找到最適合的汽車貸款管道 秘訣就在這五大關鍵

臨時有資金需求的時候，許多人會考慮辦理汽車貸款來取得一筆資金。選擇汽車貸款管道的重點是什麼？各種汽車貸款管道，都有各自的優勢與需要考量的因素，因此在你做出選擇前，可以先掌握本文車貸管道的關鍵，選擇適合的自己能力，與需求的車貸管道，才能滿足你的資金周轉的需求。

汽車貸款管道有哪些？

講到汽車借款，通常會先想到買車的分期付款，另外一種就是用名下汽車融資，取得一筆錢的方式。而買車貸款通常會透過車商，或是自己找銀行進行申貸；本文提到的汽車貸款內容將以「用汽車借款(原車融資)」為主。

要辦理汽車貸款，目前有以下3種管道可以選擇，以下為你比較這三者的差異：

• 銀行

由於銀行貸款利率較低，因此多數人選擇汽車貸款管道時，都以銀行為首要選擇。不過，卻忽略銀行的審核標準較高，若你無薪轉證明、有信用不良（預借現金、貸款遲繳），或負債比過高等等狀況，被容易被銀行退件。即使你是信用稍差的情況，也是有可能通過銀行審核，不過，拿到的車貸利率與額度可能不符預期。

• 上市融資公司

目前台灣的汽車貸款市場約80%，由融資公司所占。融資公司提供一些因不符銀行車貸資格的民眾，另一個汽車貸款管道的選擇。在政府監督下的融資公司，不僅提供寬鬆的車貸條件，就連車貸成數與額度比銀行得高出許多。

• 民間借貸公司

汽車貸款管道除了上述的銀行與融資公司，還有民間借貸公司也有提供汽車貸款的服務。民間公司的汽車貸款雖然審核寬鬆，可借的額度也較為彈性，不過由於法令尚未周全，因此常發生貸款糾紛。申辦前需要更加謹慎小心車貸風險。

汽車貸款的條件比較

不同的汽車貸款管道，需要滿足的汽車貸款條件也會有所差別，以下分別比較銀行與融資公司的車貸條件：

• 銀行

銀行車貸的審核較為嚴格，除了要求借款人年滿18-60歲，要有正當穩定的工作收入之外，車齡超過15年或信用評分低於600分就沒辦法申辦。

• 上市融資公司

融資公司的審核就很寬鬆，只要年滿18歲、有收入來源，不論車齡、廠牌都可以辦理汽車貸款，15年以上老車另有老車貸款專案可承做。

• 民間借貸公司

民間貸款的車貸條件門檻最低，條件幾乎是不拘，基本上只要有車就能提供貸款服務，不過可能需押車，甚至會額外收費的情況。+

汽車貸款的額度比較

汽車貸款額度在10-350萬之間，車貸額度可從選擇汽車貸款管道到車貸條件，都是具有影響車貸額度的因素。不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。

• 銀行

申辦銀行汽車貸款時，銀行會依照《權威車訊》參考汽車殘值與申請人條件後，可貸額度最高為300萬，貸款成數約汽車車價的100%。

• 上市融資公司

融資公司的汽車貸款額度計算方式，也會比照銀行參考汽車殘值，不過因為審核較寬鬆，只要你的車能正常行駛就能申辦。可貸額度最高為350萬，貸款成數約汽車車價的240%。

• 民間借貸公司

通常民間借貸公司沒有額度上的限制，汽車貸款成數約汽車車價的150%。

銀行的估價比較保守，給的貸款成數通常較低，融資公司可以給出更高的額度，對於有較大額度需求的客戶來說，可作為參考選項之一。

汽車貸款的利率比較

汽車貸款利率與額度，受影響的因素皆相同。以下說明銀行與融資公司，二者之間汽車貸款利率的差異。

• 銀行

銀行汽車貸款利率約在2.73%~16%之間（實際利率約在6%~16之間），此車貸利率會依照所提供的申貸條件，而有所不同。通常低利率多為廣告利率，除非申請條件優秀，否則幾乎都申請不到。

• 上市融資公司

融資公司汽車貸款利率約在7%~14%之間，與銀行汽車貸款利率接近，而且貸款審核寬鬆，有很高的過件機率。

• 民間借貸公司

在所有汽車貸款管道中，民間借貸的車貸利率可堪稱最高的，利率大約在18%~30%之間（甚至更高）。一般銀行和融資公司所使用貸款利率是「年」利率；而不少民間車貸業者所標示的車貸利率，多半是「月」利率。例如：月息3分（等於利率3%），將這個數字乘上12個月，得出實際車貸年利率為36%與30%。（已高於過民法所規定的約定利率16%）。

汽車貸款的費用比較

辦理汽車貸款的費用，通常會有動保設定費、手續費等費用。其中動保設定費是由監理站收取的政府規費，其他的費用則會因汽車貸款管道不同會有些許差異。將各銀行的汽車貸款收費表列整理如下：

• 銀行

約2,600~9,000元（手續費與部分含動保設定費）

• 上市融資公司

約3,500~5,000元（動保設定費，依貸款額度而定）

• 民間借貸公司

不一定（除了動保設定費之外，還可能會收取諮詢費、手續費、服務費、代辦費等）

要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用（如：服務費、代辦費等額外費用），也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。

汽車貸款的流程與所需文件

不論是銀行或者融資公司，汽車貸款的申請流程與所需文件，二者的差異並不大。以下以融資公司為例，說明其申請時所必須注意的事項。

(1)汽車貸款所需文件

1. 雙證件正反影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照、牌照登記書（牌登）
3. 3~6個月薪資轉帳證明
4. 其他財力證明文件（如不動產所有權狀、有價證券或股票等）

(2)汽車貸款申請流程

• 填單申請：選擇適合的車貸管道填單申請。
• 審核照會：根據所提供的資料進行審核審核，並核算貸款利率與額度。
• 簽約對保：雙方同意合約貸款額度、利率與還款方式無誤後，就會進行簽約與對保。
• 撥款入戶：辦妥汽車抵押動保設定後，就會將款項撥入帳戶內。

融資公司汽車貸款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。

汽車貸款管道常見Q&A

• Q向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？
• A不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。

• Q汽車貸款需要扣留車子嗎？
• A/span>不需要。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，不過有些當鋪可能會扣留汽車。

• Q/span>信用不好可以辦汽車貸款嗎？
• A/span>可以。不過需分為2種情況來說明：1.向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
  2.融資公司（好事貸、 、融資公司）的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情
  況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。

透過本文，能夠幫助你更了解各汽車貸款管道的差異性。銀行利率低，審核相當嚴謹；融資公司車貸利率與銀行相近，有相關法令的保障、審核寬鬆；而民間借貸業者，貸款手續簡便，但貸款風險最高。要申辦汽車貸款前，須仔細比較各種管道的額度、利率與費用。秉持多比較的原則就能避免落入車貸陷阱中。