車貸升息利率變高？一篇教你如何善用車貸試算與整合降低月付金！

車貸是許多人實現擁有夢想汽車的途徑之一，然而，隨著金融市場的波動，車貸利率也可能出現變動，這可能對你的財務狀況產生重大影響。本文將探討央行升息對車貸的影響、合理的車貸利率選擇、車貸試算的使用方式、以及應對高利率和困難還款情況的方法，幫助你更好地管理車貸並降低月付金。

一、央行升息影響車貸族？

雖然汽車單價不像房屋那麼高，不過一般汽車貸款年期較短，因此央行若升升不息，對車貸族來說也是很「有感」，尤其是剛出社會不久的社會新鮮人來說，亦會增加購車的負擔與難度。一般銀行車貸的利率為2.3%～5.6%不等，最高可貸車價的120%。 融資公司車貸的利率為4.5%～15%不等，最高可貸車價的150%～200%，跟銀行借錢買車還是少付一些。

事實上車價節節高升，以聯徵中心最新統計到今年元月「新增」車貸戶情況，國人最近元月新增買車的平均車貸金額已來到86.4萬元，中位數亦達到70萬元，續創史上新高紀錄，這些新車主的車貸每月要付2萬6130元，升息2碼，每年要多付2,340元，這樣的金額超市小七咖啡可以喝上66杯了，亦可省下近一個月的便當費了。（以上摘錄自Yahoo財經）

新聞報導中，國內共有32.6萬的車貸族，而這些「車奴」月付金因受央行升息影響而變高，民眾又要瘦了荷包。汽車作為代步或生財工具，影響的層面很廣，聯徵中心提供的最新統計也顯示車價高升，貸款負擔也越來越高。如何釐清自己的月付金如何隨升息變化？

據聯徵中心的數據，國內車貸平均金額為52.37萬元，若央行升息2碼，車貸族一年的利息將增加1,428元。此外，如果車貸利率升高，將對那些使用貸款購買車輛的人造成更大的負擔。儘管汽車單價較房屋低，但車貸年期較短，因此對車貸族來說，央行的升息仍然會對他們造成影響。

二、車貸利率多少合理？

依據不同的車貸類型，利率也有所差異。購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。

1.選擇汽車貸款利率需要注意些什麼？

在辦理汽車貸款時，雖然車貸利息很重要，但不能只挑選利息低的去做辦理，而得注意利率高低、是否留車、還款期限等等，如果要向銀行以外的機構去辦理汽車貸款時，建議選擇與銀行同等規模的融資公司去做辦理。

2.央行升息會影響車貸利息嗎？

今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。

3.各銀行原車融資利率比較

因應原車融資的需求成長，部分銀行也開始針對原車融資提供相應的貸款方案，我們將方案內容整理表列如下：

三、如何利用車貸試算掌握利率與月付金？

1.辦車貸為什麼要懂試算？

車貸試算對於選擇汽車貸款管道和規劃還款計劃至關重要。它可以幫助你：

1. 試算車貸月付金，規劃還款計劃：透過車貸試算，你可以估算每月需支付的貸款金額，這有助於規劃你的還款計劃，確保你能按時支付，避免影響信用。
2. 掌握自身條件，制定資金運用計劃：車貸試算讓你反覆嘗試不同的貸款金額、期限和利率，這有助於你選擇最適合自己的貸款方案，並制定合理的理財和投資計劃。
3. 避免落入車貸陷阱：試算車貸方案可以幫助你事先瞭解貸款的計息方式和細節，以避免在簽署合同後遇到不可預料的財務困境。

車貸試算是做出明智的財務決策的有用工具，可以幫助你選擇適合的貸款管道，確保你的財務狀況穩健。

2.車貸利率試算重點

在辦理汽車貸款時，有幾個關鍵的注意事項：

1. 車貸利率的計算方式：車貸利率通常以年利率表示，但一些民間貸款業者可能使用月利率，甚至不透明地告訴你每月應繳多少錢，而不明確指出利率。請一定要詢問清楚，以避免隱藏的費用或利率風險。
2. 複利 vs. 單利：車貸通常是使用複利計算方式，這意味著每期的本金餘額都用於計算下期的利息，因此利息逐漸減少。然而，一些業務可能使用單利計算方式，這會讓你的利息看似更低，但實際上會讓你多支付更多的利息。要確保你理解計息方式。
3. 提前支付利息：一些業者可能建議你提前支付整個貸款期間的利息，以獲得較低的利率。這可能是為了防止提前清償，因為提前清償會減少他們賺取的利息。在接受此建議之前，請計算清楚是否合算，特別是如果你計劃在早期償還貸款。
4. 零利率車貸：一些車商可能宣傳零利率車貸，但實際上可能有其他費用，如補貼息或折讓空間的壓縮。要仔細檢查這些方案，確保你了解實際的費用和條件。

總之，在辦理汽車貸款時，要注意不同的計息方式、提前支付選項以及零利率優惠的實際成本，並使用車貸試算工具來確保你明白自己的財務狀況以及貸款的實際成本。

3.汽車貸款月付金試算

車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。以下提供不同貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：

四、車貸利率太高、繳款有困難該怎麼辦？

1.如何降低車貸利率？可以善用轉貸降息或是借新還舊

一種方式是進行轉貸降息。這意味著將你的貸款轉移到利率更低的銀行，以減少你支付的利息金額。

簡而言之，當原本的貸款銀行不願意降低你的利率時，你可以尋找其他銀行是否提供更低利率的貸款方案。如果成功找到一家提供較低利息貸款的銀行，你可以結清原有的貸款，然後轉向新的銀行辦理貸款。需要注意的是，汽車轉貸較常見於民間貸款市場，但通常是用於轉增貸，而不太有可能降低利率。

汽車貸款是以你名下的汽車作為擔保品，可貸款額度通常在10萬至350萬之間，貸款審核會參考汽車的車齡、廠牌，以及你的財務狀況。目前，汽車貸款的最高成數可達車價的240%。例如，市價80萬的汽車最多可貸款到176萬，即使你已經有一筆汽車貸款，也可以申請新貸款來還舊貸款。

然而，哪些管道可以實現借新還舊呢？主要有三個主要管道：銀行、融資公司和民間貸款。銀行通常審核個人信用記錄，並關注個人的負債比例。如果你原本的負債比例已經偏高，則可能難以貸款用於借新還舊。融資公司的本質與銀行類似，提供分期貸款服務。由於審核較寬鬆，額度也較高，因此許多客戶選擇透過融資公司借新還舊，以實現靈活的資金運作。

2.車貸繳不出來建議整合負債

如果真的繳不出來，可以主動向你的貸款專員討論，可以利用其他額度大、利率相對低的抵押貸款來整合債務。以下進一步說明車貸債務整合的原則與方法：

債務整合時的三大原則如下：

1. 借低利息還高利息：將高利率債務整合為低利率貸款，以降低每月還款金額。例如，用低利率的貸款還償高利率的信用卡債務。
2. 借長期還短期：延長還款期限，將長期房貸或其他貸款用於債務整合，這樣可以分散債務，降低每月壓力。但要注意，長期借貸可能總利息支出增加。
3. 借單利還複利：儘量選擇單利計算的貸款方式，其中每期利息不再計入本金，以降低總利息支出。複利計算會將之前的利息包括在本金中重新計算，通常在信用卡循環利息中見到。

這些原則有助於在債務整合過程中減輕財務壓力，提高還款的效率，但仍需仔細考慮個人情況和債務結構，並選擇適合的債務整合方式。

• 銀行：信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款
• 融資公司：汽車貸款、二胎房貸
• 民間借貸：信用貸款、汽車貸款、二胎房貸

簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力。

QA.車貸利率常見問答

Q.辦完車貸後發現月付金太多，可以再改動嗎？

沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。

Q.海外工作收入會影響車貸利率嗎？

不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。

Q.汽車貸款有寬限期嗎？

沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。假設汽車貸款100萬、利率7%：

• 貸款期數分48期，車貸月付金為23,946元，利息總支出149,421元。
• 貸款期數分72期，車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。

央行升息可能會對車貸利息產生影響，因此要時刻關注市場動態，了解和掌握車貸利率變化至關重要。善用車貸試算可以幫助你預估不同利率和期限下的月付金，以及優化你的還款計劃。如果你發現車貸利率過高或遇到還款困難，不要猶豫，應及早與貸款機構溝通，探討可能的調整方案，以確保你的財務穩健。