作者: seo

想申請汽車貸款，但是不知道利率如何計算？車貸能拿到的利率最低是多少？又有哪些可能的陷阱？本文深入淺出地帶你搞懂汽車貸款利率，以及拿到低利率的條件有哪些？並告訴你常見的汽車貸款陷阱並告訴你如何避免。讓你可以找到最適合自己的車貸利率，在車貸申請上也能借得安心。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。

汽車借款最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有，甚至有些民間車貸更高達30%。

也正因為車貸利率從2%到30%都有可能，其中受到不同的貸款管道和貸款方式所影響，因此有許多貸款陷阱也就藏在利率中。是以利率與陷阱是本篇主要探討的重點，帶大家看懂利率，並避開陷阱。

二、汽車貸款利率計算方式？

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

（車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

車貸單利、複利是什麼？

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

• 車貸月付金：11,854元
• 利息總支出：88,983元

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

車貸月付金怎麼算？

首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

三、哪些因素會影響車貸利率？如何降低利率？

影響車貸利率的因素有哪些？

1.貸款種類與管道不同

以貸款種類來說，購車貸款的車貸利率，新車最低6%起、中古車4.27%起；汽車融資、原車增貸的車貸利率，則是2.65%起。

若以車貸管道來比較的話，銀行車貸利率大約是2.6%～16%；融資公司則是5%～15%；民間最高，約在6%～30%之間。

2.申請人的條件影響因素

除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：

1. 收入來源：申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
2. 收支負債比：銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
3. 信用評分：銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。

除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。

如何爭取車貸最低利率？

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

由於車貸不像房貸那樣保值，因此許多人都會用車貸低利率的話術來吸引人注意。所以你知道你的車貸利率是真實的嗎？你知道有些車貸業務，為了能順利簽約，會刻意低報利率嗎？以下整理了4種常見的車貸利率陷阱與話術，並透過實際試算，來釐清車貸利率多少才合理。教你如何聰明辦車貸，遠離車貸陷阱。

三、常見的車貸利率陷阱有哪些？

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：

購車零利率方案，不是真的免利息

在買新車時，業者通常會用「零頭款」、「低頭款」、「低月付」、「零利率」這些話術吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。這種手法通常用在貸款期數短的方案上，在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款，只是將還款壓力往後延而已。

用定額月付金，回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

四、汽車貸款試算工具介紹

如何避免落入車貸利率陷阱？除了可以參考前面提供的車貸月付金表，本文也提供車貸利率試算公式，教你如何驗算你的車貸利率是否合理，避開車貸利率陷阱。

利用試算工具

車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。

如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。

試算工具	提供單位	特色	推薦指數
台新銀行	銀行	可指定從哪一期貸款金額開始顯示	★★★★☆
富邦銀行	銀行	可試算不同攤還方式的金額	★★★☆☆
鉅亨網	媒體	可試算總共付了多少利息	★★★★☆
計算Pro	平台	操作直覺簡單	★★☆☆☆
貸款計算機	APP	口碑好評分高、可隨時試算	★★★☆☆
三信商業銀行	銀行	利率分為客戶利率與實質利率	★★★☆☆

好用的車貸試算工具，可以避免在辦理汽車貸款時，因為利率問題落入汽車貸款陷阱中。通常申請車貸時車貸利率與月付金就是大家最重視的問題，而網路上各種低利率陷阱總讓人困惑。透過下列工具，輕易試算出正確的車貸利率，幫你一手掌握車貸月付金，避免輕易受騙。

找評價好的車貸管道

還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。

不管是銀行或融資公司，都有許多車貸方案供客戶選擇，承辦人員也會針對客戶條件，推薦最適合的車貸方案，想要避免上當受騙，可先自行使用試算工具計算，心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請，就能貸到最理想的車貸。

QA車貸利率常見問題

Q.汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？

不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。

Q.央行升息會影響車貸利息嗎？

今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

Q.海外工作收入會影響車貸利率嗎？

不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。

看完全文我們可以得知，車貸利率採複利計算，且汽車貸款的陷阱通常暗藏在月付金與利率上。對於那些打著車貸0利率的廣告或話術，要小心不要輕信，應該反覆求證，藉由試算工具幫我們釐清實際的車貸利率，以避免掉入車貸陷阱。

中古車貸款推薦管道有哪些？中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司與民間公司，銀行貸款辦條件較為嚴格，如果有信用不良紀錄、負債比過高、無收入證明等情形，都很容易被銀行退件，目前許多人朝向融資公司申請，審核寬鬆許多，且貸款額度較高，民間貸款利率大約在12%~30%左右（甚至更高），避免落入中古車貸款陷阱裡申請前務必謹慎。

中古車貸款是什麼？推薦中古車貸款的理由

中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車，由於價格比新車低，是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資，只要你的汽車仍有貸款空間，就能申請中古車貸款，額度最高車價240%、額度最高350萬，而中古車貸款又分成兩種類型：

• 購車貸款：指名下還沒有車子，貸款的錢是用來購買中古車的。
• 汽車融資：拿名下的中古車來貸款作資金周轉，又稱原車融資、汽車增貸。

中古車貸款推薦管道比較

中古汽車貸款推薦嗎？中古車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款。

1.銀行

銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得中古車貸款高額度、低利率的貸款幾乎不可能。

2.融資公司

台灣車貸的8成市場，由前三大上市櫃的融資公司（好事貸、融資公司、 ）所承作，這是因為融資公司受到政府規範，貸款風險低；條件審核寬鬆，易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。綜合上述的優點，會讓許多的民眾考慮捨棄銀行，中古車貸款推薦反而向融資公司申請。

3.民間公司

民間貸款公司，雖然貸款條件寬鬆，但是因為法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，幾乎只要雙方約定就可以放貸，這樣反而時常發生貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

中古車貸款推薦管道優缺點比較

中古車貸款管道主要有三種，銀行、融資公司、代書當鋪，其中因為銀行的申辦條件較為嚴格，過件額度較低，因此大多數的人在辦理汽車貸款時會找民間機構辦理，其中融資公司、代書代辦、當鋪皆屬於民間機構，但融資公司屬於好事貸旗下的，收費標準上較為統一，在申請上較不會落入貸款陷阱中，以下表格比較了不同申請管道的優缺點。

優缺點	銀行	融資公司	代書代辦、當鋪
優點	風險低 利率低（3.14%~16%）	風險低 審核寬鬆 核貸額度高（350萬）	審核寬鬆
缺點	審核嚴格 核貸額度不高	利率較高（7%~14%）	風險有疑慮 收費無標準 利率高（10%~30%）

從上表中可以看出，申請銀行中古車貸款有許限制，額度低且撥款速度較慢，透過融資公司申請中古車貸款，不僅審核快寬鬆且額度較高，缺點就車貸利率比銀行高，車貸利率與額度依據不同的車貸種類，利率從7%~14%都有。

中古車貸款條件有哪些？

• 銀行：20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。
• 融資公司：20~65歲、具還款能力。
• 民間借貸：年滿20歲即可。

常見中古車貸款推薦原因，為申請門檻較低，只要年齡20~65歲、名下有汽車、有工作收入且信用正常者，即可申辦中古車貸。不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：

• 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
• 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
• 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
• 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
• 汽車車齡超過15年

※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。

另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，中古車貸款推薦融資公司好過嗎？融資公司的中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。

如何申請中古車貸款？流程、費用是什麼？

(1)中古車貸申請流程？

1. 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，向銀行或融資公司提出申請。
2. 審核：銀行或融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
3. 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
4. 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

若有臨時有資金款需求，建議可以透過中古車貸款推薦管道，向銀行或融資公司提出申請，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。

※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。

(2)中古車貸費用有哪些？

中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。

• 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
• 融資公司：約3,500~5,000元
• 民間公司：不一定

要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。

中古車貸款沒過，還有其他貸款推薦嗎？

除了中古車貸款外，還有小額信貸、手機貸款、機車貸款、老車貸款等種類可以選擇：

• 信用貸款：貸款方會依照個人的信用條件進行審核，不必擔保品即可申請。
• 手機貸款：依手機型號的不同，可以借2~6萬不等的金額，不過利率較高。
• 機車貸款：只要有一部機車與正當的工作，就能申請機車貸款，而且很容易過件。
• 老車貸款：將汽車當作擔保品來借錢，超過15年車齡的汽車可以向融資公司申請老車貸款。

中古車貸款常見問題

• Q1向申請中古車貸款推薦找代辦公司嗎？
• A1不建議。直接向銀行或融資公司申請即可，若是找代辦公司，除了多了一道程序外，更要多付給代辦公司一筆服務費，是非常不划算的申請方式；而且銀行通常看到是代辦公司遞送的申請案件，大多會直接退件，因此請代辦公司申請，並不會增加過件率。
• Q2辦理中古車貸款需要留車嗎？
• A2不一定。辦理中古車貸款推薦向銀行或融資公司申請，這兩種管道都不需要留車；但是向當鋪或民間公司申請汽車借款，就有可能要留車作為擔保品了。
• Q3中古車貸款的申請費用有哪些？
• A3中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異，可能是手續費、也可能是代辦費，有些業者甚至會以各種名義胡亂收費，以下提供各管道的中古車貸款費用作參考。銀行：約2,600~9,000元；融資公司：約3,500~5,000元；民間公司：不一定。要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會預收利息，建議申辦前先問清楚。
• Q4汽車申請過貸款還能中古車貸嗎？
• A4可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。

名下汽車已經申請過貸款，因為臨時有資金週轉的需求，我還可以再申請一筆汽車貸款嗎？當然可以！只是這種汽車借款的方式，需要注意的地方會更多，稍微一個疏忽就有可能被貸款方所婉拒。本篇將詳細介紹原車增貸的類型、利率與額度，5分鐘就能一篇搞定原車增貸的大小事。

一、原車增貸是什麼？

將名下汽車當作擔保品，向銀行或其他貸款機構申請抵押借款後，因為有資金週轉的需求，將這部汽車向原來的貸款機構，再申請一筆汽車貸款，這種方式就稱為原車增貸。因為在車貸還未繳清的情形下，再申請一筆汽車貸款，所以原車增貸也有人稱為汽車增貸、車貸二胎或是汽車二胎。

二、原車增貸類型有哪些？

原車增貸還可以再分為2種類型，其說明如以下所列。

1.原車增貸

汽車貸款繳滿一定期數後，將還有貸款的汽車，向原貸款機構再申請一筆汽車貸款。在此提醒，銀行須繳滿12期；融資公司須繳滿6~8期才可申請。

2.原車轉增貸

因為不滿意原來的汽車貸款利率，所以將名下還有貸款的汽車，轉向其他家貸款機構申請汽車增貸。這種方式則稱為汽車轉增貸，同樣須繳滿一定的汽車貸款期數後才可申請。

以上二者的特色與差別，如以下列表所說明：

貸款類型	原車增貸	原車轉增貸
申請方式	向原貸款機構申請	向另一家貸款機構申請
撥款速度	因為是向原貸款機構申請，所以審核撥款速度較快。	須重新跑貸款申請流程，審核撥款速度較慢。

三、原車增貸利率與額度有多少？

台灣貸款方案多元，以下將汽車增貸、二胎房貸、信用貸款與機車貸款的利率與額度列表說明，方便你在各類的貸款方案上，作出比較與選擇。

貸款方案	原車增貸	二胎房貸	信用貸款	機車貸款
申請管道	銀行 融資公司 民間機構	銀行 融資公司 民間機構	銀行 融資公司 民間機構	融資公司 民間機構
貸款利率	銀行 2.38%~16%融資公司7%~14%民間機構 18%~30%	銀行 6%~16%融資公司 7%~14%民間機構 18%~30%	銀行 1.69%~15.99%融資公司 不超過16%民間機構 4%~36%	融資公司 13%~15.75%民間機構 18%~30%
貸款額度	銀行 最高300萬融資公司 最高350萬民間機構 無一定標準	銀行 50~600萬融資公司 最高500萬民間機構 無一定標準	銀行 最高800萬融資公司 最高350萬民間機構 無一定標準	融資公司 最高10萬民間機構 無一定標準

以上貸款類型多樣，可以依照自己的能力與需求，選擇合適的管道和方案來申請。

四、原車增貸申請條件與流程有哪些？

汽車增貸申請流程並不複雜，只要符合以下條件，並備妥所需的資料，就能按照以下的流程，向合適的貸款機構進行申請。

1.申請條件

(1)年滿18歲~65歲
(2)名下有一部汽車
(3)須有穩定的工作與收入
(4)信用狀況良好
(5)銀行婉拒15年以上的汽車申請貸款；融資公司只要可以正常行駛的汽車就能申請

2.申請資料

(1)雙證件正反面影本
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪資轉帳存摺
(5)汽車貸款6~12期繳款證明
(6)其他財力證明

3.申請流程

(1)備妥必要申請文件
(2)選擇合適管道送件
(3)貸款方的條件審核
(4)照會結果簽約對保
(5)汽車進行動保設定
(6)撥款指定銀行帳戶

以上流程在簽約對保後，銀行約4_{7個工作天；融資公司約2}3個工作天即可撥款完成。

五、原車增貸常見Q&A

Q車貸繳多久後可以原車增貸？

A：銀行須繳滿12期；融資公司須繳滿6~8期貸款，即可申請汽車增貸。

Q汽車剛買可以辦理原車增貸嗎？

A：須符合以下3項條件，就能申請原車增貸。
1.須繳滿一定期數汽車貸款（銀行12期；融資公司6~8期）
2.沒有拖欠款項或欠稅情形
3.貸款的汽車仍有汽車殘值

Q信用不好可以申請原車增貸嗎？

A：視申請管道而定。銀行婉拒信用不良的人申請貸款；融資公司因為審核寬鬆，若不是過於嚴重的信用不良狀況，還是可以向融資公司諮詢與評估。

原車增貸有審核撥款快速的優點，是許多人會選擇的資金週轉方式之一。不過因為貸款利率較高，申請前需謹慎評估。假如銀行的汽車增貸條件不如預期，建議可以向融資公司申請汽車轉增貸，因為融資公司貸款審核寬鬆，汽車貸款的利率與銀行接近，是可以考慮的貸款申請方式。