作者: seo

一、汽車貸款是什麼

二、汽車貸款優缺點

1.汽車貸款有哪些好處

2.汽車貸款有哪些風險

三、汽車貸款利率與額度

1.汽車貸款利率

購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。機車貸款只有融資公司承做，利率較高，介於13%～16%之間。

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

基本上辦車貸不用先繳利息。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：

1. 避免提前繳清：車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。
2. 車貸零利率方案：有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。

2.汽車貸款額度

四、申請汽車貸款須知

1. 汽車貸款條件

2. 汽車貸款須備文件

3. 汽車貸款流程

1. 備妥需要文件
2. 選定管道申請
3. 照會簽約對保
4. 監理站汽車動保設定
5. 撥款至指定銀行帳戶

4.汽車貸款費用

QA.汽車貸款常見問答

Q.申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？

Q.為什麼我的汽車貸款一直被退件？

Q.辦車貸要注意的陷阱有哪些？

若是向非銀行的管道申貸，一定要留意，融資公司是不會要求申請者留下車輛或證件作為抵押的。送件時只需要證件正反面影本，對保時也會在查驗後立即歸還證件。此外，簽約前也務必確認額度、利率、所有代辦費用是否合理。

汽車或機車貸款因有車輛可當作擔保品，故審核標準較信用貸款寬鬆，符合申請條件的過件機率不低。車輛不僅是代步工具，亦可應急時解決資金需求。需了解不同申辦管道的車貸利率計算方式，才能找到適合的貸款方案，順利度過資金瓶頸。

汽車貸款審核條件寬鬆，且貸款額度高，申貸人提出申貸前會先調閱聯徵分數，藉此可作為申貸人還款能力的評估指標。汽車貸款要保人嗎？只要申貸人基本車貸條件都有符合，就能夠提出申辦；但若財力、信用狀況不佳時，就需要提供車貸保人。車貸提供保證人有什麼好處呢？擔任保證人需要滿足那些條件？就讓本篇一一告訴你車貸保人的重要性。

辦理汽車貸款什麼情況才需提供保證人？

汽車貸款審核條件寬鬆，並不需要提供保證人，但申貸人有以下情況，若能提供優質的車貸保人，就能為自己的車貸爭取更好的貸款條件：

1. 希望增加汽車貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
2. 取得更好的汽車貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

申請汽車貸款一定要保證人嗎？

擔任車貸保人有什麼風險？

擔任保證人的風險約有以下3種：

• 影響自己的信用

一旦擔任車貸保人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。

• 影響自身的財務

若是申貸人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。

• 影響自身的貸款

保證人與身貸人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。

保證人就是幫債務人「作保」的人，當借錢的人無力償還債務時，保證人有幫忙還清債務的責任。一旦影響到保證人自身的生活品質、信用狀況，就會因此導致未來失去與銀行貸款的機會，這些都是成為保證人前務必要留意的風險。

辦理汽車貸款基本條件是什麼

根據不同的汽車貸款管道，需符合的車貸條件也會有所差異。以下為銀行與融資公司申辦所需具備的基本條件：

(1)銀行汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 汽車須在本人名下或有車主當保證人
• 信用狀況良好
• 正當職業並具還款能力
• 車齡限制15年以內

(2) 融資公司汽車貸款條件

• 年齡18歲~65歲
• 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
• 不限制車齡與廠牌

從上述車貸條件看來，銀行車貸審核嚴格，若有信用狀態、財力不佳的申請案件，通常都會婉拒申辦；而融資公司審核寬鬆，若是輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會有過件的機會。

車貸保證人常見Q&A

• Q擔保物提供人算是保證人嗎？
• A算是保證人。舉例來說，A向銀行貸款，B用自己名下的車子作擔保品（B即為擔保物提供人），當A還不出錢，銀行就有權將B 的車子拍賣清償借款（但銀行無權拍賣B名下其他財產，只能處理作為擔保品的這間子）。

• Q2車貸保人可以更換嗎？
• A2可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

• Q3一定要親屬才能擔任車貸保人嗎？
• A3基本上是，一般銀行需要的保證人，會要求在二等親以內，有的銀行較寬鬆可以開放到三等親，姻親亦可。

申辦汽車貸款時，由於汽車已抵押給銀行或融資公司，一般而言並不需要提供保證人，假設申貸人本身財務與信用條件不佳，此時，就可以找一位信用和財力條件俱佳的親友當保證人。優質的保證人不僅有助於提高汽車貸過件率，還能取得更好的汽車貸款條件，是一種為自己車貸加分的好方式。

藉由沒有貸款的車子能取得資金，是原車融資最大的特色。市面上可以辦理原車融資的管道、方案眾多，該如何要聰明選擇？申辦時需要留意的細節有哪些？透過本文教你如何找出最適合自己的原車融資管道，快速解決資金短缺的問題。

原車融資是什麼？

「原車融資」是屬於汽車貸款的方案之一，是指將名下沒有貸款，或已經繳清車貸的汽車作為擔保品，向銀行、融資公司或民間公司辦理貸款，藉以取一筆資金的方式。由於原車融資的車子是沒有辦過車貸，或是已經車貸清償完成的，因此能取得的較高額度的汽車貸款。原車融資也可稱作汽車貸款、汽車融資或汽車借貸。

原車融資優缺點有哪些？

當手頭上的資金不足，藉由原車融資取得一筆資金，有哪些優缺點需要留意呢？

(1)原車融資優點

• 流程簡便

申辦銀行或融資公司原車融資，不需要留車，只要年滿18歲，有一份穩定的工作與收入，備妥相關文件就能像銀行或融資公司提出。對於臨時有資金需求的民眾來說，原車融資是相當簡便的借錢方式。

• 門檻不高

原車融資只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）。汽車貸款沒有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，因此大大的提升原車融資可貸額度。

• 額度較高

銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。銀行的原車融資成數上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，可以滿足一般資金週轉的需求。

• 撥款快速

合約雙方確認無誤後，雙方即可相約簽約對保，並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。設定完成後，最快2個工作天就會撥款至指定帳戶。

(2)原車融資缺點

• 車貸利率較高

原車融資的利率約2.38%~16%之間；與房屋貸款利率1.56%~2.8%、信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是來得略高一些。

• 還款期限較短

以銀行與融資公司來說，原車融資還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。

• 不合理手續費

可申辦原車融資貸款的管道眾多，除了銀行有提供汽車貸款業務之外，還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請。不過因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。

原車融資推薦管道有哪些？

目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單比較各個車貸管道的差異性：

1.銀行

銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。

2.融資公司

透過股票上市的大型融資公司辦理原車融資，不僅具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，還有車貸額度較高的優勢。原車融資最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。

3.民間借貸

民間借貸公司，本文指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道。由於民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是車貸利率太高、詐騙事件太多，因此讓人避之唯恐不及。

如何申請原車融資？

辦理原車融資非常簡便，只要滿足申請的基本條件，將各管道所需要的車貸文件備妥後就能提出：

原車融資基本條件

1. 年滿18歲以上，未滿65歲
2. 名下有一部汽車，或車主擔任保證人（銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請；融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請）
3. 有工作與收入來源（須附上薪轉或其他財力證明）
4. 銀行婉拒信用瑕疵者申請；融資公司審核寬鬆，若信用瑕疵仍可以來電評估

原車融資準備文件

不論哪一種申請管道，以原車融資來說，在申請文件上並無太大的差別。

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳證明（或扣繳憑單）
5. 其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）

原車融資流程步驟

備妥上述文件後，選定好車貸管道後，就會依照以下車貸流程進行：

1.選定貸款機構與方案

汽車貸款首先考慮自身條件，蒐集各金融機構的相關資訊與方案後，選定一家銀行或融資公司，準備進行送件審核。

2.備妥所需文件與資料

將以上所列的各項資料與證明文件準備好，聯絡選定的金融機構並親自送件。

3.結果通知與簽約對保

貸款機構與申請人雙方，在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。

原車融資常見Q&A

• Q1原車融資需要提供保人嗎？
• A1不用，原車融資不需要提供保證人也可申辦，不過如果收入或信用條件較差，可以透過提供保證人的方式，來增加貸款過件率。
• Q2原車融資需要扣留車子嗎？
• A2不需要。銀行、融資公司與民間貸款的原車融資，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。
• Q3信用不好可以辦原車融資嗎？
• A3可以。不過需分為2種情況來說明：
  1.向銀行申請原車融資，會先調閱聯徵記錄，如果聯徵紀錄有信用瑕疵的情況，銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒申請。
  2.上市融資公司的審核較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

原車融資申辦容易，貸款額度高，是臨時需要周轉時，可以取得資金的一種借款方案。不過由於原車融資的貸款管道眾多，挑選時需留意各個管道的優、缺點，並確實掌握自身的條件，就能找出最適合自己的車貸管道。

想申請汽車貸款，但是不知道有哪些條件或是限制？或是不知道為何申請了卻被退件？本文為您詳細介紹分析汽車貸款條件為何？從依照各管道不同的條件差異，到對汽車與申請人的條件有哪些？車貸退件因素、加分條件與替代方案。讓你快速掌握汽車貸款的申請條件，順利過件！

一、汽車貸款條件有哪些？

只要名下有汽車，不管有沒有貸款，都可以用來申請汽車貸款，主要審核的方向有這些：

• 汽車本身狀況：包含廠牌、年份、現況
• 客戶財務狀況：包含收入及負債，財務狀況越好的人，可以拿到的條件越好
• 汽車借款狀況：目前是否有貸款，貸款繳款狀況是否正常

汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個管道的申請條件略有不同，不同的管道也有各自的限制，銀行最嚴格，融資公司較容易過件，民間貸款則幾乎沒什麼限制，我們分別條列各汽車貸款管道的條件：

銀行汽車貸款

1. 年齡20-65歲
2. 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
3. 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
4. 車齡須在15年內

融資公司

1. 年齡18-65歲
2. 有收入來源
3. 汽車不限廠牌、車齡

民間公司

1. 年齡不限
2. 有收入
3. 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。

二、貸款申請人的條件為何？

申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：

穩定收入

每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。

沒有刑事前科紀錄

除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。

無欠稅、政府欠費或罰單

這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

三、申請貸款的汽車有哪些條件限制？

名下有汽車就可以用來辦貸款，對於汽車本身會有一些限制與規範：

汽車車齡

銀行一般會要求汽車出廠車齡在15年內，超過15年的老車價值偏低，銀行不予承作，融資公司則會有相對應的老車專案，有薪資轉帳的話，最多可貸30萬。

公司車

有些汽車購買時會掛在公司名下，如果要使用公司車貸款的話，必須由公司負責人代表申請，同時也會檢視公司的相關資料。

計程車

只要計程車為本人所有，就可以用來貸款，但如果是靠行車、或掛名者是車行，就不能用來貸款。

貨車

融資公司也有辦理貨車貸款，只要車齡在17年內，也可以按照一般估價原則來申請貸款。

大型車輛

如遊覽車、曳引車、挖土機等大型重機具，無須透過經銷商，可以直接找好事貸股份有限公司辦理重型機具貸款。

即使名下沒有車子，家人有車也可以申請汽車貸款。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款，就可以辦理汽車貸款，就算是親屬，也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

四、車貸辦不過的原因？

辦車貸要準備的文件不多，流程也很簡單，通常一天內就可以知道貸款結果，我們幫你整理了8大類常見的車貸不過原因：

(1)信用記錄不佳

包含貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環金額高、信用卡強制停卡、信用呆帳(欠錢未還)等，只要有信用瑕疵的情況，通常信用紀錄都不會太好看。

(2)信用小白

所謂的信用小白，指的就是從來沒有跟銀行往來的人，包含辦信用卡、辦貸款，甚至是開戶頭，這樣的人因為沒有過往信用紀錄可供參考，也不容易辦貸款。

(3)負債比例過高

簡單來說，每個月賺的錢，有一半甚至2/3都要拿去付貸款，這樣就是負債太多了，若有意外當月可能繳款就會出現延遲，拖一段時間後車子就會被拖走。

(4)沒有薪資轉帳或財力證明

財力證明其實就是證明你有能力負擔貸款的文件，包含薪資轉帳、扣繳憑單、存款甚至房屋權狀都可以，口說無憑，都需要出示相關的文件來佐證。

(5)工作年資過短

勞保明細也可以做為財力證明，證明你持續有收入，如果年資過短，或是中斷的時間較長，會讓銀行擔心你的財務狀況，進而影響到車貸過件率。

(6)近期增貸或頻繁聯徵

最近半年內已經有申貸過，沒辦法短期內連續增貸，如果近期已經送件過好幾家公司，每送一次就會查一次信用，頻繁被查詢也會直接退件。

(7)警示帳戶

曾經涉及金融詐騙案件，帳戶就會被列為警示帳戶，警示戶無法跟銀行貸款，但須增加信用正常的保證人，才能向融資公司貸款。

(8)資料準備不齊

資料準備不齊，銀行也只能就現有資料審核，看不出財力就會直接拒絕貸款。

五、如何提高車貸過件率？

有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。

有哪些加分條件？

增加財力資料

• 持有不動產滿2年
• 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
• 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄

附上工作或證照條件

• 軍公教、國營企業在職滿一年
• 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
• 甲乙丙級技術士證照
• 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
• 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

增加一個條件良好的保證人

這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。

有哪些替代方案？

車貸辦不過，可行的替代方案有這兩種：

1. 房貸：如果名下有房子，可考慮申請房屋貸款，利率比較低，額度30-500萬也比較高，但房貸的審核也很嚴謹，相關財力資料還是要備齊。
2. 信貸：不須任何擔保品，僅憑個人信用來貸款，除了會參考信用分數外，也一樣會檢視申請人的財務狀況，包含收入及負債，額度是1-350萬，但有薪資22倍的天花板上限，實際可貸的平均金額在60萬左右。

不要透過代書或代辦，他們少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。

六、申請車貸需備文件與流程

需要文件

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）

汽車貸款申請流程

1. 備妥資料送件申請
2. 條件審核照會結果
3. 簽約對保動保設定（汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間）
4. 撥款指定銀行帳號

QA汽車貸款條件常見問題

Q.辦車貸要保人嗎？如果有2個以上保人會更容易過件嗎？

只要自身條件足夠，辦理汽車貸款不用保證人，如果增加財資力俱佳的保人，是有助於爭取到較好的貸款條件，但保證人也不是越多越好，有1-2位就夠了，如果需要2個以上的保證人來爭取核貸，表示申請人自身條件不佳，不建議給自己增加負擔。

Q.汽車貸款申請條件如何加分？

通常汽車貸款在申請時會依照每個人的情況不同，導致利率額度有所影響，而汽車貸款申請條件要如何加分呢?通常會可以提供些專業證照、不動產等方式證明名下有其餘的擔保品，或是增加保人都能有效的提高過件率。

Q.信貸辦不過可以辦車貸嗎？

以貸款的難易度來說，擔保品越有價值，過件率越高，如果信貸辦不過，就提供汽車作為擔保品來申請車貸，或提供房子作為擔保品來申請房貸，但無論申請哪一種貸款，正常的信用和穩定的財務狀況，都是審查的要點。

汽車貸款條件影響了車貸額度、利率與後續繳納的月付金。準備好所需的條件可以順利利用車貸解決資金問題，反之則會增加經濟負擔，所以看似簡單的車貸其實一點都不簡單。建議在申請貸款之前多方比較，盡可能地了解資訊，找到最適合自己的汽車貸款。

想申請汽車貸款，但是不知道利率如何計算？車貸能拿到的利率最低是多少？又有哪些可能的陷阱？本文深入淺出地帶你搞懂汽車貸款利率，以及拿到低利率的條件有哪些？並告訴你常見的汽車貸款陷阱並告訴你如何避免。讓你可以找到最適合自己的車貸利率，在車貸申請上也能借得安心。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。

汽車借款最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有，甚至有些民間車貸更高達30%。

也正因為車貸利率從2%到30%都有可能，其中受到不同的貸款管道和貸款方式所影響，因此有許多貸款陷阱也就藏在利率中。是以利率與陷阱是本篇主要探討的重點，帶大家看懂利率，並避開陷阱。

二、汽車貸款利率計算方式？

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

（車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

車貸單利、複利是什麼？

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

• 車貸月付金：11,854元
• 利息總支出：88,983元

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

車貸月付金怎麼算？

首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

三、哪些因素會影響車貸利率？如何降低利率？

影響車貸利率的因素有哪些？

1.貸款種類與管道不同

以貸款種類來說，購車貸款的車貸利率，新車最低6%起、中古車4.27%起；汽車融資、原車增貸的車貸利率，則是2.65%起。

若以車貸管道來比較的話，銀行車貸利率大約是2.6%～16%；融資公司則是5%～15%；民間最高，約在6%～30%之間。

2.申請人的條件影響因素

除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：

1. 收入來源：申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
2. 收支負債比：銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
3. 信用評分：銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。

除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。

如何爭取車貸最低利率？

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

由於車貸不像房貸那樣保值，因此許多人都會用車貸低利率的話術來吸引人注意。所以你知道你的車貸利率是真實的嗎？你知道有些車貸業務，為了能順利簽約，會刻意低報利率嗎？以下整理了4種常見的車貸利率陷阱與話術，並透過實際試算，來釐清車貸利率多少才合理。教你如何聰明辦車貸，遠離車貸陷阱。

三、常見的車貸利率陷阱有哪些？

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：

購車零利率方案，不是真的免利息

在買新車時，業者通常會用「零頭款」、「低頭款」、「低月付」、「零利率」這些話術吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。這種手法通常用在貸款期數短的方案上，在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款，只是將還款壓力往後延而已。

用定額月付金，回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

四、汽車貸款試算工具介紹

如何避免落入車貸利率陷阱？除了可以參考前面提供的車貸月付金表，本文也提供車貸利率試算公式，教你如何驗算你的車貸利率是否合理，避開車貸利率陷阱。

利用試算工具

車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。

如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。

好用的車貸試算工具，可以避免在辦理汽車貸款時，因為利率問題落入汽車貸款陷阱中。通常申請車貸時車貸利率與月付金就是大家最重視的問題，而網路上各種低利率陷阱總讓人困惑。透過下列工具，輕易試算出正確的車貸利率，幫你一手掌握車貸月付金，避免輕易受騙。

找評價好的車貸管道

還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。

不管是銀行或融資公司，都有許多車貸方案供客戶選擇，承辦人員也會針對客戶條件，推薦最適合的車貸方案，想要避免上當受騙，可先自行使用試算工具計算，心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請，就能貸到最理想的車貸。

QA車貸利率常見問題

Q.汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？

不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。

Q.央行升息會影響車貸利息嗎？

今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

Q.海外工作收入會影響車貸利率嗎？

不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。

看完全文我們可以得知，車貸利率採複利計算，且汽車貸款的陷阱通常暗藏在月付金與利率上。對於那些打著車貸0利率的廣告或話術，要小心不要輕信，應該反覆求證，藉由試算工具幫我們釐清實際的車貸利率，以避免掉入車貸陷阱。