汽車二貸利率、條件、申請管道與流程，一篇帶你全方位了解

汽車二貸是一種重要的貸款選項，可以幫助人們實現購車夢想或應對財務需求。然而，對於許多人來說，汽車二貸仍然可能帶有疑問。本文將全面解析汽車二貸，包括其定義、方案、利率、申請流程、優缺點、注意事項，以及可能的風險和詐騙警示。我們還會探討其他貸款選項，以幫助您做出明智的金融決策。

一、汽車二貸是什麼？

意思是將名下還有貸款的汽車再申請一次貸款，而且還能再分為汽車增貸、汽車轉貸、汽車轉增貸三種類型：

汽車二貸有哪些類型？

汽車二貸有三種常見的類型：

汽車增貸：在名下仍有汽車貸款的情況下，向原來的銀行再次申請貸款。
汽車轉貸：將現有汽車貸款轉移到另一家銀行，通常是為了獲得更有利的利率條件。
汽車轉增貸：類似汽車轉貸，但在轉換時也申請額外的貸款，以降低利率、延長貸款年限，並多出一筆可運用的資金。

二、汽車二貸利率多少？

1.汽車二貸利率與期數為何？

銀行和融資公司的汽車貸款利率和期數有所不同。銀行的汽車貸款利率通常在3.14%到16%之間，最長期數可達84期（7年）。

融資公司的汽車貸款利率範圍為7%到14%，最長期數為72期（6年）。獲得低利率通常需要具備優越的財務條件，例如穩定的高收入、低負債比、出色的信用等。

此外，需要警惕某些業務使用「單利」而非常見的「複利」方式來描述貸款利率，這可能會誤導借款人，因此在談車貸時應詳細詢問和確認利率計算方式，以免陷入高利率的陷阱。

2.汽車二貸額度可以借多少？

汽車貸款的額度受以下三個主要因素影響：

汽車的現值，通常參考權威車訊（天書）。
先前汽車貸款的餘額，需扣除前貸款後才是可借取的額度。
申請人的財務狀況，包括收入和負債狀況。

較高價值的車輛可申請更高的金額，貸款成數通常可超過車價的100%，最高甚至可達車價的240%。對於台灣常見的國產車，汽車貸款額度通常介於50萬至100萬之間。

3.汽車二貸月付金試算

當車貸業務提供利率時，一定要確認是指複利還是單利，因為這會對月付金和總還款額產生重大影響。以貸款期限60期為例，提供了不同車貸額度、複利率和單利率的月付金試算比較：

車貸月付金試算表

車貸額度	複利4%月付	單利4%月付	總價差
50萬	9,208元	10,000元	47,505元
100萬	18,417元	20,000元	95,009元
150萬	27,624元	30,000元	142,514元
200萬	36,833元	40,000元	190,018元

由此可見，確保車貸業務提供的利率是複利或單利至關重要。如果業務以含糊帶過的話術說明車貸利率，應詳細詢問月付金和利率，以確保自身權益，避免多付不必要的費用。

三、汽車二貸有哪些優缺點？

1.汽車二貸有哪些好處？

台灣擁有逾834萬輛汽車，可以說平均每3人就擁有一輛汽車。汽車貸款市場在這裡非常成熟，除了銀行之外，上市融資公司也承擔了80%的汽車增貸市場。辦理汽車增貸具有以下三大優勢：

貸款門檻低，額度較高只要您擁有一輛汽車，就有資格申請汽車增貸。相對於購房，貸款門檻更低，實際可貸額度也相對較高。
不須準備繁雜的審查資料所有所需文件都是容易取得的，無需花費額外時間準備繁雜的文件。
短時間內即可取得資金與房屋貸款相比，汽車增貸的辦理時間較短。通常只需2至3天即可完成辦理，迅速獲得所需資金。

2.汽車二貸適合哪些人？

融資公司汽車貸款和銀行汽車貸款之間最大的不同之一是融資公司的貸款條件較為寬鬆，審核也較不嚴格。在台灣，仍有許多工作收入是以現金形式收受的人們，但只要您有穩定的收入來源，能夠提供有固定存款的銀行帳戶，這就足以作為財力證明，讓您有機會成功辦理汽車貸款。這種寬鬆的審核條件特別適合市場攤販、網拍業者、外送員等申請貸款的人群。

此外，如果您能夠提供以下資料，將有助於提高您的貸款通過率和貸款條件：

儲蓄險保單、股票、基金
專業技能執照或職業證書
營利事業登記
信用卡紀錄

3.汽車二貸有哪些風險？

申請民間公司的汽車貸款時，需留意以下細節：

利率計算方式： 民間貸款公司通常以月利率計算，即使看似低月利率，換算成年利率可能高達30%以上，需謹慎評估。
合約內容敘述： 仔細研究合約內容，避免遺漏超高利率、不合理收費或不合理還款方式等重要條款。
收費是否合理： 由於法律規範不完備，費用沒有固定標準，需注意某些業者可能在申辦手續費之外再次收取服務費，實質上是重複的費用。

四、汽車二貸申請管道有哪些？

貸款條件	銀行	融資公司	民間
利率	2.38%~16%	7%~14%	12%~36%
額度	最高300萬	最高350萬	無標準
成數	80%~100%	最高240%	無標準
費用	$2,600元~$9,000元	$3,500元~$5,000元	無標準

1.銀行

銀行貸款的利率與風險低，是大家申請貸款的第一首選。但是因為銀行作風保守，除非個人的各項條件優秀，所以想要取得高額度低利率的貸款幾乎不可能。

2.融資公司

台灣車貸的8成市場，由融資公司所承作，這是因為融資公司貸款風險低；條件審核寬鬆，易取得週轉資金；核貸金額最高為350萬。綜合上述的優點，會讓許多的民眾考慮捨棄銀行，反而向融資公司申請汽車貸款。

3.民間公司

民間貸款公司，雖然貸款條件寬鬆，但是因為法令不夠周延，讓利率、額度、費用等沒有一定的標準，幾乎只要雙方約定就可以放貸，這樣反而時常發生貸款糾紛，也讓民間貸款潛藏著未知的高風險，因此不建議向民間公司申請汽車貸款。

五、汽車二貸申請條件有哪些？

1.汽車二貸申請條件

依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：

年滿18歲
具還款能力
信用正常

原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

2.汽車二貸申請限制

汽車貸款被退件的原因可以歸納為四類：

個人因素：

信用狀況不佳，包括信用瑕疵、信用不良、債務協商等。
沒有提供薪資轉帳證明或工作不穩定。
公司營運不佳，例如積欠勞健保或薪資。
有罰單逾期未繳，政府費用未繳清。
有酒駕或刑事紀錄。

車輛因素：

車輛無殘值。
超過3.5噸的貨車。
車齡超過15年。

法律因素：

有罰單逾期未繳或政府費用未繳清。
有酒駕或刑事紀錄。

銀行因素：

銀行同行照會，可能涉及多次調閱信用報告。
申請次數過多，頻繁的貸款申請可能會影響信用報告。
內部註記，銀行會查詢與借款人的往來紀錄，包括信用卡使用、儲蓄帳戶狀況等。

要成功申請汽車貸款，個人的信用狀況和車輛狀況都很重要，此外，遵守法律規定和謹慎處理銀行申請都能提高成功率。

六、汽車二貸申請注意事項？

1.是否在綁約期

如果在綁約期內有任何一方想要修改合約內容，這將被視為違約行為。以汽車貸款為例，銀行通常的綁約期為12期，而融資公司則為6至8期。如果您在綁約期間內提出轉增貸的申請，則可能需要支付違約金。

2.需支付的費用

不同的申請管道可能會收取不同的費用。銀行提供的汽車貸款費用通常介於2,600元至9,000元之間；而融資公司的費用則根據款項比例而定，一般為3,500元至5,000元（視款成數而定）。

3.撥款所需時間

一旦簽約並完成保險要求，通常銀行需要大約4至7個工作日來完成撥款，而融資公司通常需要2至3個工作日來完成撥款。

4.避免重複送件

重複送件不會提高過件率，反而會讓貸款更難通過。如果原本的汽車已經有貸款，至少要繳款6-8期才有空間再貸款，如果有貸款公司告訴你，就算剛貸款也可以馬上再增貸，你就要提高警覺，它很有可能只是想從你身上賺取服務費。

七、汽車二貸申請流程？

汽車二貸需要以下文件：

雙證件正反面影本： 身分證 + 健保卡或駕照。
汽車行照： 登記汽車所有人資料、車輛規格等。
汽車牌照登記書： 包含汽車的相關資料，異動或過戶時都需要。
薪資轉帳存摺： 至少要有6個月的薪資轉帳紀錄。
清償證明： 用以證明之前的貸款已全部繳清，後續可進行貸款塗銷等程序。
財力證明： 任何可證明個人資產的文件，如土地、房屋所有權狀、存款存摺、有價證券等。

汽車二貸申請流程包括以下步驟：

送件申請： 準備所需文件，選擇合適的管道送件申請。
條件審核： 貸款方對條件進行審核。
簽約對保： 核准貸款申請後，進行簽約對保程序。
動保設定： 設定汽車動產保全，以確保貸款方的權益，防止汽車被再次抵押、變賣或過戶。
帳號撥款： 簽約對保後，銀行約4-7個工作天撥款完成；融資公司約2-3個工作天撥款完成。

汽車二貸有以下三種繳款方式：

ACH自動扣款：填妥自動扣款委託書，即可自帳戶中每個月扣款。
四大超商持單繳款：每個月拿著帳單，到四大超商繳款。
ATM轉帳：至各大銀行自動櫃員機，轉帳到指定帳戶。

QA.汽車二貸常見問答

Q.汽車二貸的違約金怎麼算？

要申請汽車二貸，都要繳滿一定的貸款期數（銀行：12期，融資公司：6~8期），銀行或融資公司才會受理，否則就會構成違約。而違約金的計算方式為：按照提前還款時，未結餘額的百分比計算（一般是2%~12%）。舉例來說，A銀行貸款50萬，貸款餘額還有10萬，因為還在綁約期內（違約金以6%計算），轉貸B銀行後，需付的違約金有10萬x 6%= $21,000元。