在身邊沒有足夠資金可以周轉的時候，汽車貸款提供了一個相當方便的貸款管道。目前能夠有提供車貸服務的管道，除了銀行之外還有哪些選擇？本文將完整介紹各汽車貸款管道比較，與申辦的流程並申辦時所具備的條件，幫助你更好地理解和應對貸款過程中的問題。
汽車貸款管道有哪些？
汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明：
- 銀行
以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。因此，申請銀行貸款前，要先評估自身的信用與財務狀況，才能提高銀行貸款的成功率。
- 融資公司
因為銀行基於風險考量，對於貸款審核較嚴格，因此讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司辦理。上市融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。
- 民間借貸
民間借款公司也有承作汽車貸款的業務，雖然審核條件更寬鬆，可貸額度也更為彈性，不過其中也暗藏極高的風險，所以申請前需更為謹慎小心。
申辦汽車貸款流程是什麼？
- 準備資料
．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
- 提出申請
融資公司為方便民眾申辦，現在都有提供線上申辦的方式。你可以透過上市融資公司申辦，不僅享有免費諮詢的服務，也可以不用事先簽約或收取額外的費用的風險。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
- 資料審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
- 相約對保
承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
- 撥款入帳
完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。此外，依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
只要你年滿18歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，就可以向銀行或融資公司提出申辦。依照上述的汽車貸款流程相當簡便，能夠快速解決你資金的需求。
汽車貸款優缺點有哪些？
(1)汽車貸款優點
- 申請流程簡便
申辦汽車貸款流程、花費時間、所需文件的準備上，比房屋貸款要簡便許多。申請汽車貸款只需要備妥相關文件，送件至申請機構進行審核，在審核通過並簽約對保後，大約2個工作天就能撥款至指定的帳戶中，對於臨時有資金需求的民眾來說，是相當簡便的借錢方式。
- 申請門檻不高
汽車貸款相較於房屋貸款來說，是更容易申請的，因為只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）；而與信用貸款相比，信用貸款有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，壓縮了可以貸款的額度，汽車貸款則無此一限制。
- 鑑價資訊透明
銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。因為資訊公開透明，所以不太會發生像房屋貸款那樣，銀行房屋鑑價與自身房價評估有太大落差的情況發生。
- 申請額度較高
銀行的130%上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，大多可以滿足一般資金週轉的需求。
(2)汽車貸款缺點
- 貸款利率較高
汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。
- 不合理手續費
汽車貸款可申辦的管道眾多，不同於信用貸款只能在銀行申辦，汽車貸款除了銀行還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請，也因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多收取了一筆手續費。
- 還款期限不長
房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。
汽車貸款需要的條件有哪些？
申辦汽車貸款的管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個貸款管道有各自的條件限制。貸款中，銀行審核最嚴格；融資公司較容易過件；民間貸款則沒什麼條件限制，但風險最高。我們分別條列各汽車貸款管道的條件：
1. 銀行汽車貸款
- 年齡18-65歲
- 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
- 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有車貸遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
- 車齡須在15年內
2. 融資公司
- 年齡18-65歲
- 有收入來源
- 汽車不限廠牌、車齡
3. 民間公司
- 年齡不限
- 有收入
- 汽車不限廠牌、車齡
相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，審核汽車貸款的流程也比較快，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。
汽車貸款需要準備哪些文件？
- 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。
汽車貸款流程常見問題
- Q1：汽車借款要先簽約跟收費嗎？
- 辦銀行或融資公司的汽車貸款不用事先簽約，辦理前可先多家管道諮詢、評估，試算結果出來後再決定是否要辦理。在這期間都是不需要收費的，滿意再辦。等到確定辦理後，才會由對保人員與你見面並簽約。並支付3500~5000元不等的動保設定費(視貸款管道與成數而定)。
- Q2向融資公司申辦汽車貸款會調閱聯徵紀錄嗎？
- A2不論是透過銀行或融資公司申辦車貸，在進入汽車貸款流程前都會先調閱，你的聯徵分數作為准駁的標準。
- Q3向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？資料會上傳聯徵中心嗎？
- A3融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。
汽車貸款流程相當簡單，只要申貸的條件吻合，並找到合適的貸款管道，就能讓你快速取得週轉金。建議申辦後，就需要按時還款，避免發生車貸遲繳造成信用不良。若評估自身已無力負擔車貸，建議先與銀行或融資公司進行協商，以免讓信用與財務狀況更雪上加霜。
