想申請汽車貸款，但是不知道有哪些條件或是限制？或是不知道為何申請了卻被退件？本文為您詳細介紹分析汽車貸款條件為何？從依照各管道不同的條件差異，到對汽車與申請人的條件有哪些？車貸退件因素、加分條件與替代方案。讓你快速掌握汽車貸款的申請條件，順利過件！
一、汽車貸款條件有哪些？
只要名下有汽車，不管有沒有貸款，都可以用來申請汽車貸款，主要審核的方向有這些：
- 汽車本身狀況：包含廠牌、年份、現況
- 客戶財務狀況：包含收入及負債，財務狀況越好的人，可以拿到的條件越好
- 汽車借款狀況：目前是否有貸款，貸款繳款狀況是否正常
汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司，每個管道的申請條件略有不同，不同的管道也有各自的限制，銀行最嚴格，融資公司較容易過件，民間貸款則幾乎沒什麼限制，我們分別條列各汽車貸款管道的條件：
銀行汽車貸款
- 年齡20-65歲
- 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群
- 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
- 車齡須在15年內
融資公司
- 年齡18-65歲
- 有收入來源
- 汽車不限廠牌、車齡
民間公司
- 年齡不限
- 有收入
- 汽車不限廠牌、車齡
相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。
二、貸款申請人的條件為何？
申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：
穩定收入
每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。
沒有刑事前科紀錄
除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。
無欠稅、政府欠費或罰單
這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。
三、申請貸款的汽車有哪些條件限制？
名下有汽車就可以用來辦貸款，對於汽車本身會有一些限制與規範：
汽車車齡
銀行一般會要求汽車出廠車齡在15年內，超過15年的老車價值偏低，銀行不予承作，融資公司則會有相對應的老車專案，有薪資轉帳的話，最多可貸30萬。
公司車
有些汽車購買時會掛在公司名下，如果要使用公司車貸款的話，必須由公司負責人代表申請，同時也會檢視公司的相關資料。
計程車
只要計程車為本人所有，就可以用來貸款，但如果是靠行車、或掛名者是車行，就不能用來貸款。
貨車
融資公司也有辦理貨車貸款，只要車齡在17年內，也可以按照一般估價原則來申請貸款。
大型車輛
如遊覽車、曳引車、挖土機等大型重機具，無須透過經銷商，可以直接找好事貸股份有限公司辦理重型機具貸款。
即使名下沒有車子，家人有車也可以申請汽車貸款。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款，就可以辦理汽車貸款，就算是親屬，也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。
四、車貸辦不過的原因？
辦車貸要準備的文件不多，流程也很簡單，通常一天內就可以知道貸款結果，我們幫你整理了8大類常見的車貸不過原因：
(1)信用記錄不佳
包含貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環金額高、信用卡強制停卡、信用呆帳(欠錢未還)等，只要有信用瑕疵的情況，通常信用紀錄都不會太好看。
(2)信用小白
所謂的信用小白，指的就是從來沒有跟銀行往來的人，包含辦信用卡、辦貸款，甚至是開戶頭，這樣的人因為沒有過往信用紀錄可供參考，也不容易辦貸款。
(3)負債比例過高
簡單來說，每個月賺的錢，有一半甚至2/3都要拿去付貸款，這樣就是負債太多了，若有意外當月可能繳款就會出現延遲，拖一段時間後車子就會被拖走。
(4)沒有薪資轉帳或財力證明
財力證明其實就是證明你有能力負擔貸款的文件，包含薪資轉帳、扣繳憑單、存款甚至房屋權狀都可以，口說無憑，都需要出示相關的文件來佐證。
(5)工作年資過短
勞保明細也可以做為財力證明，證明你持續有收入，如果年資過短，或是中斷的時間較長，會讓銀行擔心你的財務狀況，進而影響到車貸過件率。
(6)近期增貸或頻繁聯徵
最近半年內已經有申貸過，沒辦法短期內連續增貸，如果近期已經送件過好幾家公司，每送一次就會查一次信用，頻繁被查詢也會直接退件。
(7)警示帳戶
曾經涉及金融詐騙案件，帳戶就會被列為警示帳戶，警示戶無法跟銀行貸款，但須增加信用正常的保證人，才能向融資公司貸款。
(8)資料準備不齊
資料準備不齊，銀行也只能就現有資料審核，看不出財力就會直接拒絕貸款。
五、如何提高車貸過件率？
有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。
有哪些加分條件？
增加財力資料
- 持有不動產滿2年
- 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
- 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄
附上工作或證照條件
- 軍公教、國營企業在職滿一年
- 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
- 甲乙丙級技術士證照
- 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
- 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月
增加一個條件良好的保證人
這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。
有哪些替代方案？
車貸辦不過，可行的替代方案有這兩種：
- 房貸：如果名下有房子，可考慮申請房屋貸款，利率比較低，額度30-500萬也比較高，但房貸的審核也很嚴謹，相關財力資料還是要備齊。
- 信貸：不須任何擔保品，僅憑個人信用來貸款，除了會參考信用分數外，也一樣會檢視申請人的財務狀況，包含收入及負債，額度是1-350萬，但有薪資22倍的天花板上限，實際可貸的平均金額在60萬左右。
不要透過代書或代辦，他們少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。
六、申請車貸需備文件與流程
需要文件
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳存摺
- 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）
汽車貸款申請流程
- 備妥資料送件申請
- 條件審核照會結果
- 簽約對保動保設定（汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間）
- 撥款指定銀行帳號
QA汽車貸款條件常見問題
Q.辦車貸要保人嗎？如果有2個以上保人會更容易過件嗎？
只要自身條件足夠，辦理汽車貸款不用保證人，如果增加財資力俱佳的保人，是有助於爭取到較好的貸款條件，但保證人也不是越多越好，有1-2位就夠了，如果需要2個以上的保證人來爭取核貸，表示申請人自身條件不佳，不建議給自己增加負擔。
Q.汽車貸款申請條件如何加分？
通常汽車貸款在申請時會依照每個人的情況不同，導致利率額度有所影響，而汽車貸款申請條件要如何加分呢?通常會可以提供些專業證照、不動產等方式證明名下有其餘的擔保品，或是增加保人都能有效的提高過件率。
Q.信貸辦不過可以辦車貸嗎？
以貸款的難易度來說，擔保品越有價值，過件率越高，如果信貸辦不過，就提供汽車作為擔保品來申請車貸，或提供房子作為擔保品來申請房貸，但無論申請哪一種貸款，正常的信用和穩定的財務狀況，都是審查的要點。
汽車貸款條件影響了車貸額度、利率與後續繳納的月付金。準備好所需的條件可以順利利用車貸解決資金問題，反之則會增加經濟負擔，所以看似簡單的車貸其實一點都不簡單。建議在申請貸款之前多方比較，盡可能地了解資訊，找到最適合自己的汽車貸款。
