車貸月付金怎麼算？一篇教你車貸試算工具的重點攻略

想要了解車貸月付金的合理性，其實並不難，只要透過車貸試算工具，就能輕鬆掌握。銀行或融資公司在收到汽車貸款需求時，在核定可貸額度與利率之先，會先啟動對申貸人聯徵條件、財務狀況，與車輛殘值的進行調查與評估。各平台提供車貸試算後的結果，可能會出現些許誤差，建議車貸月付金不要超過月收入的1/3，避免讓財務因此吃緊，而造成影響日常生活。

汽車貸款利率是多少？

汽車貸款利率會因不同的貸款管道，與貸款方案而有差異。汽車貸款利率從2%到30%都有：

• 購車貸款（包含買新車貸款、買中古車貸款）的車貸利率約2%~14%
• 原車融資（包含原車貸款、汽車增貸、汽車轉增貸）的車貸利率約2.38%~30%

由於汽車有一落地就掉價的特性，保值性較差、貸款風險也較大，因此車貸利率會比房屋貸款來得高一些。

透過以下簡單的表格，分析從不同汽車貸款管道申辦（原車融資／汽車轉增貸）的差異：

從上表可看出，銀行的利率最低，但是貸款成數也最低，實際可以拿到的金額較少，如果希望拿到較高額度，利率也在可接受的範圍的話，融資公司會是可以考慮的選項。

車貸利率多少合理？

汽車貸款利率會因為申貸管道、身貸人的條件，而有所差異。正常情況下，汽車貸款利率都不能超過法定利率上限16%的規範，因此若遇到車貸利率是高於16%（等於月利率1.33%）的情況，那代表取得的利率是不合理的。

此外另外要留意，申辦車貸時，有部分車貸業務，會刻意不提利率有多少，只強調車貸月付金與月繳金額，因此，可利用文中所提供車貸月付金試算公式，算出車貸利率的合理性，並且聰明避開車貸利率陷阱。

車貸月付金怎麼算？

本息平均攤還法是目前銀行汽車貸款，普遍採行的車貸月付金計算方式。本息均攤法就是將車貸本金和利息，進行平均分配在每期需償還的車貸月付金中，也就是每月車貸月付金都是固定金額。由於貸款本金和利息的比例會隨著償還時間而變化，因此每期還款中的本金和利息金額並不相同。

• (車貸總金額 + 車貸總利息) / 車貸總期數 = 每月月付金

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還，每個月的車貸月付金是19,801元，本金和利息的變化如下：

提醒！車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元，有些不肖業者可能會直接以此回推，只說汽車貸款利率只有3.7%，小心這是車貸陷阱。此外，汽車貸款額度、利率與分期期數，也都會影響到車貸月付金多寡。

車貸試算工具怎麼選？

目前要估算出車貸月付金並非難事，以下彙整出常見的車貸試算工具，提供給有車貸需求的民眾使用：

汽車貸款的額度有多少？

目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。不管是透過銀行、還是融資公司申辦，車貸的條件都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。以下為常見影響車貸額度、利率的因素：

• 廠牌、車況

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而車況較好的車子，同樣也能取得較好的貸款額度。

• 車齡、殘值

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。

• 申貸人信用紀錄

只要是跟銀行申請貸款，銀行都會透過聯徵中心查詢個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

• 申貸人財力狀況

除了信用狀況之外，銀行也會檢視申貸人的債務狀況，藉以評估未來申貸人的還款能力。其中申貸人若有出現負載比過高的情況，則代表著申貸人財力不佳，表示申貸人的還款能力有待加強。

車貸月付金相關的Q&A

• Q1車貸低頭款、低月付是真的嗎？划算嗎？
• A1申辦車貸若有低頭款、低月付方案，此意味著需要更長的還款期，或許一開始繳得輕鬆，後面還是得把既定的本利和還清，是先甘後苦的作法，其實沒有比較划算。
• Q2要如何降低車貸月付金壓力？
• A想要減少每月車貸月付金，建議申辦前，只要備妥足以向銀行證明，自己的還款能力的相關文件即可。檢附越完整的收入證明和財力證明，就越有機會拿到更好的申貸條件。
• Q3辦完汽車貸款後，要如何繳費？
• A3最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。申貸人可以依據需求，與方便性來決定繳費的方式。

申辦汽車貸款不論透過哪一種管道、方案，都需要先評估自身的財務狀況，與還款的能力。建議申辦前可先用多利用車貸試算工具，算出每月車貸月付金，並與找出車貸利率的是否合理。避免落入不肖業者包裝的話術裡。