以及有機會取得較多的優惠。這些優惠包括:
- 較低的貸款利率
- 較好的購車價格
預先支付的新車頭期款越高,代表汽車所要擔保的貸款金額越少,由於風險較低,銀行可能願意提供更好的貸款利率,提高消費者的申貸意願。新車頭期款越多,代表交易成本和貸款風險越低,車商可以讓利的空間越大,消費者較有機會談到理想方案,反而可能省下不少費用。
2.新車貸款缺點
先支付新車頭期款,就代表必須一次付清一筆不小的金額,加上簽約過戶、規費稅金等林林總總的費用,購車初期的付款壓力可能會比較大。但是這個缺點相對也算是優點,是先苦後甘的付款方式,後續可以較彈性的分配手中可動用資金。
中古車貸款
1.中古車貸款好處
中古車價格便宜,是許多小資族的購車首選,有資金需求時,還能申辦中古車貸款,額度最高車價240%、350萬資金輕鬆入袋。
2.中古車貸款風險
如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道,一定要特別小心,以下提供幾個常見的中古車貸陷阱:
- 辦中古車貸養信用
- 辦中古車貸押證件
- 中古車貸款超低利率
- 更多貸款詐騙方式
聲稱可透過中古車貸來養信用,騙取借款人支付費用買中古車,事後再稱申請未過來詐取錢財。以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由,要求借款人提供證件正本和存摺、印章,事後不僅沒拿到錢,還變成詐騙集團人頭帳戶。車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」,讓借款人誤以為車貸利率很低,實際上卻要付出高額利息。網路上的汽車貸款、小額貸款方式看似簡單並快速,其實中間隱藏了許多的陷阱,了解小額貸款陷阱,避免落入貸款詐騙圈套。
※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息,而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。
原車融資
1.原車融資的優點
- 申請流程簡單
- 申請門檻不高
- 核貸額度較高
原車融資在簽約對保後,最快2個工作天就能撥款;申請門檻上,除了銀行有15年車齡的限制外,融資公司只要車輛能正常行駛就可以申請;而可貸額度銀行約在200萬~300萬之間,融資公司最高可到350萬,應可滿足一般資金週轉的需求。
2.原車融資的缺點
- 貸款利率較高
- 還款期限較短
原車融資的利率約在2.38%~18%之間,相較於房貸利率1.52%~2.78%;信貸利率2.66%~15.99%來說,是相對較高。以銀行與融資公司來說,還款期限約5~7年,因此每期需付出的月付金額較高,所以還款壓力也較沉重。
汽車增貸/轉增貸
1.汽車增貸/轉增貸的好處
台灣有834萬多輛汽車,可說平均3個人就有一台汽車,汽車貸款的市場也非常成熟,除了銀行之外,上市融資公司更是承攬了80%的汽車增貸市場,辦理汽車增貸主要有這3個好處:
- 貸款門檻低,額度較高
- 不須準備繁雜的審查資料
- 短時間內即可取得資金
只要有汽車就能申請,買汽車比買房子容易得多,實際可貸額度也比信貸高。所有準備文件都是隨手可得的,不需要花時間另外準備。比起房貸需要經過重重審核,汽車增貸的辦理時間相對短很多,只要2-3天就可以完成辦理,快速拿到資金。
2.汽車增貸/轉增貸有什麼風險?
汽車增貸的兩大風險:
- 重複送件不會提高過件率,反而會讓貸款更難通過。
- 辦理汽車增貸不須先簽約,除了動保設定費3500之外,也不會產生任何額外費用。
如果原本的汽車已經有貸款,至少要繳款6-8期才有空間再貸款,如果有貸款公司告訴你,就算剛貸款也可以馬上再增貸,你就要提高警覺,它很有可能只是想從你身上賺取服務費。
老車貸款
1.老車貸款好處
即使已經沒有車價,因為有抵押品還是比信貸容易過件。
2.老車貸款風險
- 額度少,還不如申請利率相當、但流程文件更簡單的機車貸款。
- 一定要有收入證明才會過件,需多準備很多資料。
老車貸款的過件率受到車齡的影響,礙於汽車一落地就掉價的原因,15年以上的汽車較不容易申請(銀行退件的機率也較高),而老車貸款除了受到車子狀況的影響,也受到個人信用影響,通常沒有過多的信用瑕疵都可以申請老車貸款看看。
QA.汽車貸款常見問答
Q.向銀行申請車貸,找代辦公司會比較好嗎?
不建議。直接向銀行申請即可,若是找代辦公司,除了多了一道程序外,更要多付給代辦公司一筆服務費,是非常不划算的申請方式;而且銀行通常看到是代辦公司遞送的申請案件,大多會直接退件,因此請代辦公司申請,並不會增加過件率。
Q.有當舖車貸可以轉融資/銀行嗎?有融資車貸可以轉銀行嗎?
不一定,貸款公司會檢視申請人名下汽車是否已經被做了抵押權設定,如果發現汽車已經有私人設定(意即不是銀行),通常不會再核發新的貸款,除非自行把民間公司的貸款還掉,塗銷舊的設定後,才能辦理融資公司的汽車貸款。
Q.汽車貸款管道哪個好?
銀行的申貸利率較低,如果能夠通過審核,當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒,則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高,不建議向這些單位申貸。