辦汽車貸款一定要提供保證人嗎?優質的車貸保人條件必備5大的特質

汽車貸款審核條件寬鬆,且貸款額度高,申貸人提出申貸前會先調閱聯徵分數,藉此可作為申貸人還款能力的評估指標。汽車貸款要保人嗎?只要申貸人基本車貸條件都有符合,就能夠提出申辦;但若財力、信用狀況不佳時,就需要提供車貸保人。車貸提供保證人有什麼好處呢?擔任保證人需要滿足那些條件?就讓本篇一一告訴你車貸保人的重要性。

辦理汽車貸款什麼情況才需提供保證人?

汽車貸款審核條件寬鬆,並不需要提供保證人,但申貸人有以下情況,若能提供優質的車貸保人,就能為自己的車貸爭取更好的貸款條件:

  1. 希望增加汽車貸款成功率:貸款初審遭銀行婉拒,可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
  2. 取得更好的汽車貸款條件:主動提供保證人,有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

申請汽車貸款一定要保證人嗎?

不一定。根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理貸款時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。申請銀行或融資公司的汽車貸款,只要信用與財力的條件有基本水準,就可以提出汽車貸款的申請。然而,若借款人信用不佳或無法提供財力證明,若要增加過件率,只要提供條件好的車貸保人,對車貸申請是有加分作用的。

汽車貸款增加保證人有那些好處?

那在什麼情況下,申請汽車貸款要提供保人呢?常見的是這兩種情況:

  • 提高核貸機率

借款人的信用與財力條件不足時,增加保證人可以提高銀行核貸的意願。

  • 增加貸款額度

增加條件好的保證人,讓銀行對於申請的貸款,有可能調高貸款的額度。

  • 降低貸款利率

借款人的貸款條件若是足夠,增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。 

汽車貸款優質保證人需有哪些條件呢?

汽車貸款的保證人須年滿18歲外,也要有以下的條件限制:

  1. 穩定的工作:保證人的工作與收入最好優於借款人,可以提供6個月以上的薪資轉帳明細,或扣繳憑單來佐證。
  2. 足夠的財力:保證人若能提供名下財產清單,可以增加銀行核貸成功的機率。
  3. 信用狀況佳:保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款,信用報告的分數在600分以上。
  4. 負債比正常:保證人須近一年無新增貸款,以及每個月的欠款,不超過月薪的60%(舉例來說:月薪5萬,貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬)。

一個能夠滿足上述條件的車貸保人,就能稱之為優質條件的保證人。

除了提供車貸保人外,還有什麼方式可以爭取更好的車貸條件?

若想要為自己爭取更好的車貸條件,可以藉由提供以下車貸加分條件的資料,就有機會為自己爭取較好的額度及利率:

1.財力

  1. 不動產持有滿2年
  2. 定存、基金、儲蓄險等累計餘額在5萬以上
  3. 名下信用卡持有滿2年或額度15萬以上,近半年無遲繳記錄。

2. 工作與證照

  1. 現職滿2年或勞保投保金額33000以上滿6個月(需檢附證明)
  2. 會計師、律師、醫師、建築師等現職滿一年
  3. 軍公教/國營企業現職滿一年
  4. 上市櫃/天下雜誌千大製造業及服務業員工在職滿一年
  5. 持有甲乙丙級技術士專業證照,現職工作滿6個月

擔任車貸保人有什麼風險?

擔任保證人的風險約有以下3種:

  • 影響自己的信用

一旦擔任車貸保人,在信用報告上就會留下紀錄,假如借款人沒有清償債務,保證人的信用分數也會被扣分,進而影響日後與銀行的往來。

  • 影響自身的財務

若是申貸人還不出欠款,保證人須拿出自己的資金代為償還,嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。

  • 影響自身的貸款

保證人與身貸人因為有共同的債務關係,所以銀行會將擔保金額,一併列入貸款額度的計算中,也就是保證人的擔保金額越高,可申請的貸款額度就越少

保證人就是幫債務人「作保」的人,當借錢的人無力償還債務時,保證人有幫忙還清債務的責任。一旦影響到保證人自身的生活品質、信用狀況,就會因此導致未來失去與銀行貸款的機會,這些都是成為保證人前務必要留意的風險。

辦理汽車貸款基本條件是什麼

根據不同的汽車貸款管道,需符合的車貸條件也會有所差異。以下為銀行與融資公司申辦所需具備的基本條件:

(1)銀行汽車貸款條件

  • 年齡18歲~65歲
  • 汽車須在本人名下或有車主當保證人
  • 信用狀況良好
  • 正當職業並具還款能力
  • 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

  • 年齡18歲~65歲
  • 有收入來源(可附上薪轉或其他財力證明)
  • 不限制車齡與廠牌

從上述車貸條件看來,銀行車貸審核嚴格,若有信用狀態、財力不佳的申請案件,通常都會婉拒申辦;而融資公司審核寬鬆,若是輕微的信用瑕疵(信用卡循環、負債比例過高等),仍是有機會有過件的機會。

車貸保證人常見Q&A

  • Q擔保物提供人算是保證人嗎?
  • A算是保證人。舉例來說,A向銀行貸款,B用自己名下的車子作擔保品(B即為擔保物提供人),當A還不出錢,銀行就有權將B 的車子拍賣清償借款(但銀行無權拍賣B名下其他財產,只能處理作為擔保品的這間子)。
  • Q2車貸保人可以更換嗎?
  • A2可以,不過要更換保證人,需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換,且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。
  • Q3一定要親屬才能擔任車貸保人嗎?
  • A3基本上是,一般銀行需要的保證人,會要求在二等親以內,有的銀行較寬鬆可以開放到三等親,姻親亦可。

申辦汽車貸款時,由於汽車已抵押給銀行或融資公司,一般而言並不需要提供保證人,假設申貸人本身財務與信用條件不佳,此時,就可以找一位信用和財力條件俱佳的親友當保證人。優質的保證人不僅有助於提高汽車貸過件率,還能取得更好的汽車貸款條件,是一種為自己車貸加分的好方式。

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