銀行、融資公司汽車貸款比較差異 車貸管道申請3大面向介紹

汽車貸款是現今普遍可以快速取得資金的一種方式，想透過汽車貸款取得一筆急用金，卻不知道該如何選擇適合的申辦管道嗎？銀行車貸利率低，但審核卻非常嚴格，若你有信用不良、負債比過高等情況，申請銀行車貸就會被婉拒，此時還能找誰貸款呢？本文彙整各汽車貸款管道的差異，彙整出最全面的汽車貸款資訊，有效的幫助你更快速的找到自己最適合的車貸管道。

汽車貸款管道介紹

不同的汽車貸款管道申請方式、條件、利率與額度都有所差異。銀行與融資公司的汽車貸款受法律的規範，貸款內容與資金都相對較安全，以下提供各汽車貸款管道比較的完整說明，幫助您選擇出最適合自己的。

汽車貸款申請管道有3種，其三者的差異如以下所說明。

1.銀行

以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、造成信用評分被扣分，或因沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低，而這些理想誘人的條件，通常都是貸款條件優良的人才能拿到。

2.融資公司

目前台灣前三大的上市融資公司為 、融資公司與 。三家公司占了80%的車貸市場，比例會這麼高，是因為銀行審核嚴格，讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司申請。也就是因為融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也能比銀行要來得高出不少。

3.民間貸款

除了銀行與融資公司外，民間貸款（含當鋪）也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆，可貸額度也更為彈性，幾乎只要你提出申請就可核貸，不過其中也暗藏風險，所以申請前需更為謹慎小心。

各管道的汽車貸款額度是多少？

1.汽車融資額度怎麼算？

你知道名下的汽車貸款額度能有多少嗎？汽車貸款的額度是怎麼算的？不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車條件、殘值和借款人的條件來評估可貸額度，例如：

• 申請人財力條件
• 申請人信用評分
• 汽車廠牌
• 汽車車齡

不同廠牌、款式及出廠年月的汽車，可貸額度也會不太一樣，目前較常用的汽車估價方式，是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著，銀行和融資公司會再依據你的收入多寡、負債比率和信用報告來決定可以借多少錢給你。

2.各管道的汽車貸款額度比較

汽車貸款利率比較

汽車貸款的利率與額度，受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司，二者之間汽車貸款利率的差異。

1.銀行汽車貸款利率

依照申請條件不同，銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

2.融資公司汽車貸款利率

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，而且貸款審核寬鬆，有很高的過件機率。

3.民間借貸公司汽車貸款利率

當鋪、代書、地下錢莊等民間借貸管道，也有提供汽車融資服務，但利率卻非常地高，大約在12%~30%左右（甚至更高）。

提醒您，許多民間借貸在標示貸款利率時，會使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率，例如：月息3分（等於利率3%）、每萬元利息250元（等於利率2.5%），若將這個數字乘上12個月，實際年利率為36%與30%，比銀行或融資公司的利率高出許多。

汽車貸款的申請流程與所需文件

不論是銀行或者融資公司，汽車貸款的申請流程與所需文件，二者的差異並不大。以下以融資公司為例，說明其申請時所必須注意的事項。

(1)汽車貸款所需文件

• 身份證正反面影本
• 第二證件影本（健保卡或是駕照擇一）
• 行照影本
• 財力證明（3~6個月薪資轉帳證明、不動產所有權狀、有價證券或股票等）

(2)汽車貸款申請流程

1. 選定管道
2. 送件審核
3. 照會簽約對保
4. 撥款指定帳戶

只要你年滿20歲，有一份穩定的工作與收入，名下有一輛不限廠牌與車齡，而且可以發動的汽車，你就可以向融資公司提出汽車貸款的申請。依照上述的申請流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到你所指定的帳戶。

如何提高汽車貸款過件率？

提供3個方式，幫你提高車貸的過件率：

• 透過銀行或上市融資公司經銷商辦理

不要透過代書或代辦，他們少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。

• 增加優質保證人

這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。

• 增加財力資料

有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。

汽車貸款管道比較常見問題

Q1.辦車貸找不同管道收取的費用有什麼不同嗎？

A1.不管是申請銀行車貸還是 、融資公司、 車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。

• 銀行：依各家銀行規定不同，收取手續費2,100元~6,900元不等，其中包含動保設定費。
• 融資公司：辦理車貸需3500元~5000元的動保設定費，依照貸款成數而定，是一筆由監理所收取的政府規費。
• 代辦公司或其他私人借貸：除動保設定費外，可能產生額外費用，例如手續費、服務費、代辦費等收費名目。

如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。

• Q2不同申請汽車貸款管道，拿到錢的時間會有不同嗎？
• A2銀行車貸需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。
• Q3哪種汽車貸款管道需要扣留車子？
• A3銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。

汽車借款是一種可以迅速取得資金方式，由於銀行審核嚴格、撥款速度較慢，民間借款公司的貸款利率、風險高，融資公司汽車貸款則能提供額度高、條件審核寬鬆的好處，是您有資金需求時可以優先考量的資金管道。