要辦銀行汽車貸款聯徵分數要多少才能申貸？貸款本身就是種風險，因此銀行對於申貸人的信用與還款能力會特別嚴格把關。若你的聯徵報告有出現貸款遲繳、短期增貸、負債比過高、動用卡循等情況，就會被銀行婉拒申貸。如何貸款能不被拉聯徵？融資公司也會上聯徵嗎？接下來就跟著本文一起來認識車貸聯徵的重要性，幫助你更快速辦好汽車貸款。
為什麼貸款要查聯徵紀錄？
信用報告是『聯徵信用報告』，記錄了個人或企業多年來與所有銀行的往來紀錄，包含貸款、保證債務、信用卡等詳細資訊。銀行依據這份紀錄來評估客戶的信用狀況，決定是否放款。報告客觀公正，避免風險高的放款。
銀行可以透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況，以此來評估借錢給客戶的風險有多大，這不僅會影響貸款過件率，還會影響貸款額度及利率。
申請汽車貸款會被查聯徵嗎？
正如上文所述，聯徵信用報告是銀行用來評估申貸人信用的機制，因此，如果你向銀行申辦汽車貸款，銀行通常會調閱你的聯徵信用報告來評估你的信用狀況；有免聯徵貸款嗎？有的，如果你向融資公司或民間借貸公司申貸，則不會將貸款資料記錄在聯徵信用報告中。
車貸聯徵分數多少才能貸款？
因為聯徵資料是個人與各家銀行歷年往來的資料彙整而成的資料，可以用來預測當事人未來一年還款的可能性。而要跟銀行辦車貸聯徵分數需要多少才能辦？在這揭曉這答案之前，你必須先認識個人信用評分的三大類：
1.固定評分者
此為信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數。此固定分數表示你雖有信用不良的紀錄，基本上銀行若看到你有這個分數，想申辦新的信用卡或貸款，仍會遭到婉拒。。
2.有信用評分者
信用分數介於200分至800分，代表申貸人有確實取得信用評分分數，個人信用評分的滿分是800分。信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數越高、可貸額度越高。
- 600～700分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
3.暫時無法評分者
如果你的個人信用評分有出現「此次暫時無法評分」，可能是因為你有以下情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
不同車貸管道車貸聯徵有哪些差別？
跟銀行申辦信用卡或貸款時，銀行都會調閱聯徵紀錄，而融資公司雖然也會查詢聯徵紀錄，但通常只是當參考資料用，因此即使信用不佳被銀行婉拒，還是有機會申請融資公司車貸。
銀行在審核汽車貸款時，會先調閱你的聯徵報告，只要有以下4種信用不良、瑕疵的情況，都會被銀行婉拒汽車貸款的申請。：
- 繳款的情形不佳：如信用卡費或貸款遲繳。
- 短期多次的貸款：向多家銀行於短期內，送件申請貸款。
- 負債比例的異常：包含負債占月薪比例超過60%，無擔保品負債大於月薪22倍（DBR 22）。
- 信用卡使用不良：如動用預借現金、使用循環利息等。
建議信用報告須有600分以上的水準，申請銀行的汽車貸款，才會有較高的過件機會；融資公司雖然不會以聯徵報告為核貸標準，但是融資公司有一套內部系統，也會彼此照會申請人的狀況，若是近期申請被同業婉拒、或曾有逾期、催收等不良紀錄，大多會被婉拒。
車貸不能聯徵多查的原因？
申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄，如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會短時間內被連續查詢（聯徵多查），對你來說可能認為可以等貸款條件都出來後，再慢慢比較挑選，在銀行的角度來說，只會認為你是否很缺錢？居然同時向三家銀行提出貸款申請，因為害怕呆帳反而不敢放款，直接婉拒申請。
聯徵報告信用瑕疵揭露期間
如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形，即便已經償還完畢、取得清償證明，聯徵紀錄也不會馬上消失，在揭露期間內，都還是會留在個人的信用報告上。
- 聯徵近期查閱：查詢日起1年（銀行可見前3個月）
- 近期增貸：撥款日起6個月
- 逾期、催收：自清償日起3年
- 呆帳紀錄：轉銷日起最長5年
- 退票已清償：註記日起6個月
- 更生註記：方案履行完畢日起4年
- 信用卡停卡：發生日起5年
- 信用卡催收及呆帳紀錄：清償日起6個月
- 信用卡循環利息紀錄：結帳日起12個月
- 其他信用不良紀錄：發生日起5年
- 拒絕往來提前解除：宣告日或裁定開始日起10年
車貸聯徵常見Q&A
- Q1用評分低會怎麼樣？分數低還可以申辦汽車貸款嗎？
- 信用評分低，貸款會被銀行婉拒，建議你可以向上市融資公司申辦汽車貸款，融資公司的審核較寬鬆，你可以利用車貸來整合現有負債，只要按時還款，就能逐步提升信用分數。
- Q2如何查詢信用評分？手機可以查信用分數嗎？
- 想要了解你的個人信用評分是多少，可以在向聯徵中心申請信用報告時，勾選加查信用分數即可，查詢聯徵信用報告的方式有以下五種：
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
- 郵寄：本人郵寄辦理。
- 電腦查閱：使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證
- 手機查閱：透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。
銀行查詢只會查看最近3個月的查詢紀錄，因此，若過去3個月內的信用查詢，就會被納入考量。
- Q3當債務已清償完成，信用不良紀錄可以立即刪除嗎？
- 沒有辦法。根據聯徵中心的規定，個人資料在報經金管會核備後，都有一定的揭露期間。這表示無論是正面或負面的資料，都需要等到指定的揭露期間屆滿後，方能停止揭露。因此，即使民眾已經償還債務，信用不良紀錄仍會在特定的揭露期間內保留。
雖然汽車貸款的門檻不高，但銀行非常重視申貸人的聯徵與財力狀況，因此維持良好的信用是非常重要的。透過多家金融機構的資料聯結，車貸聯徵可以更全面、客觀的申貸人的信用。一個擁有良好的信用評分和財力狀況，可以讓你在車貸更容易過件，並有機會取得更優惠的車貸條件。
