汽車貸款沒過怎麼辦？車貸退件原因大解析

許多人有小額資金需求時會辦理車貸，車貸包含汽車貸款與機車貸款，因為車貸是向民間公司辦理，相較於銀行貸款審核寬鬆，是短期資金周轉的好方式，但汽車貸款好過嗎？此篇文章帶你了解車貸退件原因，讓你一次就申請過。

車貸是什麼？

車貸是汽車貸款和機車貸款的統稱，指的都是將名下的交通工具當作擔保品，向金融機構申請貸款。汽車貸款可以分為買車分期的購車貸款，以及用來增加彈性資金的汽車融資兩大類，原車融資、汽車轉增貸和汽車增貸，都屬於後者。機車貸款同樣可以分為買車分期的購車貸款，以及能用來增加額外資金的機車融資貸款。

車貸申請條件

(1)年滿20歲以上，未滿65歲
(2)名下有一部汽車，或車主擔任保證人（銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請；融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請）
(3)有工作與收入來源（須附上薪轉或其他財力證明）
(4)銀行婉拒信用瑕疵者申請；融資公司審核寬鬆，若信用瑕疵仍可以來電評估

車貸被退件因素

(1)信用狀況不佳：信用瑕疵；信用不良。
(2)沒有薪轉證明：貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。
(3)工作收入不穩：通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。
(4)公司營運不佳：當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

車貸退件原因

車貸被退件的原因，大概可以歸類這幾種類型：

(1)銀行同行照會：向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。
(2)銀行內部註記：申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。
(3)無殘值的汽車：若是經過評估後，已無殘餘價值的汽車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。
(4)超過3.5噸的貨車：銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛，申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車，可以向特定的融資公司－鑫融資股份有限公司申請。
(5)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款：因為考慮到轉手性的問題，銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款；不過融資公司並沒有車齡的限制，只要可以正常發動與行駛就能申請。
(6)罰單逾期未繳：法令規定若是有積欠政府費用的情況，名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前，請先繳清政府的罰單、稅金、規費後，再來申辦汽車貸款。
(7)酒駕刑事紀錄：有酒駕或刑事紀錄的人，不論銀行或是融資公司，都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程，在出示相關的證明文件後，融資公司還是有機會過件。

如何提高車貸過件率

為了避免車貸不過，除了要注意上述的車貸退件原因，也能透過以下方式提高過件率：
培養信用分數：謹慎使用信用卡，不可發生遲繳、未繳、循環利息、預借現金等情形；或是使用債務整合的方法，改善與培養信用報告分數。
運用名下資產：若是名下有動產、不動產，則可抵押給銀行提高貸款過件機會。
其他貸款管道：假如銀行拒絕貸款申請，則可向大型上市櫃融資公司申請。
增加貸款保人：增加財力與信用條件俱佳的保證人，也是提高貸款申請成功機率的方法之一。