當有小額資金需求時，機車借款就是種快速又便捷的貸款選擇。然而，依據不同的機車貸款管道，可提供的貸款利率、額度也不盡相同。因此，機車貸款比較是在選擇機車貸款時相當重要的一環，透過本篇已幫你整理出，申辦機車貸款比較常見的問題，幫助你快速釐清車貸管道、利率與收費需要留意的細節，以滿足你的資金周轉需求。
機車貸款比較管道
由於辦理機車貸款較為複雜，需要留意的細節較多，因此需要將各種機車貸款資訊做比較，讓你能更快速上手。首先，先告訴你機車貸款管道有哪些？目前銀行沒有提供機車貸款的服務，因此若有機車貸款的需求，可向融資公司或民間借貸公司申辦。在機車貸款比較中，以下是對上市融資公司、民間當鋪和代書代辦的完整介紹：
- 上市融資公司
上市融資公司的機車貸款，能夠提供較高的額度資金、撥款快速且收費透明公開，是銀行之外的最安心的好選擇。
優點：可貸額度大、審核寬鬆、利率與銀行相近
缺點：須透過經銷商送件
- 民間當鋪
民間借貸審核最寬鬆，但通常收取的利率與費用都相當高。依照《當舖業法》規定，當鋪借貸年利率不得超過30%，申辦前務必要詢問清楚計息的方式。
優點：免審核、撥款快速
缺點：利息高
- 代書代辦
代書代辦公司可以幫你遞交文件，並尋找資金來源，有可能是融資公司或是私人金主。透過代書代辦公司需要額外支付一筆手續費。
優點：免審核、撥款快速
缺點：利息高、風險高
近年來，有許多代書開始自辦貸款，也包含電動機車貸款，額度最高30萬、利率10%~30%之間。
| 項目／管道 | 融資公司 | 代辦 | 代書 | 當鋪 |
| 性質 | 上市公司 | 一般公司／個人 | 一般公司／個人 | 公司 |
| 服務費 | 無 | 有 | 有 | 有 |
| 留車 | 免 | 免 | 免 | 可能需要 |
| 優勢 | 利率較低 | 一次比較多家公司 | 條件彈性 | 馬上拿錢 |
| 缺點 | 需1-3天作業時間 | 額外服務費，不幫篩選金主 | 額外服務費、利率不低 | 利率高、還款期限短 |
機車貸款比較額度
機車貸款的額度方案相當多元，透過不同的送件管道，可取得的額度也會有所差異，其說明如下：
- 融資公司：15萬~10萬，搭配商品貸最高可貸10萬
- 當鋪：約20萬
- 代書：約30萬
舉例來說，單單是大型融資公司，就有5萬～10萬的彈性選擇，可以滿足不同種類的資金需求。而代書代辦和當鋪，可貸額度大概都落在20～30萬左右，和大型融資公司相差不大。
機車貸款比較利率
只要是機車能發動就能貸，且申貸人條件符合資格就能申貸機車貸款。由於辦理機車貸款門檻相當低，業者為了能降低風險，因此通常利率就會較高些。將機車貸款比較利率整理如下：
- 融資公司：13～15.75%之間（換算成月息約1.3分）
- 當鋪：18%~30%
- 代書：6%~36%
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
特別提醒，一般常講的貸款利率是年利率，但部分民間借貸會用月利率來混淆，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：
民間月息試算3分利：3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200：200(月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。
機車貸款比較費用
辦理機車貸需要支付一筆動保設定給監理站，其餘的費用則會因為送件管道不同而有所差異。透過融資公司辦理機車貸款，僅需支付一筆動保設定費，即可辦妥抵押權登記，行政規費、設定作業費等費用。不過，有部分民間業者，會巧立名目藉以收取其他費用，或者是收費金額高出行情。
以下簡單說明常見的機車貸款的收費：
- 動保設定費：5,000元（固定收費）
- 開辦費／帳管費／手續費：辦理貸款時，產生的人事成本、資料處理等行政費用，約貸款金額1%~5%之間。
- 倉棧費：當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。
- 代書費、地政規費：辦理抵押權設定時，產生的人事、行政作業費用，約貸款金額2%左右。
- 代辦費／服務費：許多民間借貸業者，會以提供代辦服務為由，向你收取費用，通常是貸款金額的5%~10%。
- 諮詢費：向大型融資公司申辦機車貸款，所有諮詢都是免費的，在正式簽約之前，都不會收取你任何機車貸款費用；但有些民間車貸業者，無論你是否決定要申辦，就先跟收取一筆諮詢費。
如果還沒正式申請前就被告知需支付諮詢費，或合約中發現不合理的機車貸款費用，就必須提高警覺，避免落入不肖業者的機車貸款陷阱裡！
挑選機車貸款管道的關鍵
若想要知道民間貸款的合法性與否，可以透過經濟部的商工登記公示查詢系統，或財政部的公示資料查詢服務，就能查詢到貸款公司的相關資料。不過，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，缺乏業務資訊與公司地址等重要資訊。申貸前就需確保貸款公司的可信度。選擇安全可靠的民間貸款須具備以下特點
- 公司及網站資訊完整
- 實體經營
- 申請流程公開透明
- 計息方式、收費方式合理
確保民間機車貸款公司的真實性和可靠性很重要。建議你可以透過Google街景、實地探訪和核對商家資訊或實地探訪來確認。此外，若有業者要求提供身分證、存摺正本，切勿交出去，避免淪為詐騙集團的人頭戶。
你可以藉由以下幾點來辨別不合法的機車民間貸款：
- 利率超過法定利率
- 收費項目巧立名目
- 合約內容不合理
- 押身分證或其他文件正本
機車貸款申請流程與所需文件
融資公司與民間借貸公司承辦機車貸款，在申請條件、所需文件與流程上，並沒有太大的差異，其一併說明如以下所列：
1.申請條件
- 年滿18歲~65歲本國國民
- 名下有一部機車
- 需有工作或收入來源（可附上薪轉或收入來源證明）
2.申請文件
- 身分證+雙證件（駕照or健保卡）
- 車輛行照
- 個人銀行存摺影本
- 若有保證人，須提供保證人身分證+雙證件
- 其他財力加分證明（如房屋土地所有權狀、有價證券等）
3.申請流程
融資公司車貸可以透過官網線上申請，或是由融資公司經銷商遞件申請。以上2種方式，都需經過以下的申請流程。
- 備妥資料
- 提出申請
- 資料審查
- 照會對保
- 動保設定
- 撥款入戶
以上申辦機車貸款的方式，可以依照自己的需求與能力，選擇適合的辦理管道。提醒你需要注意的地方，融資公司機車貸款的額度，會隨著線上與經銷商申請方式的不同而有所落差，因此在申請前須特別注意。
機車貸款比較常見的Q&A
- Q1關於機車貸款管道推薦，有哪一家比較好嗎？
- A1在各方條件都差不多的情況下，安全性最高的大型融資，當然是最好的選擇。
- Q2融資公司機車貸款好過嗎？
- A2申辦融資公司的機車貸款不僅審核寬鬆且額度高，若有輕微的信用瑕疵的問題，也有機會申辦成功。
- Q3機車目前有跟當鋪借錢可以貸嗎？
- A3如果當鋪沒有設定機車的抵押權，就可以向融資公司辦理機車借款，如果已經設定抵押權或押車，就不能辦理機車借款了。
機車貸款是一種常見的貸款方式，機車貸款提供寬鬆的貸款條件和撥款快速的優勢，吸引有小額資金的民眾申辦。但是，在選擇機車貸款時，須將文中所要留意的重要因素列入考量，包括貸款利率、額度與相關費用等。藉由本文機車貸款比較的介紹，將有助於你在申辦機車貸款時，更能夠掌握不同管道間的差異處，就能降低落入在車貸陷阱的機率。
