在申請汽車抵押貸款時，負債比例是一個極為關鍵的參考指標。通常，銀行會仔細審查你的收入和信用評分與名下債務情況，來作為退件或准核的重要依據。汽車貸款管道與車貸條件有哪些不同的限制嗎？若車貸負債比太高，對於申辦車貸會有什麼影響？接下來，我們將解釋汽車抵押貸款是什麼？並告訴你在負債比過高的情況下，如何順利申辦汽車貸款。
一、汽車抵押貸款是什麼？申請管道和條件有哪些？
汽車抵押貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸。汽車抵押貸款相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供汽車抵押車貸款服務，其申條件如下：
1.銀行汽車抵押貸款
- 年齡20-65歲。
- 有正當職業且具還款能力，如有薪資轉帳的上班族，是銀行最喜歡的客群。
- 銀行往來正常，信用評分在600分以上，如有遲繳或信用卡循環都會遭到扣分。
- 車齡須在15年內。
2.融資公司汽車抵押貸款
- 年齡18-65歲。
- 有收入來源。
- 汽車不限廠牌、車齡。
3.民間公司
- 年齡不限。
- 有收入。
- 汽車不限廠牌、車齡。
相較於銀行，融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆，幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。
二、汽車抵押貸款可貸額度有多少？
汽車抵押貸款額度有多少？這是不少人辦理車貸時最想知道的問題，然而在了解車貸額度有多少前，你必須明白影響影響原車融資額度的因素有哪些？包括不同的車貸貸款管道、申貸人與車況的條件、所取得的車貸額度和貸款成數也會不一樣。一般來說，車貸額度都根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：
- 車齡
這裡指的是汽車的生產年份。由於汽車存在折舊問題，較新的車輛價值較高，而年份較久遠的車輛價值則相對較低。 - 廠牌
一般而言，汽車品牌對汽車貸款可貸額度也會產生影響。市價較高的汽車通常具有更高的可貸額度，而國產車的可貸額度可能會相對較高於進口車款。 - 財力狀況
申貸人的經濟情況，包括工作收入、負債比率等，也是影響原車融資可貸金額的一個關鍵因素。通常財力越穩定的，越能取得較高的車貸額度。 - 信用紀錄
只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等車貸聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。
因此除了要看汽車抵押貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。
此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。
三、負債比過高可以申辦汽車抵押貸款嗎？
汽車抵押貸款申貸條件限制較少，審核也較寬鬆。只要年滿18歲以上，信用良好，並能提供穩定的收入來源證明就能申貸。不過若有負債比過過的情況，就會因此被銀行婉拒，以下就來告訴你常見車貸不過原因：
1.負債比例過高
簡單來說，每個月賺的錢，有一半甚至2/3都要拿去付貸款，這樣就是負債太多了，若有意外當月可能繳款就會出現延遲，拖一段時間後車子就會被拖走。
2.信用記錄不佳
包含貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環金額高、信用卡強制停卡、信用呆帳(欠錢未還)等，只要有信用瑕疵的情況，通常信用紀錄都不會太好看。
3.信用小白
所謂的信用小白，指的就是從來沒有跟銀行往來的人，包含辦信用卡、辦貸款，甚至是開戶頭，這樣的人因為沒有過往信用紀錄可供參考，也不容易辦貸款。
4.無收入證明或財力證明
財力證明其實就是證明你有能力負擔貸款的文件，包含薪資轉帳、扣繳憑單、存款甚至房屋權狀都可以，口說無憑，都需要出示相關的文件來佐證。
5.近期增貸或聯徵多查
最近半年內已經有申貸過，沒辦法短期內連續增貸，如果近期已經送件過好幾家公司，每送一次就會查一次信用，頻繁被查詢也會直接退件。
6.工作年資過短
勞保明細也可以做為財力證明，證明你持續有收入，如果年資過短，或是中斷的時間較長，會讓銀行擔心你的財務狀況，進而影響到車貸過件率。
7.申貸資料不齊
資料準備不齊，銀行也只能就現有資料審核，看不出財力就會直接拒絕貸款。
8.匯款帳戶為警示戶
曾經涉及金融詐騙案件，帳戶就會被列為警示帳戶，警示戶無法跟銀行貸款，但須增加信用正常的保證人，才能向融資公司貸款。
四、車貸負債比率過高是什麼意思？對辦車貸有什麼影響？
一般所說的負債比率，指的是「每個月支出的金額，佔收入淨額的比率」。即是每個月固定的花費，佔收入的比例。DBR22倍的計算公式是「平均月收入×22」，假設每個月車貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元，固定月收入是5萬元，負債比率就是60%。辦汽車抵押貸款時，若負債比過高可能會產生三個嚴重的後果：
1.信用評分偏低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200～800分的分數，如果負債過多，信用分數就會慢慢扣分，分數過低銀行在第一關審核就會直接退件。
2.月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，你能夠自由運用的錢較少，生活品質亦會大受影響。
3.想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶積欠的本金慢慢減少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太多造成客戶遲繳或未繳，所以負債比例已經過高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡而言之，只要有負債比過高的問題，都很難再向銀行申貸，經常需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
五、負債比過高如何爭取好的汽車貸款條件？
銀行與融資公司的貸款要求各有不同，只要能掌握以下的條件，可以幫助我們爭取條件較好的貸款方案。
- 工作收入穩定
- 信用佳負債小
- 持有專業證照
- 可增加保證人
- 優質財務狀況
- 適合貸款管道
所有類型的貸款基本要求有2點，首先就是要有一份穩定的工作與收入，以確保還款的能力沒有問題；另外信用與財務狀況須有一定的水準，那麼你的貸款條件就不會太差。
六、汽車抵押貸款常見問題
- 因負債比過高而被退件，還可以再申請汽車貸款嗎？
- 不建議。如果近期急需資金，因而短時間內投問多家車貸公司，結果反而被密集退件，我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的，若三個月內頻繁送件，可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕，有95%的機率也是直接退件處理，除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件、或是附上信譽良好的保證人，否則只會越送越難通過。
- 汽車貸款有遲繳紀錄，還可以再申請嗎？
- 不一定。車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申請，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法過件的。
- Q負債比過高時，要如何跟銀行申辦汽車抵押貸款？
- A最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
在充分閱讀本文後，相信你會對於汽車抵押借款有更深入的了解。銀行汽車貸款要求較嚴格，除了申貸人的信用，收入需良好之外，此外，也不能有負債比過高的情況。如果負債太多，不僅會影響信用評分，還會影響車貸的核准機會。想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，目前減輕負債的方式就是透過債務整合與債務協商，等到負債比率降到60%以內，就能提高車貸過件綠。
