分類: 汽車貸款

想申請汽車貸款，但是不知道利率如何計算？車貸能拿到的利率最低是多少？又有哪些可能的陷阱？本文深入淺出地帶你搞懂汽車貸款利率，以及拿到低利率的條件有哪些？並告訴你常見的汽車貸款陷阱並告訴你如何避免。讓你可以找到最適合自己的車貸利率，在車貸申請上也能借得安心。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。

汽車借款最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有，甚至有些民間車貸更高達30%。

也正因為車貸利率從2%到30%都有可能，其中受到不同的貸款管道和貸款方式所影響，因此有許多貸款陷阱也就藏在利率中。是以利率與陷阱是本篇主要探討的重點，帶大家看懂利率，並避開陷阱。

二、汽車貸款利率計算方式？

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

（車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

車貸單利、複利是什麼？

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

• 車貸月付金：11,854元
• 利息總支出：88,983元

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

車貸月付金怎麼算？

首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

三、哪些因素會影響車貸利率？如何降低利率？

影響車貸利率的因素有哪些？

1.貸款種類與管道不同

以貸款種類來說，購車貸款的車貸利率，新車最低6%起、中古車4.27%起；汽車融資、原車增貸的車貸利率，則是2.65%起。

若以車貸管道來比較的話，銀行車貸利率大約是2.6%～16%；融資公司則是5%～15%；民間最高，約在6%～30%之間。

2.申請人的條件影響因素

除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：

1. 收入來源：申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
2. 收支負債比：銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
3. 信用評分：銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。

除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。

如何爭取車貸最低利率？

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

由於車貸不像房貸那樣保值，因此許多人都會用車貸低利率的話術來吸引人注意。所以你知道你的車貸利率是真實的嗎？你知道有些車貸業務，為了能順利簽約，會刻意低報利率嗎？以下整理了4種常見的車貸利率陷阱與話術，並透過實際試算，來釐清車貸利率多少才合理。教你如何聰明辦車貸，遠離車貸陷阱。

三、常見的車貸利率陷阱有哪些？

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：

購車零利率方案，不是真的免利息

在買新車時，業者通常會用「零頭款」、「低頭款」、「低月付」、「零利率」這些話術吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。這種手法通常用在貸款期數短的方案上，在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款，只是將還款壓力往後延而已。

用定額月付金，回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

四、汽車貸款試算工具介紹

如何避免落入車貸利率陷阱？除了可以參考前面提供的車貸月付金表，本文也提供車貸利率試算公式，教你如何驗算你的車貸利率是否合理，避開車貸利率陷阱。

利用試算工具

車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。

如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。

好用的車貸試算工具，可以避免在辦理汽車貸款時，因為利率問題落入汽車貸款陷阱中。通常申請車貸時車貸利率與月付金就是大家最重視的問題，而網路上各種低利率陷阱總讓人困惑。透過下列工具，輕易試算出正確的車貸利率，幫你一手掌握車貸月付金，避免輕易受騙。

找評價好的車貸管道

還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。

不管是銀行或融資公司，都有許多車貸方案供客戶選擇，承辦人員也會針對客戶條件，推薦最適合的車貸方案，想要避免上當受騙，可先自行使用試算工具計算，心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請，就能貸到最理想的車貸。

QA車貸利率常見問題

Q.汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？

不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。

Q.央行升息會影響車貸利息嗎？

今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

Q.海外工作收入會影響車貸利率嗎？

不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。

看完全文我們可以得知，車貸利率採複利計算，且汽車貸款的陷阱通常暗藏在月付金與利率上。對於那些打著車貸0利率的廣告或話術，要小心不要輕信，應該反覆求證，藉由試算工具幫我們釐清實際的車貸利率，以避免掉入車貸陷阱。

中古車貸款推薦管道有哪些？中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司與民間公司，銀行貸款辦條件較為嚴格，如果有信用不良紀錄、負債比過高、無收入證明等情形，都很容易被銀行退件，目前許多人朝向融資公司申請，審核寬鬆許多，且貸款額度較高，民間貸款利率大約在12%~30%左右（甚至更高），避免落入中古車貸款陷阱裡申請前務必謹慎。

中古車貸款是什麼？推薦中古車貸款的理由

中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車，由於價格比新車低，是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資，只要你的汽車仍有貸款空間，就能申請中古車貸款，額度最高車價240%、額度最高350萬，而中古車貸款又分成兩種類型：

• 購車貸款：指名下還沒有車子，貸款的錢是用來購買中古車的。
• 汽車融資：拿名下的中古車來貸款作資金周轉，又稱原車融資、汽車增貸。

中古車貸款推薦管道比較

中古汽車貸款推薦嗎？中古車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款。

1.銀行

銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得中古車貸款高額度、低利率的貸款幾乎不可能。

2.融資公司

台灣車貸的8成市場，由前三大上市櫃的融資公司（好事貸、融資公司、 ）所承作，這是因為融資公司受到政府規範，貸款風險低；條件審核寬鬆，易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。綜合上述的優點，會讓許多的民眾考慮捨棄銀行，中古車貸款推薦反而向融資公司申請。

3.民間公司

民間貸款公司，雖然貸款條件寬鬆，但是因為法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，幾乎只要雙方約定就可以放貸，這樣反而時常發生貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

中古車貸款推薦管道優缺點比較

中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司、代書當鋪，其中因為銀行的申辦條件較為嚴格，過件額度較低，因此大多數的人在辦理汽車貸款時會找民間機構辦理，其中融資公司、代書代辦、當鋪皆屬於民間機構，但融資公司屬於好事貸旗下的，收費標準上較為統一，在申請上較不會落入貸款陷阱中，以下表格比較了不同申請管道的優缺點。

從上表中可以看出，申請銀行中古車貸款有許限制，額度低且撥款速度較慢，透過融資公司申請中古車貸款，不僅審核快寬鬆且額度較高，缺點就車貸利率比銀行高，車貸利率與額度依據不同的車貸種類，利率從7%~14%都有。

中古車貸款條件有哪些？

• 銀行：20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。
• 融資公司：20~65歲、具還款能力。
• 民間借貸：年滿20歲即可。

常見中古車貸款推薦原因，為申請門檻較低，只要年齡20~65歲、名下有汽車、有工作收入且信用正常者，即可申辦中古車貸。不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：

• 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
• 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
• 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
• 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
• 汽車車齡超過15年

※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。

另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，中古車貸款推薦融資公司好過嗎？融資公司的中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。

如何申請中古車貸款？流程、費用是什麼？

(1)中古車貸申請流程？

1. 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，向銀行或融資公司提出申請。
2. 審核：銀行或融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
3. 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
4. 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

若有臨時有資金款需求，建議可以透過中古車貸款推薦管道，向銀行或融資公司提出申請，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。

※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。

(2)中古車貸費用有哪些？

中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。

• 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
• 融資公司：約3,500~5,000元
• 民間公司：不一定

要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。

中古車貸款沒過，還有其他貸款推薦嗎？

除了中古車貸款外，還有小額信貸、手機貸款、機車貸款、老車貸款等種類可以選擇：

• 信用貸款：貸款方會依照個人的信用條件進行審核，不必擔保品即可申請。
• 手機貸款：依手機型號的不同，可以借2~6萬不等的金額，不過利率較高。
• 機車貸款：只要有一部機車與正當的工作，就能申請機車貸款，而且很容易過件。
• 老車貸款：將汽車當作擔保品來借錢，超過15年車齡的汽車可以向融資公司申請老車貸款。

中古車貸款常見問題

• Q1向申請中古車貸款推薦找代辦公司嗎？
• A1不建議。直接向銀行或融資公司申請即可，若是找代辦公司，除了多了一道程序外，更要多付給代辦公司一筆服務費，是非常不划算的申請方式；而且銀行通常看到是代辦公司遞送的申請案件，大多會直接退件，因此請代辦公司申請，並不會增加過件率。
• Q2辦理中古車貸款需要留車嗎？
• A2不一定。辦理中古車貸款推薦向銀行或融資公司申請，這兩種管道都不需要留車；但是向當鋪或民間公司申請汽車借款，就有可能要留車作為擔保品了。
• Q3中古車貸款的申請費用有哪些？
• A3中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異，可能是手續費、也可能是代辦費，有些業者甚至會以各種名義胡亂收費，以下提供各管道的中古車貸款費用作參考。銀行：約2,600~9,000元；融資公司：約3,500~5,000元；民間公司：不一定。要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會預收利息，建議申辦前先問清楚。
• Q4汽車申請過貸款還能中古車貸嗎？
• A4可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。

一、原車增貸是什麼？

將名下汽車當作擔保品，向銀行或其他貸款機構申請抵押借款後，因為有資金週轉的需求，將這部汽車向原來的貸款機構，再申請一筆汽車貸款，這種方式就稱為原車增貸。因為在車貸還未繳清的情形下，再申請一筆汽車貸款，所以原車增貸也有人稱為汽車增貸、車貸二胎或是汽車二胎。

二、原車增貸類型有哪些？

原車增貸還可以再分為2種類型，其說明如以下所列。

1.原車增貸

汽車貸款繳滿一定期數後，將還有貸款的汽車，向原貸款機構再申請一筆汽車貸款。在此提醒，銀行須繳滿12期；融資公司須繳滿6~8期才可申請。

2.原車轉增貸

因為不滿意原來的汽車貸款利率，所以將名下還有貸款的汽車，轉向其他家貸款機構申請汽車增貸。這種方式則稱為汽車轉增貸，同樣須繳滿一定的汽車貸款期數後才可申請。

以上二者的特色與差別，如以下列表所說明：

三、原車增貸利率與額度有多少？

台灣貸款方案多元，以下將汽車增貸、二胎房貸、信用貸款與機車貸款的利率與額度列表說明，方便你在各類的貸款方案上，作出比較與選擇。

以上貸款類型多樣，可以依照自己的能力與需求，選擇合適的管道和方案來申請。

四、原車增貸申請條件與流程有哪些？

汽車增貸申請流程並不複雜，只要符合以下條件，並備妥所需的資料，就能按照以下的流程，向合適的貸款機構進行申請。

1.申請條件

(1)年滿18歲~65歲
(2)名下有一部汽車
(3)須有穩定的工作與收入
(4)信用狀況良好
(5)銀行婉拒15年以上的汽車申請貸款；融資公司只要可以正常行駛的汽車就能申請

2.申請資料

(1)雙證件正反面影本
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪資轉帳存摺
(5)汽車貸款6~12期繳款證明
(6)其他財力證明

3.申請流程

(1)備妥必要申請文件
(2)選擇合適管道送件
(3)貸款方的條件審核
(4)照會結果簽約對保
(5)汽車進行動保設定
(6)撥款指定銀行帳戶

以上流程在簽約對保後，銀行約4_{7個工作天；融資公司約2}3個工作天即可撥款完成。

五、原車增貸常見Q&A

Q車貸繳多久後可以原車增貸？

A：銀行須繳滿12期；融資公司須繳滿6~8期貸款，即可申請汽車增貸。

Q汽車剛買可以辦理原車增貸嗎？

A：須符合以下3項條件，就能申請原車增貸。
1.須繳滿一定期數汽車貸款（銀行12期；融資公司6~8期）
2.沒有拖欠款項或欠稅情形
3.貸款的汽車仍有汽車殘值

Q信用不好可以申請原車增貸嗎？

A：視申請管道而定。銀行婉拒信用不良的人申請貸款；融資公司因為審核寬鬆，若不是過於嚴重的信用不良狀況，還是可以向融資公司諮詢與評估。

原車增貸有審核撥款快速的優點，是許多人會選擇的資金週轉方式之一。不過因為貸款利率較高，申請前需謹慎評估。假如銀行的汽車增貸條件不如預期，建議可以向融資公司申請汽車轉增貸，因為融資公司貸款審核寬鬆，汽車貸款的利率與銀行接近，是可以考慮的貸款申請方式。

臨時有資金需求的時候，許多人會考慮辦理汽車貸款來取得一筆資金。選擇汽車貸款管道的重點是什麼？各種汽車貸款管道，都有各自的優勢與需要考量的因素，因此在你做出選擇前，可以先掌握本文車貸管道的關鍵，選擇適合的自己能力，與需求的車貸管道，才能滿足你的資金周轉的需求。

汽車貸款管道有哪些？

講到汽車借款，通常會先想到買車的分期付款，另外一種就是用名下汽車融資，取得一筆錢的方式。而買車貸款通常會透過車商，或是自己找銀行進行申貸；本文提到的汽車貸款內容將以「用汽車借款(原車融資)」為主。

要辦理汽車貸款，目前有以下3種管道可以選擇，以下為你比較這三者的差異：

• 銀行

由於銀行貸款利率較低，因此多數人選擇汽車貸款管道時，都以銀行為首要選擇。不過，卻忽略銀行的審核標準較高，若你無薪轉證明、有信用不良（預借現金、貸款遲繳），或負債比過高等等狀況，被容易被銀行退件。即使你是信用稍差的情況，也是有可能通過銀行審核，不過，拿到的車貸利率與額度可能不符預期。

• 上市融資公司

目前台灣的汽車貸款市場約80%，由融資公司所占。融資公司提供一些因不符銀行車貸資格的民眾，另一個汽車貸款管道的選擇。在政府監督下的融資公司，不僅提供寬鬆的車貸條件，就連車貸成數與額度比銀行得高出許多。

• 民間借貸公司

汽車貸款管道除了上述的銀行與融資公司，還有民間借貸公司也有提供汽車貸款的服務。民間公司的汽車貸款雖然審核寬鬆，可借的額度也較為彈性，不過由於法令尚未周全，因此常發生貸款糾紛。申辦前需要更加謹慎小心車貸風險。

汽車貸款的條件比較

不同的汽車貸款管道，需要滿足的汽車貸款條件也會有所差別，以下分別比較銀行與融資公司的車貸條件：

• 銀行

銀行車貸的審核較為嚴格，除了要求借款人年滿18-60歲，要有正當穩定的工作收入之外，車齡超過15年或信用評分低於600分就沒辦法申辦。

• 上市融資公司

融資公司的審核就很寬鬆，只要年滿18歲、有收入來源，不論車齡、廠牌都可以辦理汽車貸款，15年以上老車另有老車貸款專案可承做。

• 民間借貸公司

民間貸款的車貸條件門檻最低，條件幾乎是不拘，基本上只要有車就能提供貸款服務，不過可能需押車，甚至會額外收費的情況。+

汽車貸款的額度比較

汽車貸款額度在10-350萬之間，車貸額度可從選擇汽車貸款管道到車貸條件，都是具有影響車貸額度的因素。不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。

• 銀行

申辦銀行汽車貸款時，銀行會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後，可貸額度最高為300萬，貸款成數約汽車車價的100%。

• 上市融資公司

融資公司的汽車貸款額度計算方式，也會比照銀行參考汽車殘值，不過因為審核較寬鬆，只要你的車能正常行駛就能申辦。可貸額度最高為350萬，貸款成數約汽車車價的240%。

• 民間借貸公司

通常民間借貸公司沒有額度上的限制，汽車貸款成數約汽車車價的150%。

銀行的估價比較保守，給的貸款成數通常較低，融資公司可以給出更高的額度，對於有較大額度需求的客戶來說，可作為參考選項之一。

汽車貸款的利率比較

汽車貸款利率與額度，受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司，二者之間汽車貸款利率的差異。

• 銀行

銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），此車貸利率會依照所提供的申貸條件，而有所不同。通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

• 上市融資公司

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，而且貸款審核寬鬆，有很高的過件機率。

• 民間借貸公司

在所有汽車貸款管道中，民間借貸的車貸利率可堪稱最高的，利率大約在18%~30%之間（甚至更高）。一般銀行和融資公司所使用貸款利率是「年」利率；而不少民間車貸業者所標示的車貸利率，多半是「月」利率。例如：月息3分（等於利率3%），將這個數字乘上12個月，得出實際車貸年利率為36%與30%。（已高於過民法所規定的約定利率16%）。

汽車貸款的費用比較

辦理汽車貸款的費用，通常會有動保設定費、手續費等費用。其中動保設定費是由監理站收取的政府規費，其他的費用則會因汽車貸款管道不同會有些許差異。將各銀行的汽車貸款收費表列整理如下：

• 銀行

約2,600~9,000元（手續費與部分含動保設定費）

• 上市融資公司

約3,500~5,000元（動保設定費，依貸款額度而定）

• 民間借貸公司

不一定（除了動保設定費之外，還可能會收取諮詢費、手續費、服務費、代辦費等）

要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用（如：服務費、代辦費等額外費用），也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。

汽車貸款的流程與所需文件

不論是銀行或者融資公司，汽車貸款的申請流程與所需文件，二者的差異並不大。以下以融資公司為例，說明其申請時所必須注意的事項。

(1)汽車貸款所需文件

1. 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照、牌照登記書（牌登）
3. 3~6個月薪資轉帳證明
4. 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）

(2)汽車貸款申請流程

• 填單申請：選擇適合的車貸管道填單申請。
• 審核照會：根據所提供的資料進行審核審核，並核算貸款利率與額度。
• 簽約對保：雙方同意合約貸款額度、利率與還款方式無誤後，就會進行簽約與對保。
• 撥款入戶：辦妥汽車抵押動保設定後，就會將款項撥入帳戶內。

融資公司汽車貸款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。

汽車貸款管道常見Q&A

• Q向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？
• A不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

• Q汽車貸款需要扣留車子嗎？
• A/span>不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。

• Q/span>信用不好可以辦汽車貸款嗎？
• A/span>可以。不過需分為2種情況來說明：1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
  2.融資公司（好事貸、 、融資公司）的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情
  況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

透過本文，能夠幫助你更了解各汽車貸款管道的差異性。銀行利率低，審核相當嚴謹；融資公司車貸利率與銀行相近，有相關法令的保障、審核寬鬆；而民間借貸業者，貸款手續簡便，但貸款風險最高。要申辦汽車貸款前，須仔細比較各種管道的額度、利率與費用。秉持多比較的原則就能避免落入車貸陷阱中。

向銀行申請貸款，審核嚴格是眾所周知的事情。在現代生活中，經濟活動常需仰賴貸款，而銀行信貸與融資車貸是兩個常見的選擇。本文將深入探討這兩者的申請條件，比較二者之間的優缺點與利弊評估，以協助有資金需求的申貸人能更全面地瞭解何者更符合個人需求。

一、銀行信貸vs融資車貸：申請條件比較

銀行信貸和融資車貸是兩種常見的借款方式，申請條件存在一些差異，以下是它們的比較：

1.銀行信貸申請條件

銀行信貸的申請條件較為嚴格，信用評等的重要性不可忽視。銀行通常會仔細審查個人的信用歷史，信用評分高低直接影響著貸款的批准與利率水準。良好的信用評等通常代表借款人信用風險較低，因此能夠獲得更優惠的貸款條件。

此外，穩定的工作和收入也是銀行信貸的重要考量因素，這有助於確保借款人有足夠的還款能力。銀行信貸在考慮借款人的資產擁有情況時，通常會更加謹慎。個人的資產狀況可能影響銀行對貸款的批准程度，而這一點在融資車貸中較少成為關鍵考量因素。

• 信用評等的重要性
• 穩定的收入與工作
• 資產擁有情況的考量

相對而言，融資車貸的申請條件相對較為寬鬆。雖然信用評等仍然是考慮的因素之一，但不像銀行信貸那樣至關重要。融資公司更願意考慮擁有中等信用評分的借款人，並可能提供更具彈性的貸款條件。此外，對於融資車貸，車輛本身通常被視為擔保品，這有助於降低融資公司的信用風險。

2.融資車貸申請條件

融資車貸作為一種相對靈活的貸款選擇，其申請條件相較於傳統銀行信貸更具彈性，主要體現在以下三個方面：

• 車輛作為擔保的優勢

車輛作為擔保是融資車貸的一大優勢。相比於一些無擔保的貸款，融資車貸通常將車輛視為抵押物，這有助於降低貸款風險，同時提供了更具吸引力的貸款條件。這使得即便是信用狀況相對較弱的借款人，也能夠有機會獲得融資車貸，並且可能獲得更具彈性的還款條件。

• 對財力證明的要求相對彈性

融資車貸對月薪要求相對較為彈性。雖然穩定的收入仍然是考慮的因素之一，但相比於一些嚴格的銀行信貸，融資車貸對月薪的要求更加靈活。這使得有些自由職業者或收入不穩定的個人也有機會成功申請，增加了貸款的可及性。

• 信用狀況的影響

信用狀況的影響相對較小。雖然信用評等仍然是融資車貸考慮的因素之一，但相對於銀行信貸，融資車貸更願意考慮中等信用評分的借款人。這為一些信用狀況較差的個人提供了另一種借款選擇。

融資車貸申請條件的優勢體現在車輛作為擔保、月薪要求的彈性和對信用狀況的較小依賴上。這使得融資車貸成為一種適合不同信用狀況和收入水準的借款人的選擇，同時提供了更多的靈活性和可選擇性。個人在申請時應詳細瞭解各融資公司的條件，選擇最符合自身需求的融資車貸方案。

銀行信貸和融資車貸在申請條件上存在差異。銀行強調信用評等和穩定的工作收入，而融資車貸相對寬鬆，更願意考慮中等信用評分的借款人，並將車輛視為擔保品。個人在選擇借款方式時應根據自身信用狀況和需求，謹慎選擇適合的貸款管道。

二、銀行信貸vs融資車貸：額度利率比較

銀行信貸和融資車貸是兩種常見的借款方式，它們在額度和利率方面存在著一些重要的差異。

1.利率及還款方式的差異

利率及還款方式的差異是兩者顯著的區別之一。銀行信貸通常具有相對較低的利率，特別是對於信用評分優秀的借款人而言。此外，銀行信貸的還款方式多樣，可以選擇等額本息還款或等本還款，以符合個人還款能力和需求。

相對而言，融資車貸的利率可能會略高於銀行信貸，這是因為融資公司通常要面對更高的風險。然而，融資車貸的優勢在於其更靈活的還款方式。部分融資車貸提供彈性還款規劃，允許借款人根據實際情況進行還款，例如提前還款或按月彈性還款。

2.貸款金額的限制

貸款金額的限制也是兩者之間的區別。銀行信貸通常有較高的貸款上限，這取決於個人的信用評分、收入水準等因素。然而，融資車貸的貸款金額通常受到所購車款價值的限制，並不像銀行信貸那樣受到較多的限制。

總體而言，銀行信貸和融資車貸在額度和利率方面存在著差異。銀行信貸通常擁有較低的利率和較高的貸款上限，而融資車貸雖然可能有較高的利率，但在還款方式和貸款金額的靈活性上更具有優勢。個人在選擇時應根據自身需求和還款能力綜合考慮，選擇最適合的借款方式。

三、銀行信貸vs融資車貸：申請流程比較

銀行信貸和融資車貸在申請流程方面存在顯著的差異，這包括了整個申請過程、檔需求和財力證明的準備。

1.銀行信貸的申請流程

銀行信貸的申請流程通常相對繁複。個人需要前往銀行分行或在線填寫申請表格，提供相應的身份證明、收入證明、財務狀況等文件。銀行會進行詳細的信用審查，評估個人的信用歷史、收入穩定性等多個方面。整個流程可能需要較長的時間，且需要等待銀行的批准。

2.融資車貸的申請流程

融資車貸的申請流程相對簡便迅速。個人可以透過融資公司的網站或專門的融資平臺提交線上申請。通常，填寫一份簡單的表格，提供基本的個人資訊和車輛資訊即可。由於融資車貸的貸款金額通常受車輛價值限制，因此整個審批流程相對迅速，甚至可能在一天內完成。

3.財力證明準備的差異性

財力證明的準備在兩者之間存在差異。銀行信貸通常需要提供更為詳盡的財力證明，包括但不限於工資單、銀行對帳單、資產證明等文件。這些檔需要清晰地呈現個人的收入狀況和資產狀況。相比之下，融資車貸的財力證明相對較為簡單，通常僅需提供基本的收入證明和車輛相關的文件，例如車輛登記證明。

總的來說，銀行信貸和融資車貸的申請流程存在著明顯的差異。銀行信貸的流程相對較為繁瑣，需要提供豐富的檔和資訊，審批時間較長。而融資車貸通常採用簡化的線上申請流程，快速便捷，同時在財力證明上要求相對較少。個人在選擇時應根據自身需求和時間考慮，選擇最適合的借款方式。

QA.汽車貸款常見問答

Q.汽車貸款好過嗎？

融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。

Q.汽車貸款跟信貸哪個划算？

你需要考量以下幾點：

Q.剛辦信貸還可以辦車貸嗎？

可以。由於汽車貸款額度主要是看你的汽車殘值多少，因此不會因為你剛辦過信貸就不能再申請，但如果是申辦銀行車貸，銀行可能還是會把你頻繁申貸的狀況列入考量；如果是申請融資公司車貸，則不受影響。

無論是選擇銀行信貸還是融資車貸，都有其獨特的優勢。在做出決策時，考慮個人的信用狀況、需求和還款能力是至關重要的。透過本文的比較解析，希望有申貸需求的民眾能更明確地選擇適合自己的貸款方式。

對於一些信用小白來說，面對銀行的拒絕可能顯得十分棘手。在這樣的情況下，車貸成為一個解決資金需求的良好選擇。透過專業的協助，如龍來貸，即便是信用狀況較差的申請人也有機會成功獲得車貸，解決了急需資金的難題。在申請車貸之前，仍需注意申請條件和資格限制，以及提高過件率的方法。透過本篇介紹，來看看如何輕鬆搞定車貸！

一、信用小白想借錢真難？車貸就找龍來貸！

面對急需資金卻受到銀行拒絕的困境，一位「信用小白」分享了他在龍來貸的協助下成功申請汽車貸款的經驗。由於沒有辦理信用卡，且之前未與銀行有任何借款紀錄，銀行無法判斷還款能力而拒絕貸款。透過龍來貸的專業協助，該人成功取得30萬的資金，解決了急需的燃眉之急。

二、汽機車貸款好過嗎？申請條件與資格限制

汽機車貸款提供了許多人解決資金困難的機會，然而，成功申請車貸仍需符合一定的條件；在申請時，也需注意一些資格限制，主要涉及申請人的債務狀況和信用紀錄。以下說明：

1.車貸申請條件

首先，穩定的職業收入是最基本的申請條件之一，銀行或金融機構通常希望貸款人有穩定的工作，以確保還款的穩定性。此外，擁有良好的信用紀錄也是加分項目，信用狀況良好的個人更容易獲得較低的利率和更有利的貸款條件。

對於基本條件而言，具備穩定的職業，例如長期固定的全職工作，是獲得車貸的關鍵。而加分條件中的良好信用則是建立在過去信用紀錄的基礎上，包括按時還款、信用卡使用良好等。良好的信用不僅有助於順利通過審核，還可能享受到更有競爭力的貸款利率。

總的來說，車貸的申請條件相對較為簡單，但穩定的職業和良好的信用紀錄仍是成功獲得較優惠條件的重要因素。在申請車貸之前，建議申請人先確保自己的財務狀況，以提高申請成功的機會。

2.車貸資格限制

首先，若申請人曾經受到法院的裁定債務，這可能成為銀行或金融機構拒絕融資的原因之一。法院裁定的債務可能顯示出申請人的財務狀況相對不穩定，使得貸款機構對於還款風險感到擔憂。

其次，曾有融資貸款遲繳的紀錄也可能影響到車貸的申請結果。金融機構通常會查詢申請人的信用報告，如果發現有融資貸款遲繳的情況，這可能被視為不良的信用表現，進而影響到融資的核准。

因此，在申請車貸前，申請人應仔細檢視自己的債務狀況和信用紀錄，確保符合貸款機構的資格要求。若有法院裁定債務或曾有融資貸款遲繳的情況，建議事先了解相關政策，並考慮改善自身信用狀況，以提高融資申請的成功機會。

三、如何增加車貸過件率？有哪些加分條件？

在申請車貸時，若你希望提高過件率，可以注意以下加分條件，這些因素可能對貸款審核產生積極影響。

1.財力條件

若你能展現穩健的財務狀況，這將有助於提高過件率。持有不動產滿2年顯示你在資產方面的長期穩定，而基金、定存或儲蓄險在5萬元以上的累積餘額則顯示你有足夠的儲蓄能力。此外，持有信用卡滿2年且額度在15萬以上，且近半年無遲繳紀錄，也將在信用評估中獲得正面評價。

2.關鍵優勢

工作或證照條件也是影響車貸過件率的重要因素。如果你是軍公教或在國營企業任職滿一年，或擁有醫師、律師、會計師、建築師等職業的證照，都有助於顯示你在穩定職業和專業領域上的表現。

同樣，擁有甲乙丙級技術士證照，或是在天下雜誌千大製造業或服務業的上市櫃公司工作滿一年，也被視為穩定工作狀態的加分因素。此外，現職滿2年或勞保投保金額達$33,000元以上且滿6個月者也有望提高過件機率。

3.增加保人

雖然保證人不是汽車貸款的必要條件，但對於信用狀況不佳或是欲增加貸款額度的人而言，加入一位信用狀況良好且財力條件優秀的保證人，能夠有利於提高過件率。這種做法提供了額外的擔保，讓貸款機構更有信心放款給你。

總括而言，這些加分條件可以在車貸申請過程中展現你的優勢，提高銀行或金融機構核准貸款的機會。

四、如何申請車貸？須備文件與流程

1.車貸申請所需文件

要申請車貸，你需要備齊以下文件：

1. 雙證件正反面影本： 請提供身分證正反面的複印本，以及駕照或健保卡的正反面複印本。這些文件確保了你的身份和駕駛資格。
2. 汽車行照： 提供汽車行照的複印本，這是車輛合法上路行駛的證明。
3. 汽車牌照登記書： 提供車輛牌照登記書的複印本，這是車輛所有權的證明文件。
4. 薪資轉帳存摺： 提供最近幾個月的薪資轉帳存摺，以證明你的收入狀況。這是貸款機構評估你還款能力的重要依據。
5. 其他財力證明： 如果你擁有其他財產，如土地或房屋，請提供相應的所有權狀複印本。同時，有價證券的資料也是一種有效的財力證明。

這些文件的提供有助於貸款機構全面評估你的信用狀況和還款能力，確保貸款申請能夠順利進行。

2.車貸申請流程步驟

要順利申請車貸，請遵循以下步驟：

1. 備妥資料送件申請
   請先準備好所需的文件，包括雙證件正反面影本（身分證+駕照或健保卡）、汽車行照、汽車牌照登記書、薪資轉帳存摺、以及其他財力證明。這些文件將在擬定貸款方案時提供必要的資訊。
2. 條件審核
   提交申請後，貸款機構會進行條件審核，評估你的信用狀況、收入穩定性等。條件審核的結果將決定貸款的額度和利率。
3. 照會結果
   當條件審核完成後，貸款機構會與你照會，告知貸款額度和利率等相關資訊。在這階段，你可以討論和調整貸款方案，確保符合你的需求。
4. 簽約對保、動保設定
   如果你同意貸款方案，接下來將進行簽約、對保和完成動保設定。在這個過程中，你可能需要支付汽車動保設定費，費用約在$3,500元到$5,000元之間。
5. 撥款指定銀行帳號
   最後一步是等待撥款，貸款機構會將貸款金額撥入你指定的銀行帳號。完成這個步驟後，你就可以順利擁有新車，並按照合約規定進行還款。

穩定的職業和良好的信用紀錄是成功申請的重要因素，同時，展現優越的財力狀況和專業領域的特殊優勢也能加分不少。在申請車貸時，確保準備好所需文件，並遵循申請流程，能夠提高審核的效率，順利取得撥款。擁有了新車之後，只需按照合約約定的還款方式，就能夠輕鬆享受行車的樂趣，同時解決了急需資金的困擾。