當你有小額資金的需求時，要找哪一種貸款比較好呢？本文主要針對電動機車貸款和個人信貸這兩種小額貸款來作介紹與比較。因為機車貸款與個人信貸是小額貸款的入門品項，而為了因應汽機車全面電動化的潮流，機車貸款也推出電動機車方案。以下重點介紹了這兩種貸款的差異和適用情況，以幫助有貸款需求的民眾能更快掌握最適合自己的貸款方式。
一、小額貸款方式這麼多，我要怎麼選？
一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，例如：信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款等等，都算是小額借款的一種。小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借。不過也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
近幾年環保意識抬頭，加上政府補助政策以及目標在2040年汽機車全面電動化的推動之下，愈來愈多人入手電動車和電動機車，價值上與一般機車也差不多，因此貸款公司也開放電動機車貸款服務，而貸款額度、利率與申請條件都是比照一般機車貸款。融資公司提供的機車貸款額度高於機車實際價值，所以利率較高但審核速度快。
二、電動機車貸款與個人信貸介紹
在上述這些小額貸款方式中，機車貸款與個人信貸同為小資族有貸款需求的入門品項。所以本文將針對電動機車貸款與個人信貸這兩種最簡單的小額貸款來作一介紹與比較，讓你更快掌握最適合自己的貸款方式。
1.電動機車貸款
電動機車貸款是針對用電力產生動力的機車，所提供的小額貸款服務，像常見電動機車的品牌Gogoro宏佳騰Comfort、光陽KYMCO Ionex、中華 eMoving都可以申辦電動機車貸款。
2.個人信貸
信用貸款屬於無擔保貸款，不需要擔保品作抵押，只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢，是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品，審核也比較嚴。
三、電動機車貸款與個人信貸哪個好？
電動機車貸款與個人信用貸款的立足點不同，所以在貸款條件上也各有差異。除了審核條件不同，在貸款利率、額度上有何差異？申請管道、條件與流程又有什麼不一樣？以下一一說明解析。
1.利率
利率主要會受到個人因素影響，如有無擔保品、保證人、信用狀況、負債比等等。而電動機車貸款與信貸的差異是在於電動機車貸款會以電動機車作為擔保品。
電動機車貸款利率落在13%~15.75%區間。電動機車貸款雖然有電動機車作擔保，但因為機車價值不算高，對貸款公司來說風險偏高，所以利率會比較高一些。
台灣信貸利率平均值約5%~6%之間，不過總費用年百分率從1.6%到17.40%區間差異蠻大的，很吃申貸人的條件狀況來決定利率高低多寡。
2.額度
金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款（信貸、信用卡債等），總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向融資公司申請機車貸款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。
電動機車貸款額度基本是30萬，但只要符合兩像優質客戶條件，可再搭配商品貸款，總計最高額度可貸30萬元。一台電動機車價值不到10萬元，卻可以借到30萬，已經是所有小額貸款種類中，可貸額度最高的。
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
3.管道
二胎房貸與信用貸款可以申請的管道，二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起，線上P2P貸款模式，免除了中間貸款機構的仲介費用，提供有貸款需求的人，另一種可以選擇申請的管道。
不過，還是建議向銀行或大型融資公司提出申請，因為銀行與大型融資公司受到政府的監督，所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸，法律的規範尚未完整，所以在貸款申請上須承擔較高的風險。
4.申請條件
以貸款過件率來說，電動機車貸款因為有機車作抵押，而且不查聯徵，因此較容易通過貸款審核。
而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外；還要有穩定的工作與收入來源；而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）。以上三項基本要求，只要一項不符合就很難申請過件。
5.貸款流程
信用貸款與電動機車貸款在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。
(1)需要文件
- 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）
- 電動機車貸款：雙證件影本、機車行照、牌照登記書、財力證明（薪轉明細、信用卡帳單、不動產等等）。
(2)申請流程
- 選擇管道送件申請
- 貸款方的條件審核
- 照會結果簽約對保
- 電動機車的動保設定（電動機車）
- 撥款至指定的帳號
四、我適合電動機車貸款還是個人信貸？
經由前面的介紹與比較，這裡幫大家總結兩種貸款最適合的對象族群為何？讓大家能更快掌握貸款資訊，找到最適合自己的貸款方式。
1.適合申請電動機車貸款的人
如果你符合以下條件推薦考慮申請審核相對寬鬆的機車貸款：
- 有小額資金需求
- 信用小白
- 負債比例過高
- 銀行婉拒
- 沒有財力證明
如果你名下沒有其他財產，沒有房子、土地、汽車可申貸，也沒有極佳的信用可以申請信貸，就可以使用機車貸款，輕鬆拿到資金。
2.適合申請信用貸款的人
名下沒有動產或不動產的人，在急需一筆週轉資金的情形下，可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有：
- 申請程序較簡便
- 撥款的速度較快
- 聯徵分數有門檻
信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金；但很吃申請人的信用與財力狀況。
上述整理了兩種貸款方式，第一種是適合申請電動機車貸款的人，包括有小額資金需求、信用不佳、負債比例高、被銀行婉拒或沒有財力證明的人；第二種是適合申請信用貸款的人，主要是名下沒有動產或不動產、急需週轉資金的人，申請程序簡便且撥款速度快，不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
QA.更多貸款相關問題
Q信用貸款只能跟銀行申請嗎？
信用貸款申請管道多元，除了銀行之外，融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選，若是遭到銀行所婉拒，則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請，以減少在貸款申請上的風險。
Q.電動自行車可以貸款嗎？
不可以，由於電動自行車仍沒有相關法律規範，價格也與機車有差距，因此沒辦法辦理貸款。如果你的名下沒有機車，也可以請有車的親友擔任保證人來辦理機車貸款。
Q.哪些機車可以貸款？
基本上申請機車貸款或是電動機車貸款都是不限廠牌、車齡，不管你是GOGORO、三陽、光陽、SUZUKI、Yamaha、宏佳騰還是中華汽車的電動機車，只要是能發動的機車都可以申辦貸款。
總結來說，信貸與機車貸款雖然申請管道多元，不過仍建議以銀行為申請首選，若是遭到銀行所婉拒，則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請，以減少在貸款申請上的風險。申請機車貸款或是電動機車貸款都是不限廠牌、車齡，只要是能發動的機車都可以申辦貸款。銀行貸不過，只要名下有機車有收入，就可以申請機車貸款來解決小額資金問題。
