你有沒有曾經想過，申請汽車貸款到底需要什麼條件？你是否對汽車貸款的審核過程感到困惑？在選擇最適合的汽車貸款時，你是否知道該注意哪些關鍵因素？透過本文，讓我們一起探索汽車貸款的審核流程和必要條件，幫助你更快拿到周轉金。
一、汽車貸款審核：了解各類型車貸條件
汽車貸款審核是申請汽車貸款的重要步驟，不同類型的車貸有不同的審核條件。你知道自己申請的是哪一種車貸嗎？在了解汽車貸款條件之前，先來看看各種車貸的特點吧！
1.買車貸款審核條件
購車貸款是購買新車或中古車的常見方式之一。無論是採全額貸款或分期付款，汽車貸款審核都需要考慮借款人的信用標準、職業和收入等因素。貸款條件較為嚴格
2.汽車貸款審核條件
汽車貸款又稱原車貸款，是以現有車輛向銀行或融資貸款公司提出的貸款方案。汽車融資的管道多元，銀行與融資貸款公司、與民間借款公司的汽車貸款條件也有所不同。
3.汽車增貸審核條件
汽車增貸是在原有汽車貸款基礎上，再向原車貸管道提出的增貸申請。這類的汽車貸款審核的關鍵在於原車貸還款的額度，還款能力、負債比與信用記錄。
4.汽車轉增貸審核條件
汽車轉增貸是指將原有的汽車貸款轉貸到其他金融機構，以獲得更低的利率或更高的貸款額度。審核的重點在於無重大信用瑕疵、原車貸款已繳款6個月以上度，還款能力、負債比與信用記錄。
坊間所說的汽車貸款的種類相當多樣，包括分期汽車貸款、原車融資、汽車增貸、汽車貸款轉增貸等，每種汽車貸款審核條件略有不同，選擇不同的車貸管道，審核標準也會略有所差異。申請前可以多做比較。
二、汽車貸款審核的基本面向
汽車貸款審核的基本面向主要可分為以下三大類：
1. 基本條件
- 年滿20歲以上，具備行為能力(上市融資貸款公司則為18歲)
- 有正當職業及穩定收入
- 信用狀況良好，無重大信用瑕疵
- 有汽車作為抵押
2. 還款能力
- 貸款金額與收入比需合理
- 債務負擔比率需在可控範圍內
3. 車輛狀況
- 車齡需15年以內
- 評估車輛殘餘價值
- 車況良好，無重大損壞
汽車貸款是一個能快速取得資金的方法，但在申辦前需評估自身信用狀況和車輛價值，有助於汽車貸款審核順利、快速核貸。
三、汽車貸款審核沒過的關鍵
在申請車貸時，銀行汽車貸款審核標準通常相當嚴格，申辦過程也可能費時費力。是否曾遇到申請車貸被婉拒的情況？以下我們列出常見車貸不過的一些常見原因。
1.信用聯徵分數
一般來說，銀行汽車貸款的信用評分要求至少為600分。當車貸聯徵信用分數越高，代表車貸借款人的信用狀況越好，越能有機會取得較好的車貸利率、較高的車貸額度。
2.信用聯徵多查
許多人在被一間銀行、融資公司拒絕後，便急於詢問其他銀行或其他融資公司，這對借款人來說相當不利。建議在車貸申辦不成功後，至少等待3~6個月再嘗試新的申請，避免聯徵多查而導致拒絕。
2. 職業及收入
借款人的職業和收入穩定性是銀行考慮的重要因素之一。專業性職業通常更容易獲得車貸，然而，無固定薪資或無法提供收入證明的族群則面臨較高的放款風險。例如，攤商、建築工人等，因收入以現金方式獲得，銀行難以查證，因此較不願意放款。
3. 負債比過高
金管會規定銀行貸款不得超過個人收入的22倍，因此借款人名下負債過高將直接影響到貸款申請。若負債比超標，銀行通常會婉拒車貸申請。因此，借款人應時刻注意好好理財，以避免負債壓力過大。
4.車齡已過大
銀行在審核汽車貸款申請時，通常會考慮到車輛的價值與使用年限。較老的汽車可能存在維修保養成本增加、折舊程度高以及使用價值下降等問題，從而降低了車輛的抵押價值，進而影響了貸款申請的審核結果。
三、汽車貸款審核管道比較
目前可以申請汽車貸款的主要管道包括銀行、融資公司和民間貸款業者。銀行、融資貸款公司因受不同的法令監管，因此對於汽車貸款審核方式和標準也有所不同：
1.銀行
受到金融監管條例的嚴格限制，審核較為嚴格。銀行通常會要求借款人有穩定的收入、良好的信用記錄和車況需良好的條件下。
2.融資貸款公司
融資貸款公司則受到公司法監管，車待審核標準較為寬鬆，但利率可能較高。適合信用較差或收入較低者，且貸款額度通常較高
3.民間貸款業者
民間借貸公司由於缺乏專門的立法規範，因此汽車貸款審核標準更有空間。但利率通常較高，且潛在的風險也較高，借款人需謹慎評估。
無論申請汽車貸款的管道如何，申請人應該了解並符合相應的法令和審核標準，以提高貸款審核通過的機會。
四、汽車貸款審核不過提高過件率的方法
提高汽車貸款審核通過率的方法包括：
1.改善信用記錄
維持良好的信用記錄是最重要的。及時償還債務、避免逾期付款、不要過度使用信用卡等都有助於提升信用分數，增加貸款審核通過的機會。
2.提供收入證明
提供穩定的收入證明，如薪資單、銀行對帳單等，可以增加貸款機構對你還款能力的信心，進而提高審核通過率。
3.增加擔保品或擔保人
如果你的信用記錄不佳或收入不穩定，可以考慮提供擔保品或擔保人。擔保品可以是其他財產，如房屋、存款等，而擔車貸保人則可以是信用良好且有穩定收入的親友。
4.債務整合降低負債比
減少目前的債務或增加收入，以降低你的負債比率。可以透過債務整合的方式、或增加收入來來減輕名下債務，減輕還款壓力。
5.選擇合適的車貸管道
不同貸款機構的審核標準不同，申請人應選擇合適的貸款機構。一般來說，銀行的審核條件較嚴，利率較低；融資公司的審核條件較寬鬆，額度較高。
這些方法可以協助提高汽車貸款審核過件率，但還是建議事先仔細評估自身的財務狀況和貸款能力。
五、汽車貸款審核常見問題（FAQ）
- Q.汽車貸款的利率是多少？
- 汽車貸款的利率取決於多種因素，包括車貸管道、貸款期限、貸款金額、申請人資質條件等。一般來說，銀行汽車貸款的利率較低，約為3%~18%；融資公司汽車貸款的利率較高，約為7%~14%。
- Q.信用評分低，還能申請汽車貸款嗎？
- 可以，可以透過融資貸款公司申辦。
- Q.汽車貸款可以提前還款嗎？
- 可以。汽車貸款通常允許提前還款，但可能會收取一定的提前還款手續費。
汽車貸款的審核過程牽涉著諸多因素，包括個人信用狀況、收入穩定性、貸款金額等。通過了解審核的要點，你可以更有效地準備申請所需的文件和資料，提高獲批的機會。
