藉由沒有貸款的車子能取得資金，是原車融資最大的特色。市面上可以辦理原車融資的管道、方案眾多，該如何要聰明選擇？申辦時需要留意的細節有哪些？透過本文教你如何找出最適合自己的原車融資管道，快速解決資金短缺的問題。
原車融資是什麼？
「原車融資」是屬於汽車貸款的方案之一，是指將名下沒有貸款，或已經繳清車貸的汽車作為擔保品，向銀行、融資公司或民間公司辦理貸款，藉以取一筆資金的方式。由於原車融資的車子是沒有辦過車貸，或是已經車貸清償完成的，因此能取得的較高額度的汽車貸款。原車融資也可稱作汽車貸款、汽車融資或汽車借貸。
原車融資優缺點有哪些？
當手頭上的資金不足，藉由原車融資取得一筆資金，有哪些優缺點需要留意呢？
(1)原車融資優點
- 流程簡便
申辦銀行或融資公司原車融資，不需要留車，只要年滿18歲，有一份穩定的工作與收入，備妥相關文件就能像銀行或融資公司提出。對於臨時有資金需求的民眾來說，原車融資是相當簡便的借錢方式。
- 門檻不高
原車融資只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）。汽車貸款沒有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，因此大大的提升原車融資可貸額度。
- 額度較高
銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。銀行的原車融資成數上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，可以滿足一般資金週轉的需求。
- 撥款快速
合約雙方確認無誤後，雙方即可相約簽約對保，並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。設定完成後，最快2個工作天就會撥款至指定帳戶。
(2)原車融資缺點
- 車貸利率較高
原車融資的利率約2.38%~16%之間；與房屋貸款利率1.56%~2.8%、信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是來得略高一些。
- 還款期限較短
以銀行與融資公司來說，原車融資還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。
- 不合理手續費
可申辦原車融資貸款的管道眾多，除了銀行有提供汽車貸款業務之外，還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請。不過因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。
原車融資推薦管道有哪些？
目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單比較各個車貸管道的差異性：
1.銀行
銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。
2.融資公司
透過股票上市的大型融資公司辦理原車融資，不僅具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，還有車貸額度較高的優勢。原車融資最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。
3.民間借貸
民間借貸公司，本文指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道。由於民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是車貸利率太高、詐騙事件太多，因此讓人避之唯恐不及。
如何申請原車融資？
辦理原車融資非常簡便，只要滿足申請的基本條件，將各管道所需要的車貸文件備妥後就能提出：
原車融資基本條件
- 年滿18歲以上，未滿65歲
- 名下有一部汽車，或車主擔任保證人（銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請；融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請）
- 有工作與收入來源（須附上薪轉或其他財力證明）
- 銀行婉拒信用瑕疵者申請；融資公司審核寬鬆，若信用瑕疵仍可以來電評估
原車融資準備文件
不論哪一種申請管道，以原車融資來說，在申請文件上並無太大的差別。
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明（或扣繳憑單）
- 其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）
原車融資流程步驟
備妥上述文件後，選定好車貸管道後，就會依照以下車貸流程進行：
1.選定貸款機構與方案
汽車貸款首先考慮自身條件，蒐集各金融機構的相關資訊與方案後，選定一家銀行或融資公司，準備進行送件審核。
2.備妥所需文件與資料
將以上所列的各項資料與證明文件準備好，聯絡選定的金融機構並親自送件。
3.結果通知與簽約對保
貸款機構與申請人雙方，在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」。
原車融資常見Q&A
- Q1原車融資需要提供保人嗎？
- A1不用，原車融資不需要提供保證人也可申辦，不過如果收入或信用條件較差，可以透過提供保證人的方式，來增加貸款過件率。
- Q2原車融資需要扣留車子嗎？
- A2不需要。銀行、融資公司與民間貸款的原車融資，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。
- Q3信用不好可以辦原車融資嗎？
- A3可以。不過需分為2種情況來說明：
1.向銀行申請原車融資，會先調閱聯徵記錄，如果聯徵紀錄有信用瑕疵的情況，銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒申請。
2.上市融資公司的審核較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。
原車融資申辦容易，貸款額度高，是臨時需要周轉時，可以取得資金的一種借款方案。不過由於原車融資的貸款管道眾多，挑選時需留意各個管道的優、缺點，並確實掌握自身的條件，就能找出最適合自己的車貸管道。
