如何找到最適合自己的汽車貸款方案？車貸方案比較一篇報你知！

市面上各式各樣的汽車貸款方案，讓人眼花撩亂，不知道該如何挑選。在挑選車貸方案時，除了要注意利率、還款期限、手續費等重要條件，也需要比較優缺點，釐清不同的車貸方案有哪些好處與可能的風險？透過這篇文章的比較，讀者們能夠找到最適合自己的車貸方案，本文將分享一些汽車貸款推薦方案，希望能夠找到最適合自己的汽車貸款。

一、汽車貸款方案有哪些？

新車貸款

沒領牌、沒落地，全新的汽車，以分期付款的方式購買新車，通常是透過車商代為辦理，新車貸款大多會由車商代為向合作銀行申請，也可以自行向銀行或融資公司申請。買車的方式有很多種，你可以選擇先存到一小筆頭期款，餘額以貸款分期方式支付，也可以選擇存到足額再一次付現購買。但先付買車頭期款再分期，是目前較為主流的購車方式。

中古車貸款

車齡在15年內，視出廠年月與廠牌來評估車輛現值，越新的車車價越高，中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車，由於價格比新車低，是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。

原車融資

「原車融資」屬於汽車貸款的一種，是指將一部沒有貸款的汽車作為擔保品，抵押給銀行、融資公司或民間公司後，貸款方就會借給你一筆資金，因此也稱作汽車融資、汽車借款或汽車借貸。

汽車增貸／轉增貸

因為有資金的需求，所以將還有貸款的汽車，向原貸款機構再申請一筆汽車貸款，這個過程即稱為汽車增貸。因為不滿意原車貸的條件，所以將名下的這筆汽車貸款，轉換到另一家貸款機構，藉以取得更為優惠的汽車貸款條件，以上這個過程就稱為汽車轉增貸。

老車貸款

一般對於老車的認定，是車齡超過10年或15年以上的汽車，才會被視為老車。要注意的是，如果你買的是中古車、二手車，車齡是看汽車行照上面的汽車出廠日期，而不是你這台車子開了多久。政府對於老車的定義是車齡超過10年的車子。

二、汽車貸款推薦方案優缺點比較

新車貸款

1.新車貸款優點

先支付新車頭期款的最大優勢，當然就是減輕後續付款壓力，以及有機會取得較多的優惠。這些優惠包括：

• 較低的貸款利率
• 較好的購車價格

預先支付的新車頭期款越高，代表汽車所要擔保的貸款金額越少，由於風險較低，銀行可能願意提供更好的貸款利率，提高消費者的申貸意願。新車頭期款越多，代表交易成本和貸款風險越低，車商可以讓利的空間越大，消費者較有機會談到理想方案，反而可能省下不少費用。

2.新車貸款缺點

先支付新車頭期款，就代表必須一次付清一筆不小的金額，加上簽約過戶、規費稅金等林林總總的費用，購車初期的付款壓力可能會比較大。但是這個缺點相對也算是優點，是先苦後甘的付款方式，後續可以較彈性的分配手中可動用資金。

中古車貸款

1.中古車貸款好處

中古車價格便宜，是許多小資族的購車首選，有資金需求時，還能申辦中古車貸款，額度最高車價240%、350萬資金輕鬆入袋。

2.中古車貸款風險

如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道，一定要特別小心，以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：

• 辦中古車貸養信用
• 辦中古車貸押證件
• 中古車貸款超低利率
• 更多貸款詐騙方式

聲稱可透過中古車貸來養信用，騙取借款人支付費用買中古車，事後再稱申請未過來詐取錢財。以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶。車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」，讓借款人誤以為車貸利率很低，實際上卻要付出高額利息。網路上的汽車貸款、小額貸款方式看似簡單並快速，其實中間隱藏了許多的陷阱，了解小額貸款陷阱，避免落入貸款詐騙圈套。

※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息，而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。

原車融資

1.原車融資的優點

• 申請流程簡單
• 申請門檻不高
• 核貸額度較高

原車融資在簽約對保後，最快2個工作天就能撥款；申請門檻上，除了銀行有15年車齡的限制外，融資公司只要車輛能正常行駛就可以申請；而可貸額度銀行約在200萬~300萬之間，融資公司最高可到350萬，應可滿足一般資金週轉的需求。

2.原車融資的缺點

• 貸款利率較高
• 還款期限較短

原車融資的利率約在2.38%~18%之間，相較於房貸利率1.52%~2.78%；信貸利率2.66%~15.99%來說，是相對較高。以銀行與融資公司來說，還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。

汽車增貸／轉增貸

1.汽車增貸/轉增貸的好處

台灣有834萬多輛汽車，可說平均3個人就有一台汽車，汽車貸款的市場也非常成熟，除了銀行之外，上市融資公司更是承攬了80%的汽車增貸市場，辦理汽車增貸主要有這3個好處：

• 貸款門檻低，額度較高
• 不須準備繁雜的審查資料
• 短時間內即可取得資金

只要有汽車就能申請，買汽車比買房子容易得多，實際可貸額度也比信貸高。所有準備文件都是隨手可得的，不需要花時間另外準備。比起房貸需要經過重重審核，汽車增貸的辦理時間相對短很多，只要2-3天就可以完成辦理，快速拿到資金。

2.汽車增貸/轉增貸有什麼風險？

汽車增貸的兩大風險：

• 重複送件不會提高過件率，反而會讓貸款更難通過。
• 辦理汽車增貸不須先簽約，除了動保設定費3500之外，也不會產生任何額外費用。

如果原本的汽車已經有貸款，至少要繳款6-8期才有空間再貸款，如果有貸款公司告訴你，就算剛貸款也可以馬上再增貸，你就要提高警覺，它很有可能只是想從你身上賺取服務費。

老車貸款

1.老車貸款好處

即使已經沒有車價，因為有抵押品還是比信貸容易過件。

2.老車貸款風險

• 額度少，還不如申請利率相當、但流程文件更簡單的機車貸款。
• 一定要有收入證明才會過件，需多準備很多資料。

老車貸款的過件率受到車齡的影響，礙於汽車一落地就掉價的原因，15年以上的汽車較不容易申請（銀行退件的機率也較高），而老車貸款除了受到車子狀況的影響，也受到個人信用影響，通常沒有過多的信用瑕疵都可以申請老車貸款看看。

QA.汽車貸款常見問答

Q.向銀行申請車貸，找代辦公司會比較好嗎？

不建議。直接向銀行申請即可，若是找代辦公司，除了多了一道程序外，更要多付給代辦公司一筆服務費，是非常不划算的申請方式；而且銀行通常看到是代辦公司遞送的申請案件，大多會直接退件，因此請代辦公司申請，並不會增加過件率。

Q.有當舖車貸可以轉融資/銀行嗎？有融資車貸可以轉銀行嗎？

不一定，貸款公司會檢視申請人名下汽車是否已經被做了抵押權設定，如果發現汽車已經有私人設定(意即不是銀行)，通常不會再核發新的貸款，除非自行把民間公司的貸款還掉，塗銷舊的設定後，才能辦理融資公司的汽車貸款。

Q.汽車貸款管道哪個好？

銀行的申貸利率較低，如果能夠通過審核，當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒，則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高，不建議向這些單位申貸。