當你琳時有資金週轉的需求，機車貸款是種可以有效取得資金的途徑。然而機車貸款風險較高，因此貸款業者通常會提供較高的利率來分散風險，甚至機車貸款利率、額度也會因選擇的貸款管道，而有所不同。本文就來告訴你申辦機車貸款時，除了考量車貸額度之外，還須注意業者所提供的車貸利率是否合理，降低你被不肖業者詐騙的機會。
機車貸款利率是多少？
由於機車貸款風險較高，因此車貸利率通常會較高一些，融資公司的機車貸款通常是落在13%~15.75%不等，換算成月息大約是1.3%左右，如果是跟當舖、代書辦理民間機車貸款，要注意機車貸款利率的算法。許多民間喜歡用「月」利率，如果換算成年利率，機車貸款利率可能高達30%以上。民間借款公司常用的2.5分利、3分利，換算實際的月利率等於2.5%跟3%，相較於融資公司高非常多。
月利率與年利率換算月利率1.3% × 12個月 = 15.6%
月利率2.5% × 12個月 = 30%
月利率3% × 12個月 = 36%
機車貸款利率試算推薦
不少民眾受到不法的貸款業者以月利率標示，或是用錯誤的利率算法，意圖讓人以為拿到很低的機車貸款利率。以下提供機車貸款試算表，可以幫助你檢查真實的機車貸款利率是多少（以貸款30萬試算）：
| 機車貸款利率 | 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 |
| 10% 月息0.8% | 26,375 | 13,843 | 9,680 | 7,609 | 6,374 |
| 13% 月息1% | 26,795 | 14,263 | 10,108 | 8,048 | 6,826 |
| 15.75% 月息1.3% | 27,184 | 14,653 | 10,510 | 8,464 | 7,256 |
| 24% 月息2% | 28,368 | 15,861 | 11,770 | 9,781 | 8,630 |
| 30% 月息2.5% | 29,246 | 16,774 | 12,735 | 10,802 | 9,706 |
機車貸款利率的常見陷阱？
政府法規明令所有貸款的利率，不可超過年利率16%，不過市面上有許多不肖小額機車貸款業者，為了誘使民眾申貸，則以月利率2.5%的話術來混淆申辦，因為月利率須再乘以12個月（2.5% x 12 = 30%），才是真正的貸款年利率。如果聽到此時建議你要提高警覺，小心驗證是否將計算時間拆到最小。若有貸款業者聲稱機車貸款利率，可以取得比融資公司低，建議可以換一家業者諮詢，就可以降低落入機車貸款風險。
影響機車貸款利率的因素？
由於銀行只有辦理重型機車貸款業務，因此若有一般機車貸款需求，可以透過融資公司或民間借貸公司申辦。而融資公司會根據以下因素來決定機車貸款利率、額度及年限。
- 機車殘值
基本上機車貸款是條件相當寬鬆，沒有車齡、排氣、廠牌的限制，但如果想要取得較低的車貸利率、較高車貸額度，建議可以主動提供薪轉證明來提高貸款過件率。
- 收入財力
收入狀況象徵申貸人的還款能力，對於無法提供有力工作證明的人，改提供其他財力證明，也能讓融資公司信任你的還款能力，比較有可能通過審核。
- 信用狀況
但如果你有些微的信用瑕疵，都還是可以申辦機車貸款；不過若有法院支付命令、法院強制扣薪、本票裁定等情形，就無法提出機車借款的需求。
- 還款紀錄
如果過去曾向融資公司辦理過汽車貸款、手機貸款或商品貸款，且有遲繳記錄或未繳記錄，若想要再跟融資公司辦理貸款就會被婉拒。
機車貸款管道推薦
機車貸款管道相當多元，選擇機車貸款管道，會影響你的機車貸款條件。目前除了大型融資公司以外，也有民間借貸管道有提供機車貸。以下將機車貸款管道的各種資訊，彙整好供你作參考選擇。
- 上市融資公司
上市融資公司有法律的規範，貸款比照銀行，審核比銀行寬鬆，能夠快速滿足小額貸款資金的需求。若你有機車貸款需求可以向融資公司的直屬經銷商申貸，核貸撥款時間快速、也最省錢，更不需要抵押證件或機車。
- 代書／代辦
透過代辦代書辦機車借款，會將你的車貸資料彙整送到經銷商手上，再由經銷商再送往融資總公司，如此一來反而多了一道送件手續，也會因此產生額外費用。
- 當鋪
當鋪的機車貸款申辦方式較特殊，直接牽著機車到當鋪，雙方簽訂契約後可當場拿錢，速度最快，但利息也較高，因當鋪法的利率上限較一般民法還高。如果機車有跟當鋪借錢，但沒有設定抵押權，您可以向融資公司申請機車貸款來償還當鋪，如果有被當舖或其他私人設定，甚至抵押了證件，就不能辦理機車融資，需要找尋其他方式來解決。
| 管道與條件 | 機車貸款利率 | 機車貸款額度 | 還款期限 | 機車貸款風險 |
| 融資公司 | 13%~15.75% | 最高10萬 | 最長60期（5年） | 低 |
| 民間公司 （當鋪、代書代辦） | 最高30% | 無一定標準 | 無一定標準 | 有疑慮 |
機車貸款申請流程
要申辦機車貸款，照著以下機車貸款申請流程，就可以順利取得資金：
- 備妥申請文件：準備雙證件影本、機車行照、牌照登記書及財力證明文件，如果不知道怎麼準備也沒關係，車貸專員會協助你完成準備工作。
- 送件審核：車貸專員會幫你把申請資料，送交融資公司審核，確認核貸後，會再電話通知。
- 簽約設定：對保專員會跟你約時間簽約對保，並到監理站辦理機車動保設定，確保你的電動機車貸款清償完畢前，機車不會過戶他人，但車子還是可以繼續正常使用。
- 撥款：完成動保設定後的隔天，融資公司就會撥款到你的銀行帳戶，接下來只要每個月案時還款即可。
機車貸款利率Q&A
- Q1機車貸款利率怎麼算？
- Q1機車貸款利率是根據機車狀況與申貸人的條件來計算，年利率在13%～15.75%之間，換算成月利率則是1.3%左右，如果利率超過前述的範圍，那就要小心，你的車貸利率可能是不合理的。
- Q2.機車貸款利率有辦法降低嗎？
- A2.增加財力與信用條件良好的保證人，就有機會可以取得較低的機車貸款利率。
- Q3.機車貸款利率太高，可以申請轉增貸嗎？
- A3可以。若是原貸款機構的機車貸款利率太高，或是其他條件不夠好，可以向其他家貸款公司詢問。須注意的是，至少要過了「綁約期」再申請，否則會有違約金的問題，反而得不償失。
藉由本文你可以知道，機車貸款利率高的原因，若有聽見業者提供過低的車貸利率，就要提高警覺，可以利用機車貸款試算表，推算出你的車貸利率是否合理。若想要爭取到條件好的車貸條件，你可以多方比較、仔細精算，也從上述四個面向來改善，就能輕易找出最合適的車貸管道與方案。
