你是否想知道申請機車貸款時的利率會是多少？利率是如何計算的？如果對現有機車貸款利率不滿意，申請轉貸降息該注意什麼？本文將一次告訴你機車貸款利率的相關問題，幫助你找到最適合的機車貸款方案。
一、機車貸款利率是多少？
由於機車的抵押價值較低，風險較高，為避免車貸呆帳，機車貸款利率通常會比汽車貸款利率高一些。
目前，融資機車貸款的利率落在13.5%至15.75%之間（未超過法規上限16%）；而民間借款業者（如代書、代辦或當鋪）常以月息取代年息，混淆實際利率計算，不少民眾因此落入高利貸的風險。
建議借款人多比較不同管道的機車貸款利率，找出最適合自己的機車貸款方案。
二、機車貸款利率多少合理？
針對機車貸款利率多少合理，我們可以從是否超過歸法律規定來看：
融資貸款業者
- 適用法規：民法第 205 條
- 利率限制：年利率不得超過 16%
私人當鋪業者
- 適用法規：當鋪業法第 15 條
- 利率限制：年利率最高為 30%
民間代書代辦業者
- 適用法規：無法規限制
- 利率限制：年利率最高為 36%
三、機車貸款利率月息換算
以下我們將融資貸款公司和民間借貸公司常用的計息方式進行換算，以了解實際機車貸款利率：
機車貸款利率換算公式
- 年利率 = 月利率 x 12
- 月利率 = 年利率 / 12
範例：
- 將民間機車貸款的月利率 3% 換算成年利率：3% x 12 = 36%
- 將當鋪機車貸款的月利率 2.5% 換算成年利率：2.5% x 12 = 30%
透過上述的機車貸款利率換算，可以更清楚地看出合理的機車貸款利率，透過比較各機車貸款管道的實際利率，就能避免落入車貸利率陷阱。
四、機車貸款利率月付金試算
當你選擇不同的申貸管道，機車貸款利率可能會有很大的差異。我們以融資公司的利率為15.75%、私人當舖為30%、民間代辦為36%為例，假設你申請10萬元、3年期的機車貸款方案，以下是每月月付金和總利息的試算結果：
- 融資公司（15.75%）：月付金 3,503，總利息 126,121。
- 私人當舖（30%）：月付金 4,245，總利息 152,826。
- 民間代辦（36%）：月付金 4,580，總利息 164,894。
從機車貸款試算結果可以看出：
- 利率越高，月付金和總利息也越高。
- 3 年期滿後，最高利率和最低利率的利息總和差距可達 1.3 倍，約 4 萬元。
由於機車貸款審核較為寬鬆，不同管道的過件率相近。但在利率方面卻有顯著差異。因此，建議借款人申貸前詢問清楚，避免落入機車貸款利率陷阱。
五、機車貸款利率影響因素
雖然機車貸款利率較高，但對於急需資金的人來說仍是重要的管道。以下因素會影響機車貸款核貸與否：
工作狀況
穩定且有持續收入的工作，代表較高的還款能力，有助於提高核貸機率。
收入財力
若無法提供工作證明，可提供其他財力證明，如存款、投資或其他收入來源，以證明還款能力。
信用狀況
融資貸款公司自己也有內部聯徵信用系統，如果有過貸款遲繳紀錄就可能留下信用黑紀錄。
其他財產
提供名下動產或不動產作為擔保，可增加核貸機率。
申貸管道
申貸的管道也是機車貸款利率的因素之一，慎選機車貸申貸管道是相當重要的。
六、機車轉貸降息可行嗎？
對於不滿意現有機車貸款利率的借款人，轉貸降息是有可能的，但成功與否取決於以下因素：
- 原貸款利率：如果原貸款利率已接近市場最低利率（如融資公司的利率），轉貸降息的空間較小。
- 轉貸機構：如果從其他民間管道（如當鋪、代辦）轉貸至融資公司，由於融資公司的利率較低，轉貸降息的機會較大。
如果有考慮申請機車貸款轉貸降息，建議先向原貸款機構詢問是否有降息的可能性。如果原貸款機構無法提供滿意的方案，再考慮轉貸至其他機構。
機車貸款利率受多種因素影響，包括貸款機構、借款人條件、申貸條件等。借款人應仔細比較不同貸款機構的利率和條件，選擇最適合自己的方案。
