辦理汽車貸款後，如何可以得知車貸利率、月付金是否合理？可藉由車貸業務所提供的月付金回推利率的真實性，若經車貸試算後，發現超出法定利率上限，就要提高警覺，代表這個利率極高可能是詐騙手法。建議申辦車貸前，需花點時間評估與比較，能夠幫助你避開不肖業者的陷阱。
汽車貸款利率介紹
汽車貸款主要分為購車貸款和原車融資兩種類型。購車貸款適用於買新車時，委託車商向銀行或融資公司，申請一筆分期汽車貸款來購買車輛。而原車融資則適用於名下沒有車貸的，將這台車抵押設定給銀行或融資公司，也能取得一筆資金的方式。
通常，新車貸款、中古車購車貸款與原車融資，都是屬於沒有貸款紀錄的，因此取得的汽車貸款利率相對較低；而汽車增貸和汽車轉增貸，因為還存在車貸未結清的情況下，所以車貸利率就會相對較高些相。
汽車貸款利率多少才合理？
汽車貸款利率會因為申貸管道、申貸人條件而有所差異，但照理說，都不能超過法定利率上限16%的規範。若當遇到汽車貸款利率是高於16%（等於月利率1.33%）的情況，那代表這個利率是不合理的。
| 汽車貸款種類 | 汽車貸款利率 |
|---|---|
| 新車貸款 | 2.3%~3.88% |
| 中古車貸款 | 2.8%~12% |
| 原車融資 | 3.14%~16% |
| 汽車增貸/轉增貸 | 5%~16% |
以上整理出不同汽車貸款種類的車貸利率，提供有需要的人可以參考。
車貸試算反推車貸利率
雖然各家管道提供不同的汽車貸款利率，但仍要注意的是，仍有部分車貸業務，不會刻意提到車貸利率，只強調每期的月付金繳多少。因此，以下提供車貸試算表，方便比對車貸月付金（以貸款10萬試算）：
| 款利率／期數 | 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 | 72期 |
| 3% | 8,469元 | 4,298元 | 2,908元 | 2,213元 | 1,797元 | 1,519元 |
| 5% | 8,561元 | 4,387元 | 2,997元 | 2,303元 | 1,887元 | 1,610元 |
| 7% | 8,653元 | 4,477元 | 3,088元 | 2,395元 | 1,980元 | 1,705元 |
| 10% | 8,792元 | 4,614元 | 3,227元 | 2,536元 | 2,125元 | 1,853元 |
| 16% | 9,073元 | 4,896元 | 3,516元 | 2,834元 | 2,432元 | 2,169元 |
| 24% | 9,456元 | 5,287元 | 3,923元 | 3,260元 | 2,877元 | 2,633元 |
| 30% | 9,749元 | 5,591元 | 4,245元 | 3,601元 | 3,235元 | 3,008元 |
| 36% | 10,046元 | 5,905元 | 4,580元 | 3,958元 | 3,613元 | 3,405元 |
由於車貸利率的區間相當廣，其中甚至可能隱藏了車貸利率風險，藉由車貸試算就能估算出申辦的利率是否合理。
車貸試算工具推薦
目前要估算出大概的車貸金額並非難事，本文特別整理6大免費好用的車貸試算工具，提供有車貸需求的人可以多加利用。
銀行網站的車貸試算工具，雖然沒辦法回推汽車貸款的利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。
影響汽車貸款利率的因素
除了汽車本身條件、車貸種類與車貸管道會影響車貸利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：
- 收入來源
申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
- 收支負債比
銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
- 信用評分
銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估，若是信用瑕疵狀況不嚴重，還是有一定過件的機會。
除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。
汽車貸款申辦管道有哪些？
大部分銀行的汽車貸款利率都落在2.38%～12%的區間內，但是因為審核嚴格，並非人人都貸得到。除了銀行以外，融資公司、民間貸款和私人當鋪等，也都有承作汽車貸款，只是貸款條件和申貸風險不一，申辦前需要審慎評估。
| 項目 | 融資公司 | 民間貸款 | 私人當鋪 |
| 利率 | 7%～14% | 12%～36% | 無一定限制 |
| 額度 | 車輛殘值240%，最高350萬 | 沒有額度限制 | 沒有額度限制 |
| 條件 | 不限廠牌、排氣、新舊，車輛仍能正常行駛即可 | 只要車輛仍有殘值都能辦 | 可能需要抵押車輛或證件 |
| 風險 | 低 利率透明、不額外收費 | 高 可能收取高額代辦費用 | 極高 須注意是以月利率或年利率計算 |
車貸管道選擇多，銀行與融資公司皆有受到法律的規範，申辦有保障；申辦民間貸款公司的汽車借款，可能暗藏車貸風險，與不合理的汽車貸款利率，將會讓你背負沉重的還款壓力（年利率約18％~30％之間）。因此有貸款需求，還是以銀行或融資公司為考慮對象。
汽車貸款如何申請？
不論是透過銀行或者融資公司，申辦汽車貸款的流程與所需文件，二者的差異並不大。以下以融資公司為例，說明其申辦前時所必須注意的事項：
(1)汽車貸款所需文件
- 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 3~6個月薪資轉帳證明
- 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）
(2)汽車貸款申請流程
- 備妥上述資料
- 選定融資公司
- 送件進行審核
- 照會簽約對保
- 撥款指定帳戶
只要年滿18歲，名下有可以發動的汽車，且有一份穩定的工作與收入，就可以向融資公司提出汽車貸款的請求。依照上述的申辦流程，在簽約對保完成後，約2個工作天就可以將資金匯到所指定的帳戶。
車貸試算相關的Q&A
- Q1車貸試算的利率怎麼算出來的？
- Q1汽車貸款利率是根據借款人的條件來計算，年利率在2%～16%之間，換算成月利率則是0.16%~1.33%，如果利率超過前述的範圍，那就要小心，申辦的車貸利率可能是不合理的。
- Q2汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？
- A2不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。
- Q3汽車貸款可以分幾期？
- A3依照貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。申辦前，可依車貸試算掌握個人的還款能力，找到最適合的汽車貸款分期數。
申辦汽車貸款時，銀行或融資公司需先了解申貸人與車輛的條件，提供汽車貸款利率與額度。由於不同的車貸管道，所評估條件與重點可能不一樣，建議申辦前，可以多看多比較。部分民間車貸業者，用「月」利率的方式吸引民眾申辦，例如：月息3分（等於利率3%），換算後等於年利率36%。申辦前務必要了解車貸月利率與年利率之間的關係，避免被車貸業務誤導，而落入陷阱中。
