預借現金是什麼？信用卡預借現金額度、手續費與利息怎麼算？

臨時需要現金，卻不想另外申請貸款時，預借現金是信用卡持卡人會考慮的方式。透過信用卡預借現金，可以在核定額度內提領現金，但使用前仍要留意手續費、利息及還款期限。本文將帶你了解預借現金是什麼、申請方式、額度限制、費用試算，以及是否影響信用評分，幫助你評估借款成本與還款能力，避免因短期周轉而增加長期財務負擔。

📌本文重點摘要：

• 預借現金是什麼： 持卡人透過信用卡核定的預借現金額度取得現金，與一般刷卡消費不同。
• 預借現金額度： 由發卡銀行依信用卡額度、已使用金額及持卡人的信用狀況等因素決定。
• 預借現金手續費： 各家銀行收費方式不同，常見計算方式為預借金額乘上一定百分比，再加上固定費用。
• 預借現金利息： 若未在當期繳款期限前全額清償，未清償部分可能依約定計收循環信用利息。
• 預借現金密碼： ATM 領取現金通常需要事先向發卡銀行申請或設定預借現金密碼。
• 預借現金信用評分：可能受到影響。聯徵中心將信用卡有無預借現金納入信用評分考量。

一、預借現金是什麼？與信用卡刷卡消費有什麼不同？

預借現金是信用卡提供的一項功能，持卡人可以在銀行核定的預借現金額度內，透過 ATM 或銀行提供的其他管道取得現金，之後再依信用卡帳單繳款。

信用卡可以刷卡消費，也可能同時提供預借現金功能。當持卡人臨時需要現金時，可以依銀行提供的方式，在核定額度內提領。不過，刷卡消費額度與預借現金額度並不一定相同，銀行也不會因為提供預借現金功能，就額外提高或另外核給信用額度。

1.預借現金與信用卡刷卡有什麼差別？

兩者最大的不同，是預借現金直接取得現金，通常會產生額外費用，而且聯徵中心也會將預借現金使用情形納入信用評分資料。因此，不建議把預借現金當成日常消費或長期借款的固定來源。

2.沒有信用卡可以預借現金嗎？

沒有信用卡，就無法直接使用信用卡預借現金，因為預借現金是發卡銀行提供給信用卡持卡人的服務，必須具備符合銀行規定的信用卡及預借現金額度，才能透過 ATM、網路銀行或其他指定管道提領現金。

二、預借現金怎麼申請？ATM、網路銀行和手機 APP 都可以嗎？

多數人辦理信用卡預借現金，最熟悉的方式就是透過 ATM 操作。不過，實際可以使用哪些管道，仍要看發卡銀行是否提供該項服務，以及持卡人是否已完成相關設定。

1. 透過 ATM 預借現金

一般操作步驟如下：

• 確認信用卡已開啟預借現金功能，並確認可用額度。
• 前往支援信用卡預借現金服務的 ATM。
• 插入信用卡並選擇預借現金。
• 輸入預借現金密碼及提領金額。
• 確認交易、完成提領並保留交易明細。

不同 ATM 的操作畫面可能不一樣，部分銀行也會限制單筆或單日提領金額。出發前先查詢發卡銀行公告，可以避免到了 ATM 才發現無法操作。

2. 透過網路銀行或手機 APP

部分銀行提供網路銀行或手機 APP 預借現金服務，持卡人不一定要親自前往 ATM。可先登入發卡銀行的網路銀行或行動銀行 APP，進入信用卡預借現金功能，確認可用額度及相關費用，再依照系統指示輸入預借金額、指定收款帳戶，並完成身分驗證後送出申請。

要特別注意，並非所有銀行都提供線上預借現金服務，各銀行的申請管道、驗證方式及撥款時間也不相同。辦理前應先查詢發卡銀行公告，並確認預借現金手續費、利息起算日及還款方式，避免忽略後續借款成本。

3.預借現金密碼是什麼？忘記密碼怎麼辦？

預借現金密碼是信用卡持卡人透過 ATM 辦理預借現金時，用來確認身分及授權交易的密碼，通常為 4 位數。部分銀行會以紙本「預借現金密碼函」寄送給持卡人，也有銀行提供網路銀行、手機 APP 或電話客服申請及設定密碼。

預借現金密碼如何申請？

各銀行提供的申請方式不同，常見管道包括：

• 紙本密碼函： 向發卡銀行申請，由銀行寄送預借現金密碼函。
• 手機 APP： 登入銀行 APP，透過信用卡服務設定或申請密碼。
• 網路銀行： 登入網路銀行，依照系統指示申請或變更密碼。
• 電話客服： 撥打信用卡客服專線，完成身分驗證後申請。

需要注意的是，預借現金密碼不一定與信用卡一般消費密碼相同，也不代表取得密碼就能直接使用預借現金，仍須符合銀行核定的預借額度及相關資格。

忘記預借現金密碼怎麼辦？

若忘記密碼或多次輸入錯誤，不建議反覆輸入錯誤密碼，以免影響交易或觸發安全控管。建議直接聯絡發卡銀行，依照銀行規定重新設定或申請補發密碼函。

三、預借現金額度是多少？信用卡額度可以全部領出來嗎？

預借現金額度不等於信用卡總額度，也沒有一個適用所有銀行的固定金額。銀行通常會依持卡人的信用卡核定額度、已使用額度、信用狀況及銀行內部風險控管規定，決定可使用的預借現金金額。

1.預借現金額度會受到哪些因素影響？

銀行核定預借現金額度時，會依照信用卡授信及風險控管規定辦理，常見考量包括：

• 信用卡核定額度：預借現金額度通常受到信用卡核定額度及銀行風險控管限制。
• 已使用的信用額度： 若信用卡已有大量消費或未清償帳款，可使用額度可能受到限制。
• 持卡人的信用及繳款紀錄： 若有逾期、長期使用循環信用，銀行可能調整可用額度或限制交易。
• 銀行內部風險管理： 各銀行可能依持卡人往來狀況及交易風險，設定不同的使用條件。

因此，想知道自己可以預借多少，最準確的方式是登入發卡銀行 APP、網路銀行，或直接詢問客服。不要只用信用卡總額度推算可領金額。

2.預借現金額度不足，還能怎麼辦？

如果需要的金額超過預借現金額度，不建議為了湊足款項而反覆提領，或向不明業者借錢。可以先確認實際缺口，再比較其他合法資金管道。

若只是短期小額需求，可以先盤點可動用存款、薪資入帳時間及必要支出；若需要較大金額，且有穩定收入或名下資產，可以進一步評估信用貸款、汽車貸款或以名下房屋辦理二胎房貸。不同貸款的審核方式與費用不同，應以每月還款能力作為選擇依據。

四、預借現金利息怎麼算？除了利息，還有哪些費用？

使用信用卡預借現金前，最需要注意的是預借現金手續費與利息。預借現金並不是一般信用卡消費，不享有一般刷卡消費的免息期。如果沒有及時還款，利息會隨著未償還本金及計息天數增加。

1. 預借現金利息怎麼計算？

信用卡預借現金的利息，主要依照未清償本金、適用循環信用年利率及計息天數計算。不過，各家銀行的利息起算日可能不同，必須以信用卡契約約定為準。

依照金管會信用卡定型化契約規定，銀行可以約定以帳款入帳日、結帳日或當期繳款截止日作為起息日，但不得早於實際撥款日。一般可用以下公式理解：

預借現金利息＝未清償本金 × 年利率 × 計息天數 ÷ 365

例如，假設預借現金20,000元，年利率15%，未清償30天：

20,000 × 15% × 30 ÷ 365 ≈ 247元

以上僅為利息試算，實際計息金額、起訖日及還款沖抵方式，仍應以發卡銀行契約及帳單為準。部分銀行另有全額繳清免計利息的約定。例如中國信託規定，若於當期帳單全額繳清預借現金本金，則不需負擔利息，但仍須支付預借現金手續費。

2.預借現金除了利息，還有哪些費用？

信用卡預借現金除了可能產生循環信用利息，還可能有以下費用：