臨時面臨資金周轉困難，卻不知如何選擇合適二胎房貸方案？二胎房貸是一種利用現有房產，作為抵押來取得額外資金的方式，可以幫助你解決資金短缺的問題。如何申請二胎房貸才能確保獲得最佳條件呢？了解申請二胎房貸的條件、額度、利率和流程，將是成功的關鍵。本篇文章將為你提供詳盡的申請指南，讓你輕鬆掌握二胎房屋貸款的申請技巧。
二胎房貸是什麼？
二胎房貸，又稱為房屋二胎、二順位房貸或次順位房貸，是指在已有第一順位房貸的情況下，借款人再次利用同一間房屋向其他金融機構申請第二順位的房貸。此時，借款人將會擁有兩筆房屋貸款，並需要支付兩筆貸款的本息。
二胎房貸與房屋一胎的差異？
二胎房貸與房屋一胎和之間的主要差異，在於抵押權的順位。讓我為你解釋一下：
1.一胎房貸
- 一胎房貸是首次購房時的貸款，通常具有較低的利率。
- 銀行在償還貸款時擁有最高的抵押權。
- 如果借款人無法按時償還貸款，銀行有更高的優先權來收回房產並進行拍賣。
2.二胎房貸
- 二胎房貸是在一胎貸款還清或還在進行中時，再次向房產抵押貸款的情況。
- 由於抵押權順位靠後，撥款機構的風險較高，因此銀行承辦二胎房貸的意願不高，股票上市融資公司與民間貸款公司可以辦理。
申請二胎房貸的時機？
申請二胎房貸的時機通常取決於借款人的財務狀況和市場環境。以下是幾個理想的二胎房貸申請時機：
- 資金週轉： 面對突如其來的資金需求，二胎房貸能快速提供一筆資金。
- 債務整合： 將多筆高利率的債務整合為一筆低利率二胎房貸，減輕還款壓力。
- 房屋裝修： 二胎房貸額度高，能做為房屋翻新或裝修使用，提升居住品質。
- 投資理財： 透過申請二胎房貸，能夠將取得資金進行投資或理財用，以創造更多收益。
二胎房貸的申請條件
當你考慮申請二胎房貸時，你需要確認自己是否有符合二胎房貸申請條件：
- 完整房屋產權：借款人需擁有房屋的合法所有權，且該房屋必須無其他私人設定。
- 房屋價值空間： 房屋的市值扣除第一順位房貸餘額後，剩餘部分即為可貸額度。房屋狀況良好，貸款機構更願意提供貸款。
- 良好的信用記錄：雖然二胎房貸對信用的要求相對寬鬆，但良好的信用記錄仍會有助於申請。
- 穩定的收入來源：穩定的工作收入能提高申請成功的機率。
- 清晰的財務狀況：需提供財務報表以證明還款能力。
- 一胎貸款狀況：房屋原先之一胎貸款需正常繳款滿一年以上。
- 貸款年齡限制： 借款需年滿18歲以上，銀行二胎最高年齡限制為65歲；融資公司開放申請年齡為70歲。
如果你符合這些基本條件，就可以考慮申請二胎房貸了。請記住，不同的銀行和融資公司會有些許不同的審核標準，申請前可以先確認。
二胎房貸額度是多少？
若想了解申請二胎房貸時可以獲得多少貸款額度，需考慮多個因素，包括申請管道、房屋估價以及現有的原房貸金額或剩餘貸款餘額。以下是各大銀行和融資公司提供的二胎房貸額度範圍：
1.各管道二胎房貸額度比較
- 國泰世華：20萬至150萬
- 玉山銀行：50萬起
- 兆豐銀行：50萬起
- 台新銀行：50萬至300萬
- 新光銀行：最高600萬
- 遠東銀行：10萬起（依本行鑑價辦法核定）
- 股票上市融資公司：最高500萬
- 民間貸款公司：沒有一定標準
2.二胎房貸額度的影響因素
- 房屋殘值：金融機構會根據房屋的市場價值和狀況進行估價，二胎房貸額度通常不會超過房屋殘值的一定比例。
- 現有一胎房貸餘額：現有一胎房貸餘額會影響二胎房貸額度，一般來說，二胎房貸額度與一胎房貸餘額成反比。
- 借款人信用狀況：信用分數和過往還款紀錄會影響貸款額度及利率，信用良好的借款人通常能獲得較高的貸款額度及較低的利率。
- 借款人收入證明：穩定收入來源是獲得高額貸款的關鍵，金融機構會要求提供收入證明以評估還款能力。
- 負債比例：借款人的負債狀況也會影響貸款額度，高負債比率可能會降低可貸金額。
了解這些影響二胎房貸額度的因素後，借款人可以根據自身的財務狀況進行合理規劃，以便有效利用二胎房貸來解決資金需求。
二胎房貸利率是多少？
二胎房貸的利率因管道不同而有所差異。以下是三大管道的二胎房貸利率比較：
1.二胎房貸利率比較
- 玉山銀行：3.15%~9.88%
- 國泰世華：3.45%起
- 台新銀行：3.43%起
- 遠東銀行：3.2%~10.5%
- 新光銀行：4.13%起
- 兆豐銀行：5.6%起
- 融資二胎房貸：7%~14%
- 民間二胎房貸：9%~30%起
2.影響二胎房貸利率的因素
- 貸款管道：不同的申貸管道如銀行、融資公司或民間貸款，其風險評估標準不同，影響利率的高低。
- 貸款額度與期限：額度較低和期限較短的貸款利率一般較低。
- 房屋市值：房屋市值越高，利率通常較低；反之，市值低則利率較高。
- 借款人信用狀況：信用評分良好的借款人可獲得較低的利率，而信用不佳的借款人則利率較高。
- 借款人財力狀況：擁有穩定收入的借款人，利率通常較低。
二胎房貸的利率範圍廣泛，需要注意的是，銀行的二胎房貸利率雖然較低，但審核較嚴格，而融資公司貸款稍高，但額度較高、撥款速度也較快；民間貸款公司利率最高，貸款風險也相對較高。
二胎房貸申請流程與準備資料
申請二胎房貸的流程主要包括以下幾個步驟：
1. 諮詢與估價
- 由專員進行申貸諮詢，並對房屋進行估價並提供適合的貸款方案
2. 準備資料
- 備妥所需資料進件評估，包括:
- 雙證件影本（身分證、戶口簿）
- 所得及財力證明
- 土地、建物所有權狀影本
- 近半年到1年的房屋貸款繳息紀錄明細等
3. 審核對保
- 審核完成後，貸款機構會告知申請人核貸的利率、額度及貸款期數，確認沒問題之後進行簽約。
4. 抵押權設定
- 簽約並詳細說明利率、月繳金額、貸款方案等細節。至地政機關對第二順位抵押權進行設定。
5. 資金撥款
- 完成以上二胎房貸申請手續後，撥款機構會將貸款金額匯至指定帳戶。
請記住，不同的銀行、融資公司會有不同的流程和要求。一般來說，銀行二胎整個申請流程從諮詢到撥款通常需要7-14個工作天；融資公司則時間會較快些，最快是3個工作天即可撥款。
二胎房貸申請注意事項
二胎房貸 雖然能快速取得資金週轉，但並非人人適用。在決定申請前，您必須仔細評估自身財務狀況、了解相關風險，並多方比較不同金融機構的方案。申請二胎房貸前，建議你留意以下幾點：
1.二胎房房貸申請注意事項
- 利率與費用： 二胎房貸利率通常較高，且可能有額外的費用，務必詳細比較各家銀行或融資公司的方案。
- 慎選貸款管道：二胎房貸申請管道眾多，務必選擇合法且有規模的金融機構或融資公司。
- 還款能力： 評估自己的收入是否足以負擔每月還款，避免造成財務壓力。
- 信用狀況： 良好的信用紀錄有助於提高貸款通過率及獲得較低的利率。
- 仔細閱讀合約：詳閱合約內容，了解利率、貸款期限、違約金等相關條款。有提前清償的需求，了解是否會有違約金。
- 房屋價值： 房屋的評估價值將直接影響可貸額度。
- 法律風險： 務必仔細閱讀合約內容，了解相關權益與義務，避免日後產生爭議。
2.常見的二胎房貸陷阱
- 過度包裝： 一些業者會誇大貸款額度或降低利率，誘使您借款。
- 隱藏費用： 合約中可能包含許多額外的費用，導致實際負擔遠高於預期。
- 快速撥款： 過度強調快速撥款，可能忽略了合約的細節。
二胎房貸雖然能快速解決資金問題，但風險不容小覷。在申請前，務必做好充分的功課，並選擇信譽良好的金融機構，才能避免不必要的麻煩。
二胎房貸申請常見FAQ
- Q. 什麼是二胎房貸？
- 二胎房貸是指在已經有第一筆房屋抵押貸款的基礎上，再次以同一房屋作為抵押品，向銀行或融資公司申請的第二順位房屋抵押貸款。這筆貸款的抵押順位位於第一筆貸款之後，因此稱為「二胎」。
- Q.申請二胎房貸的條件是什麼？
- 通常申請二胎房貸需擁有房屋所有權，且原房貸必須正常繳款。申請銀行二胎還需提供正式的財力證明和良好的信用記錄。
- 申請者具備穩定的收入來源和良好的信用記錄。
- Q二胎房貸的利率是多少？
- 二胎房貸的利率一般在3%到16%之間，但實際利率會根據借款人條件、房屋條件和貸款管道有所不同
- Q二胎房貸的額度有多少？
- 二胎房貸的額度一般取決於房屋的估價和原有貸款的剩餘本金。通常最高可貸款額度為房屋估價的80%到100%
- Q.二胎房貸的還款期限是多久？
- 還款期限通常在7至15年之間，融資公司另有提供兩年寬限期。
- 二胎房貸的申請時間需要多久？
- 通常，申請二胎房貸從提交申請到撥款完成的時間約為1到2周，視申請的貸款管道及資料完整度而定。
- Q.如何選擇合適的二胎房屋貸款管道？
- 建議比較不同機構的利率、額度、申請條件及服務質量。選擇可靠的銀行或股票上市融資公司，對於貸款的安全性有高的保障。
二胎房貸是有效解決資金需求的方案，但在申請過程中需謹慎考量利率、額度及還款期限。選擇合適的貸款機構，了解其利率範圍及額度設定，能有效避免不必要的風險。建議在申請前準備好所有必要文件，並進行詳細比較，以選擇最符合自身需求的貸款方案。
